偏爱存钱的储户该如何理财

□金陵晚报/紫金山新闻记者 王国俊 曹丽珍

“好不容易抢到了定期存款额度，赶紧存了6万。存款利率又降了，但再迟一点肯定抢不到了！”昨天上午，家住秦淮区大光路附近的陈女士说。

一边是银行的存款利率在下调，另一边则是不少老百姓(603883)仍然热衷存钱，记者近期采访发现，上述这个看似有点矛盾的现象，却真实地发生在身边。

老百姓为何执着地选择利率下调的定期存款？还有什么更好的理财渠道？记者对此进行了采访。

“矛盾”现象：定期存款利率不断下调，挡不住老百姓存钱热情

陈女士好不容易抢到的，是某银行5万元起存的3年定期存款额度。目前，该产品利率为3.2%。该行1万起存的3年定期存款，利率则为3.1%。值得一提的是，这两个存款利率，都是本月刚下调的。就在今年1月，该行上述两款3年定期存款利率都还是3.25%。

“从去年开始，存款利率都降了，没办法，3.2%算不错的了，理财现在也不承诺保本，股票基金没精力去关注。”陈女士告诉记者，她身边有些同事情愿把钱放活期“躺”着，就等着能抢到利率稍微高一点的定期。

正如陈女士所说，去年9月15日，工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)等国有大行存款利率同步下调。当天，上述银行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下调10个基点，3年定期存款年利率下调15个基点。次日，光大银行(601818)、民生银行(600016)、浦发银行(600000)、中信银行(601998)等跟进下调存款利率。以其中一家银行为例，当期调整后，3年期定期存款和2年期定期存款利率分别为3.25%和2.65%，较之前分别下降了0.1和0.05个百分点。而本月，3年期定期存款利率再次下调。

定期存款利率下调的同时，金融机构定期存款余额却保持强劲增长。

央行日前公布的数据显示，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。新增的存款主要是由居民贡献；前不久出炉的江苏省金融统计数据报告也显示，截至2022年末，全省存款余额同比有两位数增幅。去年12月当月，在其他部门存款普遍减少的同时，住户存款继续保持强劲势头，增加逾2000亿元；在南京，截至去年年底，全市金融机构存款余额也历史性逼近5万亿元，同比增长10.8%。其中，居民存款占据绝对优势。

随机采访：超八成受访者看好定期存款的稳定保本

面对一降再降的存款利率，为什么储户依然看好定期存款？

带着这个疑问，记者9日下午在新街口商圈随机采访了近十位市民。其中，求稳求保本是超过80%的受访者一致的存钱原因。

在我市一家文化公司就职的李先生的观点比较有代表性：“存款利率确实在下调，虽然存款利息收入没有以前高，但我还是会考虑存定期，因为收益不会有波动，还能保本。现在我手上的几个理财，以前也都能有稳定收益，但现在有的连本金都受损了。选来选去，还是定期最靠谱。”

已经退休的石女士则看中储蓄产品的省心：“一把年纪了，股市、基金从来没碰过，听说理财产品也可能亏钱，我现在的退休工资，留些日常开销，剩下的基本上都存起来。利息少一点就少一点，无所谓，主要图个省心。”

采访中，面对银行存款利率下降，不少受访者也表示理解。“贷款利率不断下降，那银行肯定也是要盈利的，适当降低存款利率也能理解。好在现在市场都活跃起来了，经济在慢慢恢复，理财产品的收益率慢慢上来了，相信存款还有其他理财产品的收益率也能逐步回升。”市民蔡先生说。

专家建议：兼顾多元理财，适当考虑存款替代

那么，面对下降的存款利率，老百姓应该如何让余钱保值增值？

采访中，有金融界人士坦言，对大多数老百姓来说，存款产品是资金的“避风港”。居民通过多存钱来增加对未来生活的确定性和安全感，反映的是当前人们风险偏好下降。此外，股市、基金表现不达预期，银行理财产品甚至也出现亏损，资金“避险”情绪升温，一些人更倾向于选择存款产品来应对投资风险。

与此相对应的事实是，利息差额收入是银行利润的主要来源之一。去年以来贷款利率不断下降，有效降低了实体经济的综合融资成本，但同时银行息差缩小又给金融机构经营带来了一定压力，在这种情况下，降低存款利率，推动存款利率市场化有利于更好地提高资金配置效率，进一步助力实体经济发展。

江苏省金融研究院副院长蒋昭乙博士也认为，银行通过贷款利率下降、手续费用减免等措施有力支持了实体经济的发展，也需要通过降低存款利率等方式降低成本，从而进一步推进存款利率市场化。从现有情况来看，存款利率尽管有所下调，但存款依然是受到欢迎的理财方式，很多优质存款产品，一经推出就被购买一空。

存款利率下降了，居民应该如何选择？

专家认为，市场无风险存款利率下调是大势所趋，公众要逐渐适应这种变化，可以兼顾多元理财，平衡好收益与风险。稳健型用户可以考虑购买一些大银行保本理财，优质银行存款仍不失为一个好选择，对基金、股票投资要保持谨慎，而想要获得更高回报，可以适当配置基金甚至股票。此外，一些优质的股份制银行、中小银行会有一些利率相对高一些的产品，在评估风险与收益平衡前提下，也可以适当配置。