汉和:年收入25万 如何理财储备200万养老金

2010年05月20日08:02  来源:和讯 
 字号:

  网友资料

  陈先生,33岁,北京某大学教师,年收入25万元,税后年收入20.93万元;妻子同岁,某大学行政人员,年收入5万元,税后年收入47600元。

  家庭日常生活月开支5000元,租房月支出1500元。两人均无保险保障。

  目前家庭无负债,资产有定期存款20万元,股票基金约7万元,一处房产市值90万元(未居住)。

  理财目标

  1、 为家庭建立完备的保障计划

  2、 准备两年内生个宝宝,希望20年筹备100万的高等教育费

  3、 5年后在三环内再购套60平米的房屋

  4、 希望60岁退休时储备200余万元养老金

  和讯特约汉和理财理财规划中心团队制定理财方案

  一、 财务分析

  陈先生家庭财务状况较好,收入较稳定,但短期内上升的空间不大。随着年龄的增长、孩子的出生,家庭的医疗、保险、日常开支等各项费用将会逐步增加。家庭目前主要存在的问题是:陈先生及妻子保障的缺失、家庭必备现金流未建立、没有家庭养老金的储备、家庭闲置资金利用不够。

  二、 理财方案

  1、 现金规划

  建立家庭日常现金流和应急备用金。建议在定期存款中支出3万元,其中现金和活期存款1万元,2万元用于购买货币市场基金。夫妻均可办理贷记信用卡,用其信用额度以备不时之需。

  2、 保险规划

  陈先生家庭现在没有任何保险,当疾病或意外来临时,将会给家庭带来不可预见的负担。因此,应立即完善家庭的风险保障,以在遇到风险时,能用保险的理赔金维持家庭目前生活水平和生活质量5--10年。

  陈先生是家庭收入的主要来源者,建议陈先生购买40万保额的定期寿险附加住院医疗和两张意外卡单。陈先生妻子购买20万保额的定期寿险附加住院医疗和一张意外卡单。所缴总保费控制在2万元内。

  3、 宝贝教育计划

  由于陈先生和妻子都在大学里工作,福利较好,建议孩子大学前的成长教育费可从年结余和其他投资中支出。高等教育费100万的储备,以每月1700元定投年回报率8%的股票型基金,20年即可备足。

  4、 购房计划

  根据目前北京二套房首付50%,假定未来三环内房均价按2万元/平米计,60平米的商品房总价约为120万元,则首付自备款为60万元。加上购房款和装修等费用,约需75万元。建议动用定期存款17万元作为启动资金,每月7463元投资于年回报率为6%的平衡型基金,5年后可累计约75万元用于购房支出。

  5、养老规划

  陈先生预计60岁退休,按现有生活标准经过测算,约需准备养老金约267万元。建议分两步筹集养老金:

  1)、将现有未居住房屋出租,用租金购买万能保险理财产品,缴费年度到60岁退休时止,以获取保证收益之上的分红月复利及较高帐户价值。一方面可保证资产的持续保值增值;另一方面可在万能险产品上附加重疾,当定期寿险满期时,重疾的保障得以延续。退休后,可将以后所得租金用于补充养老金的不足,或用于其他开支。

  2)、每月1600元定投于年回报率为8%的指数基金,27年可累计资金183万元,用于退休后养老开支。另外,7万元的股票、基金,将来也可以用于养老补充。

  三、 理财规划前后对比

  1、 家庭年税后收支对比(单位:元)

 

年收入

金额

百分比

年支出

规划前

规划后(五年内)

金额

百分比

金额

百分比

陈军工薪

209300

81.47%

日常生活支出

60000

76.92%

60000

26.41%

妻子工薪

47600

18.53%

房屋租金

18000

23.08%

18000

7.92%

租金收入

 

0.00%

购房帐户

 

0.00%

89556

39.42%

投资收入

 

0.00%

教育帐户

 

0.00%

20400

8.98%

其他

 

0.00%

商业保险费用

 

 

20000

8.80%

年终奖

 

 

养老金帐户

 

 

19200

8.45%

 

 

 

养育费及其他

 

 

29744

 

收入总计

256900

100%

支出总计

78000

100.00%

256900

100.00%

年结余

 

 

 

178900

 

0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 注:其中每年的剩余资金29744元,可用于未来小孩的养育费支出。

  2、 规划前后主要财务指标

 

项目

参考值

规划前

规划后

投资与净资产比率

50%

5.98%

30.02%

流动比率

3

30.77

4.62

  综合规划后,家庭资产的流动性趋于合理,保险保障较完备,教育金和养老金准备较充足。另在家庭财务状况不出现重大变故情况下,陈先生家庭的理财目标基本能实现,且能达到财务自由。

  【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。

(点击头像看看他们在说什么)

孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

相关新闻 查看关于 理财养老投资 的微博
相关推荐
自动登录
用户名: 密码:

正在验证用户信息...
推广
热点
感谢您的参与!
查看[本文全部评论]
免费手机资讯客户端下载