“理财界最大的骗局”

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前几天在网上看到一篇文章，标题叫《复利是理财界最大的骗局》。

一看这题目，我就基本get作者准备从哪些角度写。

虽然有点标题党，但从以下这几个角度看，被所有理财教科书供奉为“不二真理”的“复利效应”，的确在实操过程中有这些硬伤——

1、只有在30-50年这种非常长的时间周期内，复利回报和单利回报才能体现出天壤之别的差异，中短期内，哪怕20年内，都看不出特别大的差异。但大部分人在25-45岁之间，恰巧属于各种刚性支出特别集中的人生阶段，要坚持长期投资，获得复利回报，难上加难。

2、正确的事只要坚持天天做，就能抵达你想要去的终点，然而人性天然不耐，普通人很快就厌烦了。因为生活中总有很多空闲时间可以胡思乱想，手里总有一部分灵活资金可以随时调拨，市场也总是每天都爆出各种新闻（杂音），这些“诱惑”会让人内心不淡定，无法朝着正确的既定目标，稳步前行。

比如总有人催着力哥给“干货”，他所谓的“干货”，就是能马上让自己手里这点小钱折腾起来，最好一天一个新机会，总能不断有赚大钱的新事物新机会让自己眼前一亮，如果力哥重要的能管用一辈子的理财理念和投资建议多说几遍，他以为自己听过都懂了，就各种吐槽抱怨说你划水江郎才尽，然而短期内的高回报和长期稳定的复利回报本身就是冲突的，你很容易盯着眼前的机会和波动，导致各种亏损，而复利发挥作用的前提，就是绝对不能亏钱。

总之一句话，复利是个好东西，很多人一听就懂，一听就爱，但长期坚持实践复利投资，却是反人性的。

就像人人都想身材好，但要你长期坚持节食健身，就很少有人能做到，所以复利只是看上去很丰满，实际上很骨感。

这个逻辑推演一点毛病没有，但以此证明复利是一场理财骗局，就有点夸张了——我们不能因为大部分人顺从人性的软弱表现，就否定少部分能够逆人性的强者，坚持复利投资，抵达终点的可能性。

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事实上，我在10多年前第一次知道“复利”这个概念时，首先想到的并不是数学上的算法问题，而是对人生中会遇到的很多问题，有了一种全新的思考角度。

我提出过“双核复利引擎”的概念，说的就是要走向财务自由的幸福人生彼岸，一清二白的屌丝青年光靠理财是没用的，100%走不通的，整天挖空心思琢磨自己手里这几万块甚至几千块钱是没意义的，必须同时启动职场劳动收入这个复利引擎，两个引擎一起转起来，才能搞定。

年轻时，劳动收入引擎比理财收入引擎更重要，更值得我们花时间去用心经营；年纪越大，积累越多的时候，则反过来，理财收入引擎就会变得重要得多，哪怕最终劳动收入引擎完全停转，光靠理财收入引擎，也能活的有滋有味，那种人生状态，就叫财务自由。

再深入思考，我们年轻时付出的最重要也最稀缺的成本，是时间，未来收获的则是财富、名誉、知识、爱情、家庭等等我们所看重的东西，如何让我们的时间都用在刀刃上，就很需要复利思维的帮助。

简单说，遵循复利思维，就是让我们现在做的选择，未来会越来越有价值，成为时间的朋友。

而遵循单利思维，则会让我们现在做的选择，未来的价值不会随时间持续增长，甚至反而会下降，就成了时间的敌人。

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具体来说，有些工种靠手艺吃饭，只要坚持深耕，年纪越大，经验越丰富，你的工作就越不容易被替代，对企业和社会来说，你的劳动就越有价值，收入就会随着时间不断提高。

名字叫“XX师”的，大多属于时间的朋友，比如教师、医师、律师、建筑师、设计师、工程师、理财师、心理咨询师、营养师、摄影师……这些手艺，往往实际工作经验比书本上的知识更值钱，所以越老越吃香。

不过也有一些“师”，只是名字比较好听，实际上还是吃青春饭的，比如理发店的Tony老师……

反之，有些工种，对手艺的专业化要求没那么高，更多是靠出卖体力赚钱，一定是你年轻力壮的时候，赚的钱最多，一旦年纪上去了，体力跟不上，赚钱能力就会直线下降。

比如快递员、外卖员、营业员、建筑工人、餐厅服务员、洗碗工等等。

没错，叫“XX员”的，大多从事的工作都是时间的敌人。

举个例子，同样是银行里直接在前台服务客户的，“银行柜员”和“银行私人理财师”，长期看，收入会有天壤之别。

甭管今天所谓的AI人工智能理财（智能投顾）吹得有多神，说白了就是金融机构降低人力成本来服务中低净值客户的一种噱头，今天的AI技术发展水平，距离取代人工理财师的工作还有十万八千里，但银行柜员不一样，很多人的岗位今天就已经被机器取代了。

再比如，娱乐明星大多都是吃青春饭的，年纪上去了，脸上皱纹多了，难免人气下滑，这一点男艺人还好，但对女艺人特别残酷。

这个道理，所有年轻时主要靠美貌吃饭的职业通用，不管是模特、公关礼仪、空姐、网红女主播，还是地下性工作者，本质上，这些工作都不可能长久赚大钱。

不知道大家有没有注意，这些年国内空姐颜值下降速度奇快，就是因为航空业竞争激烈，和社会其他热门职业比较，空姐不再是人人追逐的高薪岗位，美貌在职场是一种稀缺资源，最漂亮的女孩自然就跑到其他能赚更多钱的地方去了。

做这种工作的姑娘，要么在像花儿一样绽放的青春岁月里，攒下足够多的钱，并且掌握高超的理财技巧，还能逆人性坚定执行，提前实现财务自由的目标，但极少有年轻漂亮的女孩子能做到，要么在年轻时就未雨绸缪，提前准备未来的转型方向。

运动员也是如此，像姚明这种明星球员是万里挑一的极少数，不管姚明退役后做什么，日子都不会过得太差。

但大部分运动员退役后生活却过得不怎么好，能当上教练就算不错了，更多人除了体育，没有其他一技之长，只能逐渐沦落到社会下层，尤其是那些在运动员生涯巅峰时期也没拿到过国际大赛名次的。

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除了职场选择，理财选择本身也是如此。

有些资产，长期历史数据证明，它注定是时间的朋友，最典型的就是指数基金。

尤其是长期坚持科学定投指数基金，在风险性和收益性之间，能达成最佳的复利增长路径，远超债券、房产、黄金、原油、货币等其他各种资产类别。

有些资产，则注定是时间的敌人，最典型的就是黄金。

黄金一不能生息，二不是流通货币，它的价值有极大的争议性和不确定性，所以黄金更适合做避险工具，争取波段收益，而不适合20年、30年这样长时间拿在手里，肯定血亏。

那房产呢？是时间的朋友还是敌人？

不好说。

因为构成房子本身的钢筋水泥会不断折旧，注定是时间的敌人，但房子下面的土地，会随着人口的增长，和当地的不断开发，变得越来越值钱。

假如人口没有持续增加，房屋供给又持续放大呢？

一旦某地楼市持续供大于求，你手里的房子很可能也会成为时间的敌人，也就是烫手的山芋。

这就要看你在什么历史阶段，买什么地方的房子。

在现阶段人口红利已经消失的中国，同样的价格，同一座城市，买建筑密集，拆迁成本高昂的老城区，一般都会比买规划高大上，但眼下还很空旷的新城区更安全，更有可能成为时间的朋友。

未来20年，从一块白布开始，中国要再造一个新浦东或新深圳，不可能了。

不同城市之间，最有可能成为时间的朋友的，肯定是人口持续流入的大城市，反之，人口没有流入甚至还在持续流出的城市，这种房子，一旦买下，基本就是时间的敌人，时间越久，亏得越多。

买房不一定是时间的朋友，但租房一定是时间的敌人。

因为长期看，物价早晚会涨，房租也早晚会涨，租房支出永远在持续不断让你的现金流外溢，资产不断缩水。就像在你身上捅了一刀，你却永远没法把伤口缝起来（住房是刚需），只能眼睁睁看着伤口不断出血……

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再往外扩展一点，找什么样的对象，选什么样的城市定居，用什么样的方式教育子女，保持什么样的生活习惯，以什么样的态度立身处世，待人接物……

最后你会发现，最好的选择，一定符合复利思维，能成为时间的朋友，时间越久，受益越多。

比如找对象只看颜值，这样的婚姻就很难长久稳定，因为颜值是时间的敌人，必然会不断缩水，时间越久，就越容易相看两相厌，出轨劈腿概率越高。

但如果只看财力，也有问题，因为大部分年轻人在谈恋爱的岁数很难完全靠自己的本事成为大富翁，主要还是靠基因彩票，家里有钱，但如果这人本身不善理财，好吃懒做，目光短浅，又无一技之长，父辈的钱总有败光的一天。

婚姻关系中，什么东西会随时间流逝，不断增值，不断牢固夫妻感情呢？

首先是相近的三观，相处时间越久，两人三观就越会一致，以至于心有灵犀，不点也通。

其次是相同的兴趣，年纪越大，兴趣沉淀得越深，两人就越是有说不完的话，难分难舍。

第三是积极上进的心志和开拓财源的能力，这些都会在时间长河中，不断改善你们的家庭财务状况，日子越过越有盼头，关系自然就越来越好了。

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所谓人生，就是一段连续的时间。

我们无法选择这段时间什么时候开始，很大程度上也无法选择这段时间什么时候结束，只有这个过程中，我们有机会做出各种选择，改变你在这段时间中呈现在这个世界上的面貌。

刚出生时，我们没有任何选择权，你妈给你吃啥就得吃啥，你妈把你扔垃圾桶，没人管你也就饿死了，一点没办法。

大一点了，选择权也很有限，你妈让你放学后继续补习班鸡血你敢不去？

直到上大学或工作后，我们才逐渐进入到一生中选择空间最大的时间段。

你可以选择做A工作，也可以选择做B工作，可以选择去C城市，也可以选择去D城市，可以选择和E交往，也可以选择和F交往，或者选择放弃恋爱，专心工作赚钱……

到了35岁后，随着我们的专业能力、社会阅历、认知结构和家庭成员逐渐定型，世界给我们的选择空间又重新开始缩小，正所谓人到中年，多少无奈，摸摸不断后移的发际线，再看看逐渐发福的身躯，一壶枸杞养生酒，谁解心中几多愁？除了一声叹息，还是一声叹息……

到了六七十岁，我们对世界、社会以及自我的认知也彻底定型，常年养成的习惯几乎无再可能改变，更不可能像年轻人那样快速接受新生事物，此时，我们的选择空间又大幅收缩。

当我们最终躺在病床上，腿脚不便，口齿不清，意识模糊的时候，医生对你的治疗上不上心，护工对你的服侍周不周到，子女又是不是真的孝顺你，说实话，你又像刚出生时那样，已经一点没有选择权了……

是不是觉得背脊发凉，很是悲伤？

这就是真实的人生。

年轻人，你真正可以无拘无束，不羁放纵，走路带风，来去自由，放胆去做选择的时间段，也就十几年光阴而已。

很多年轻人说，我现在穷，但时间多，所以时间不值钱，浪费不可惜。

错！

你只是现在的时间不值钱，但如果你做出了不符合复利思维的选择，把时间浪费在那些对你未来没有帮助的地方，每天不是吃鸡就是火箭少女101，那你未来的时间，也将不值钱。

反之，你把时间都用在符合复利思维的选择上，你未来的时间，就会越来越值钱，你的人生也才有可能焕然一新。

逆天改命，道理简单，也不是不可能，但不管什么年代，大部分年轻人就是做不到。

在文艺革大命那么糟糕的岁月里，大部分年轻人不用上学，每天欢天喜地混日子整老师，就像《阳光灿烂的日子》一样，日子过得可开心了。

但也有极少数年轻人，依然克服各种困难，偷偷学习，最终在77、78年恢复高考以后，成功考上大学。这些当年中国最杰出的年轻人，今天大多60上下，都是共和国各行业的顶梁柱。

没错，长期看，社会永远正态分布——

极少数人不学无术，自甘堕落，锒铛入狱；

大多数人平平凡凡，普普通通，安度一生；

极少数人天赋异禀，自强不息，逆天改命。

重要的不是你选择过怎么样的人生，而是你是否愿意为你的选择，付出相应的代价。

寒冬里，特别适合积蓄能量，等待春暖花开时，复利效应，展现威力。

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