不惑之年夫妻40万买股票 如何投资攒钱还房贷?

2010年01月21日11:27  来源:和讯
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  家庭情况:家住上海,夫妻都是43岁 有一儿子14岁

  收入情况:LG年收入10W,公积金1.5万/年;LP年收入12W,公积金4W/年,还有2W/年卡

  资产:股票40W,基金20W,无存款;上海住房一套(无房贷) 苏州住房一套(房贷103W,每月还6500元)

  每月定投1500元(招行(600036,股吧)股票基金1000,招行平衡基金500)已经坚持4年, 用于儿子教育, 保险:每人重大疾病保险, 2夫妻养老保险和住院保险(LP单位福利较好,还有商业医保)

  我们平时收入还算可以 但开销太大 每年用在旅游上有3W左右 存不起钱 今年买了苏州的房子要还贷(异地买房不能用公积金还贷),初步设想:今年6月房产证拿到后公积金帐户的13万可以拿出来,先冲贷款,再借公积金装修贷款,第2次冲贷款,用每月公积金的钱还装修贷款。

  目标:基金全部用于教育方面不敢动,5年后装修苏州房子按现在的市场价格在30W左右,还要考虑以后的养老金,希望能够有一笔充裕的养老金养老。

  还请专家指点怎样理财比较合理?

  和讯理财特约聚富理财咨询智囊团 首席理财规划师 证券分析师 董书生

  资料显示该网友家庭收入还可以,但是相对所在的城市而言,仍然存在着很大的生活压力,人到中年,工作和收入都相对稳定,工作稳定是收入稳定的前提,孩子14岁,估计很快就要上高中,义务教育的结束,教育开支会加大,从现有存量资产看,股票和基金合计市值在60万,我们没有看到你的风险测试信息,如果投资经验尚可,风险承受较高,目前的金融资产比例较高可以理解,不然调整就很必要。从现有稳定的收入看,月正常收入在1.8万,发卡2万一般用于消费支出,公积金帐户年结余在5.5万,支出方面,没有说明家庭生活消费支出数据,从现在上海家庭平均消费5000元来看,基金定投占据1500元,外加房贷支出6500元,基本上每月在1.3万支出,资料显示你还有商业保险,但是没有说明险种和保额,我们无法推测你的保费支出数据,旅游支出较高,占据年收入的14%,应该适当减低。从理财目标看,房屋装修基金30万和未来的养老基金,这两个目标,都很现实。从公积金还贷看,思路正确。根据以上信息,我们建议如下。

  1, 教育资金规划,从现有资料看,定投2只基金四年,本金在9万元,目前看应该本利不会低于这个数字,建议继续坚持,教育基金需要根据孩子的未来教育目标制定,我们不知道你打算让孩子在国内还是国外读大学,高中是在国内还是去国外就读,这样学费差别很大。如果是国内就读,目前的定投,无需追加,如果是留学,建议把股票和现有基金加强管理,预留一部分用于孩子的教育使用,目前留学每年费用不低于15万人民币。随着经济发展,费用可能会进一步提高。所以你需要进一步细化孩子的教育资金规划。

  2, 投资管理,现有金融资产60万,我们不知道你的投资经验如何,持有大部分股票资产,如果管理不当,会出现大幅浮亏,对资金增值无益,建议根据投资经验适当调整股票和基金的比例,基金资产的选择要根据你的投资期限和风险承受能力综合考虑,不可只看短期涨势不错就盲目买进。选择合适的产品才是最好的,收益最好的产品未必适合你。

  3, 房产规划。贷款105万,等额本息法还款方式会多支付很多利息,前期每月还贷大部分用于利息的支付。只有本金的减少,才可以让负债更为轻松。从资料看,你已经意识到这个问题,把公积金帐户提现用于提前还贷,减少贷款本金,有利于利息支出的减少,通过装修贷款,套现后提前还贷,也可以实现本金的减少,利息支出减少,都是不错的选择,执行时注意法律风险的发生。装修资金30万预计在未来5年实现,我们建议你加强现有投资的管理,如果现有金融资产管理得当,2年内实现这个目标很轻松。

  4, 养老规划,从最初的分析看,你现在日常支出在1.3万,日常收入结余在5000元左右,这个结余没有扣除保险支出和旅游支出,考虑这些支出,你的每月结余很低,我们建议适当压缩旅游开支,用于股票基金的定投,作为养老基金储备,每月定投在2000-3000元之间,根据收入灵活把握,从现有年龄看,分成3个周期投资,15年后本利应该是养老资金的有力支撑。

  从方案看,没有涉及你的应急资金储备,我们建议你家庭预留2-3万应急资金,预防突发事件紧急支出,然后再执行新的方案。由于信息有限,方案不可能很细,如不详之处,可以进一步联系。

 

  

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