放银行的收益变少了！

除了“雪糕刺客”，竟然还有“理财刺客”。

最近，有人爆料，说1万块银行理财，过了15个月才赚9块。

还有的，说买了一年期的理财产品，63万一年到期，理财收益只有1764元。

不仅不赚钱，还有的连本金都亏了。

不知道大家有啥感受，今年的银行理财收益是不是也在下滑？

很多人喜欢把钱用来买银行理财，以为安全啊，懂一点的应该也知道，从打破刚性兑付后，银行理财产也变了。

因为转为净值型产品以来，无论宣称风险级别高低，都是不保本且是浮动收益的理财产品。

所以，就出现了这样的场景，买的时候，有些客户经理会宣称业绩基准4％以上，但实际上到手的收益低于1％，甚至有人亏掉了部分本金。

银行理财产品的收益大大缩水。为什么呢？有两个原因：

1.利率下行

今年多次降息之后，市场处于宽信用的大环境，流动性较为充裕。大伙要懂，RMB也是一种商品，供给多了就不值钱，从供需的角度来说，理财产品的收益下行也是必然趋势。

同时，银行贷款利率也在降低，从而对吸储的成本造成一定程度的压制，为了节约成本，很多银行干脆降低存款和理财产品的收益率。

有两个数据给你看看：

普益标准统计的数据显示，截至8月24日，现金管理类理财的7日年化收益率平均值为2.51％。

与7月末相比，全国精选60款现金管理产品7日年化收益率平均值下降6个基点。今年以来，现金管理类理财收益持续下滑，已较年初的2.92％下降了41个基点。

你想想啊，今年都在提前还贷，又没人贷款，企业也不投资，银行钱放不出去，我都赚不到钱，你还想赚钱吗？

2、权益市场动荡

你知道你的银行理财产品的钱干嘛去了吗？

除了用于贷款赚利差，银行为了获得超额收益，也会把一部分钱投资于股票债券等。

但是，我大A今年太惨了呀，年初至今，资本市场动荡，就那熊样，赚钱的很少，那银行理财产品自然也没有好到哪里去。

尤其是三四月份，受到股市波动影响，银行理财产品一度出现大面积“破净”，也就是亏损，还想赚钱，不亏损都是好事了。

我们看4月30日的数据“破净率”占比高达7.05%，最近才勉强回到了2.8%。

再给大家秀一组数据：

据统计，上半年理财产品存续规模达29.15万亿元，上半年累计为投资者创造收益4172亿元，这样简单粗暴的算一下，上半年实现的收益率仅为2.8%。

反正今年吧，银行理财产品的业绩确实不行，不行到什么地步呢？

截至八月底，已经有四五十只银行理财产品提前终止运作。包括中原银行、浦发银行(600000)、日照银行、渝农商理均有。

银行理财产品提前退场原因何在？最主要的原因，投资业绩不及预期，净值波动较大，为了及时止损而提前终止运作；

对于，普通人来说，真的不建议这种时候买银行理财产品。

一来，收益超过贷款利率的银行理财产品，多数都是要投资于股票等权益市场才能获取超额收益。但，在投研能力方面，银行从业者必定不如基金公司，没必要把我们的钱拿给他们当学费。

二来，银行理财的产品透明性不如基金，你不知道他买了啥，感觉很没底。

有些银行理财都已经开始亏损了，我有时候发现，市场的钱还是非常聪明的，总能趋利避害的，不炒股，也看不到银行理财的收益，很多人干脆躺平，追求更安全的方式了:

买货币基金，去抢国债，买年金和增额定寿。

分开给大家讲讲。

先说余额宝，也就是货币基金。

上半年公募基金让基民总共亏了-6401.83亿元，而货币基金却为基民赚了1073.86亿元。

货币基金，闲钱理财还行，稳，缺点就是今年的收益率掉太快了，年初还有2%的年化收益率，现在都进入“1时代”了，

截至9月6日,全市场一共有685只货币基金收益率进入“1时代”,占比超9成。

购买渠道不用我多说了，大家都知道。

来源：wind数据

收益偏稳一点的，就是今年受欢迎的国债产品。

最近刚好要上今年的第三期国债产品，3年期的票面年利率3.05%，5年期的票面年利率3.22%，国债发行期为2022年9月10日至9月19日。

不过和上一次相比，收益率又下滑了，又跌了30个BP，哎！

以前可选的理财产品琳琅满目的时候，大家都看不上国债，国债收益率不高，灵活性差，让人爱不起来。

但是现在大家被市场跌倒了几回之后，回头看看，国债产品还不错呀，收益率不高也不低了，最重要的是安全可靠，缺点就是单利，不是复利。

怎么买国债，免费给国家打个广告吧，有两种购买方式：

①、柜台购买凭证式国债和电子储蓄式国债，在发行当天携带个人身份证、银行卡前往承销银行选购。

②、网上银行购买电子储蓄式国债，可在承销银行的网上银行或者证券公司的交易软件上购买。

目前记账式国债承销团成员名单如下：

第三种安全的方法，就是保险公司推出的储蓄险。

储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，既具有传统保险产品的保障功能，又能获得储蓄收益。

配置储蓄型，你交的保费中大部分钱，保险公司都拿去累积生息了。长期拿在手上，收益会一直往上涨，不管市场环境多惨，它不受影响，钱一分不会少，稳定增值。

现在下手买的储蓄险产品，还能保持3.5%的复利。

储蓄险一年前是4%，现在是3.5%，未来估计是3%了。

赶着现在还有3.5%的复利，星哥是建议完全可以买的，提前打时间差，锁定这个复利，是很不错的，子女的教育金，养老金，都可以靠这个，前两天我不是还说了，70-90的养老保险是肯定不贵的，

之前还有人问有什么好产品，链接我放一下，这个产品我觉得不错，你可以自己去了解，里面有个【预约顾问】，找他们家销售约时间了解下就行了，这个产品说9月30号也要下线了，要尽快。

这种投资型保险，这两年卖的很好，相对于其他投资品最大的优势，就是安全，低风险、回报稳定，劣势是进攻性不足，难以获得高增长的超额回报。

反正，不管是余额宝，国债，还是储蓄险，都各有优劣势，也都放上了购买渠道。

总的来说，我觉得闲钱放余额宝还行， 有钱短期三年内不投资买国债也可以，但是要牺牲流动性，我没买，储蓄险建议家里还是要购置一份，我个人很喜欢，毕竟有保障，也有净值，还是复利。

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