说一个很现实的问题

2022-05-12 21:21:54 樱桃小财女 微信号 

个人养老金制度来了!

今天聊一个很现实的问题:养老!

最近在抖音上刷到一个新职业挺有意思的,就是陪诊师,一般就是陪那些老人家去医院检查身体。还有之前刷到的一个日本有个上门洗澡的服务。

这些新奇的职业背后都在揭露一个问题:老龄化。

而对于我们个人来说,养老已经成为你不得不面对的问题了。养老这个问题对我来讲还有点遥远,是真的要提前考虑吗?

总有一天你会老去,老去的你会过上怎样的日子?

最近个人养老金制度出台了,我看到各个平台上大家又开始讨论起养老的问题。

个人养老金就是,设立一个单独账户,自己交钱自己用,每人每年最高可交12000元,未来可以享受税收优惠。

大家可以把账户里面的钱去购买一些符合规定的银行理财、公募基金等金融产品,以实现养老金的增值。

听着挺不错的,不过这也暴露一个趋势,养老真的不能只靠社保养老金了,还是得靠自己做一定补充。

养老钱从哪里来

大家养老规划意识比我们老一辈的强很多。以前我们的长辈,还可以期待着养儿防老,我们这一代以后小孩不要啃老就很好了,根本指望不上养老。

之前我们跟大家说过几款养老型的年金险,看到后台咨询的人都基本上是85后,90后。大家的养老意识已经这么超前了吗!

其实也能理解,对于很多年轻人来说,努力工作赚钱的目的就是为了有一天可以不用工作,早早退休。

所以,现在的年轻人都开始认真搞钱,做副业,玩基金、搞投资。

但是,很多人总是把养老规划想的过于简单。

大家可以审视下自己的资产,是不是主要就放在一个账户里,平时买买基金或者炒炒股,年底了再算算存了多少钱。你以为的养老规划,就是做做投资,拥有超额收益?那你可以大错特错了,这些远不够!

理想状态下,养老规划应该怎么做?

我也是一个考了多个国内外理财师职称的人,按照理想的资金规划来说,养老规划,第一步一定是了解基本信息。

就是你得知道你年龄多少、风险偏好如何、资产多少、支出多少(再以此推测你需要多少养老金)等等。

有个基本的了解才开始配置投资产品,比如根据你的年龄配置股债的比例,年龄越靠近退休年龄,就稳妥点,债多股少;如果比较年轻,就可以变的无惧一点,往前冲,股多债少。

以及无论是养老规划还是教育金规划最好有单独的一个账户,专款专用。

如果所有的资产都放在一个“钱包”里,明天要添置一件新家具,花出去了;后天想买个新款包包,又没了一笔钱。佛系投资,是很难真的守住财的。

此外,也是最最重要的!定期定额“存入”这个专款专用账户,长期持有。

养老的金可不是一点两点,想要将来过上美好的退休生活,从现在开始“攒钱”也要持续投入二三十年;

而且正是资金需求大,平常的日积月累才容易慢慢攒够,一次性也比较难拿出很多。长期投入过程中,也许可以享受时间带来的“复利”价值。

好用的养老工具

了解了我们这代年轻人的养老大环境、懂的如何攒钱、需要长期投入,那么投入的这部分用来养老的钱,具体可以投资什么产品呢?

要想省事一点,可以多关注一下一些银行的养老型产品、或者保险公司的年金险、还有这几年专门为养老定制的公募基金——养老目标基金

年金险和银行理财产品,之前也给大家介绍很多了。今天给大家主要介绍一下养老目标基金。

据wind数据,截至4月18日,市场上养老目标FOF数量为190只,规模达到了1181.82亿元。

养老目标基金属于FOF(基金中的基金),这是专为养老投资量身定制的FOF产品,就是希望帮大家的投资做到分散投资,稳健增值。

养老目标基金分为两大类,养老目标日期基金和养老目标风险基金。

目标风险策略就是应当根据特定的风险偏好设定权益类资产、非权益类资产的基准配置比例。

养老目标日期基金根据退休日期设定资产配置的一种基金。根据你退休的年份设定一个“目标日期”比如2050年退休。离这个日期越远,投资股票基金等权益类资产的比例就越高,越临近退休年龄的时候,投资就会更保守一点。

两种基金都适合拿来做养老的投资规划,目标日期型基金相对更好理解,更适合大部分年轻人,直接找对应退休时间就好,毕竟很多人是不太分得清自己能够承受多大的投资风险。

并且离退休日期越远,有足够长的时间和足够多的“长钱”来投资,效果更佳。

当下市场的行情,短期来看一定还会有波动和风险,但是如果拉长3、5年,可能是个不错的机会。但是如果我们自己做投资,可能相对比较痛苦,本想跟着“抄底”,结果没有信心可能还没有上涨就割肉出场了,给长线投资的人做了嫁衣。

而“养老目标基金”,由于是打理将来养老用的钱,鼓励大众长期持有,为此这类产品一般都会设有一定锁定期。

一方面帮助投资者管住手,避免因为追涨杀跌断送了收益,争取更好的投资体验;

另一方面也方便基金经理资金管理,不受限频繁的买入卖出等操作。关键是专业人士操作,专业性总比我们门外汉强。

此外,养老目标基金都有一个很关键的投资策略——核心+卫星的策略,市场机会东边不亮西边亮,分散配置可以降低回撤风险,这点上也是希望养老的钱在投资上可以更稳健,适合我们养老规划的初衷。

比如中欧基金(中欧基金是2018年首批发行养老目标基金的几家机构之一)旗下的“中欧预见养老2050FOF五年持有基金”,他们就是通过“核心+卫星”投资方式,来做到行业分散,同时争取给产品带来超额收益。

具体操作就是,核心部分选择长期业绩持续优异型基金,做到一个压舱石的作用,卫星部分利用行业风格轮动去博取一部分超额收益,力争增厚整个组合的整体回报。

不得不说,今年板块轮动太快,而且政策对行业方向也有很重要的影响,想想前两年当红炸子鸡的教培、互联网,这两年受政策影响都亏成什么样。

没办法,这都是行业走向成熟的必经之路。未来肯定时不时的揪出一些细分行业来优化一下。这样如果重仓某一两个行业,波动会巨大。

所以,这类的FOF基金基本都做到分散配置,并不会过多重仓单一行业,既能把握住长线的赚钱行业,又能不错过短期的盈利机会。

可能还有很多朋友不太清楚养老目标基金这类产品,实际上它已经在国内运作快4年时间,过去几年整体的业绩和回撤控制也都不错,随着需求和收益的表现,这几年规模也日渐壮大。感兴趣的朋友可以多多关注起来,确实是一类养老投资的不错选择。

还是以刚刚提及的中欧养老2050 为例,中欧预见养老2050是2019年5月10日成立的,成立至今整体表现很优秀,截至一季度末,成立至今收益46.84%,超同期基准3倍多(同期基准表现15.49%)。

(来源基金定期报告,截至2022/3/31)

基金经理是有14年从业经验的桑磊,管理公募基金3年多,曾经在平安从事保险投资组合管理和量化风险管理。

前面也有简单的跟大家说一下它的投资策略

整体来说,还是一只相对稳健的FOF产品,我们的养老规划不仅需要基础的社保养老金、养老保险,尤其还需要自己为自己准备一份养老投资。

养老投资,就如同马拉松长跑。无论你选择哪种方式,最重要的是行动和坚持。最后来留言区聊聊你都怎么做养老规划?

数据来源:基金定期报告,指数数据来源于wind,2021/6/30。中欧预见养老2050五年A成立于2019-05-10,业绩基准:沪深300指数收益率*80%+中债综合指数收益率*20%;2019-2020各年度及成立以来涨幅分别为12.63%、33.54%、64.24%,同期业绩比较基准增长率分别为11.37%、21.73%、36.23%。历任基金经理任职时间:桑磊(20190510至今)。中欧预见养老2035三年A成立于2018-10-10,业绩基准:中债综合指数收益率*50.59%+沪深300指数收益率*49.41%;2019-2020各年度及成立以来涨幅分别为18.54%、30.41%、,66.35%,同期业绩比较基准增长率分别为17.01%、12.15%、27.96%。历任基金经理任职时间:桑磊(20181010至今)。中欧预见养老2025一年持有(FOF)成立于2020-04-15,业绩基准:中债综合指数收益率*80.15%+沪深300指数收益率*19.85%;2020年及成立以来涨幅分别为5.46%、5.89%,同期业绩比较基准增长率分别为4.90%、5.67%。历任基金经理任职时间:桑磊(20200415至今)。以上产品于2020/10/31修改投资范围,增加存托凭证为投资标的,详阅法律文件。中欧睿智精选FOF成立不满6个月,按法规要求业绩不予展示。金牛奖来自中证报(2015-2020)。排名来源海通证券(600837),2021/6/30,超额收益是指基金公司管理的主动型基金超额收益(基金净值增长率减去业绩比较标准后的收益)按照期间管理资产规模加权计算的平均超额收益,其中累计平均主动权益规模占比达到全市场主动权益规模50%的基金公司划分为大型公司,累计平均主动固收规模占比达到全市场主动固收规模50%~70%之间的基金公司划分为中型公司。

风险提示:基金有风险,投资需谨慎。以上材料仅供参考,不预示未来表现,也不作为任何投资建议,其中的观点和预测仅代表当时观点,今后可能发生改变,未经同意请勿引用或转载。基金管理人依照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则管理和运用基金资产,但不保证本基金一定盈利,也不保证最低收益。基金的过往业绩并不预示其未来表现,基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。本基金为混合型基金中基金(FOF),主要投资于经中国证监会依法核准或注册的公开募集证券投资基金的基金份额,其预期风险和预期收益高于债券型基金中基金、债券型基金,高于货币型基金中基金、货币市场基金,低于股票型基金中基金、股票型基金。本基金可投资港股通标的股票,需承担港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险。本基金设置封闭运作期,基金合同生效后的首年为封闭运作期,基金份额在锁定持有期内不办理赎回及转换转出业务。本产品由中欧基金管理有限公司发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。

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(责任编辑:岳权利 HN152)
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