家庭理财分清轻重缓急 每月定投4628元搞定房贷

2010年06月07日08:07  来源:和讯 
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  网友资料

  刘女士,29岁,广州某公司财务人员,月税后工资4200元,季度奖金2000元,年终奖20000元;公积金9120元/年。有五险,另有公司购买的补充意外险和医疗保险

  丈夫,30岁,某公司营销管理人员,月税后工资收入8000元,半年奖金10000元,年终奖20000元,公积金19200元/年。有五险一金和补充医疗险。

  目前家庭有现金及存款90000元,公积金13000元,股票25000元,基金7000元,市值约100万元的房产,其中中行(601988,股吧)商业贷款余额28万元,还款剩余期限19年,月供2200元。家庭日常生活月开支约2948元,孝敬父母5000元/年,人情消费2000元/年。

  理财目标

  1、7月宝宝将出生,希望为宝宝买个保险,兼具投资和保险的功能

  2、年内购置一辆15万左右的汽车

  3、希望3年内还清房贷。

  4、储备宝宝的教育金和双方母亲的养老金

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队制定理财方案

  一、财务分析

  刘女士家庭属于年轻家庭,夫妇均处于事业的起步期,预期收入会稳定增长,随着年龄的增长和宝宝的出生,家庭的各项开支将逐步增大,目前房贷是唯一负债,随着时间的推移,还贷压力会越来越小。

  总体看来,刘女士家庭的财务现状较好,收入和年结余较高,短期偿债能力较强,但受财务资源的限制,家庭的理财目标较多,需按重要性和紧迫性分步实现,以使家庭的财务状况较健康。

   二、理财规划方案

  1、现金规划

  现代社会家庭的备用金包括家庭日常生活储备金和应急储备金。建议刘女士家庭保留相当于家庭月均开支的3倍,即1万元作为家庭日常生活开支的储备金,预留1万元作为家庭应急储备金。其中现金和活期存款5000元,1.5万元购买货币市场基金。夫妇两人可各办理一张贷记信用卡,作为应急金的补充。

  2、保险规划

  刘女士夫妇均有社保,应考虑用商业保险作为补充,以完善家庭风险的保障。建议夫妇均投保20万保额的定期寿险附加住院费用医疗保险,刘女士老公投保两份意外险卡单,共计保费约1万元。

  宝宝出生后,一般保险公司需28天后才能承保。根据刘女士家庭条件较好,及对宝宝保险功能的需求,建议在宝宝28天后投保5--10万保额重疾的万能险附加少儿类的医疗和意外保险,持续缴费至宝宝高中毕业,年交1.5万元。待宝宝18岁后,逐步追加重疾的保额至30万元和增加附加住院医疗保险费用,使宝宝享有终身的医疗保障。且这类保险具有最低保证收益,月月复利,保值增值,符合刘女士家庭为宝宝购买保险所需求的功能。

  3、年内购车计划

  刘女士家庭在当年需购置15万元的汽车,考虑到一次付清全款购置汽车,将对家庭其他理财目标产生较大影响。建议采用银行按揭贷款的方法。按建行个人汽车贷款指南,“所购车辆为自用车的,贷款金额不超过所购汽车价格的80%”。则车价15万元,首付20%,即3万元,加上购车时应交付的税费、保险费等相关费用约2.5万元,共计5.5万元,从存款中支取。当年即可实现购车计划。

  汽车贷款12万,贷款期限3年,利率5.4%,根据目前中资银行普遍利率上浮逾10%,利率暂计为5.94%。三年内月均还款额为3647元。

  4、3年内还清房贷

  建议每月4628元定投于年回报率为6%的平衡型基金,三年可累计资金约18.2万元,加上家庭每年的公积金28320元,和现有公积金13000元,三年后就可还清房贷。

  5、宝宝教育计划和双方母亲的养老金

  经过上述规划后,现金及存款还余约1.5万元,三年内年结余约3000余元,共计约1.8万元,考虑到宝宝的出生和车辆购置后的养车费用等支出,暂建议三年内不再做其他投资。

  三年后,房贷和汽车贷款均已还清,此时应立即建立宝宝的教育帐户。建议宝宝中学和大学的费用从其万能险个人帐户中支取,宝宝留学费用以目前的标准,经过测算约需150万元,以每月3120元定投年回报率为8%的指数基金,18年后即宝宝大学毕业时,可累计约150万元,用于宝宝留学支出。

  根据刘女士和丈夫的年龄推算,双方母亲基本已退休,按每年所给的孝敬费5000元计算,约需为两母亲准备20万元的养老金。建议三年后,每月2730元定投年回报率为8%的优质基金,五年后可累计约20万元,届时再转为风险稍低的稳健型投资。

  6、养老及投资规划

  夫妇均有公积金,退休后可提取用于养老支出,但还不足以过有品质的生活,建议每月1270元投资于年回报率为8%的平衡型基金,23年后(即刘女士退休时55岁)可累计资金约100万,用于养老金的补充。届时转为收益率稍低的债券类和银行理财类产品。

  附:以下是家庭经过上述规划后的年收支表:(单位:元)

家庭理财分清轻重缓急 每月定投4628元搞定房贷

  经过上述规划后,三年后年结余还有约4万余元,可用于进一步投资。建议将现有2.5万元基金和7500元的股票,加上年结余共计约7.6万元,用40%投资于年回报率15%的股票、偏股型基金,60%投资于年回报率5%的平衡型基金、债券类产品,这样年预期收益率可达到9%,即年均增加投资收益6847元。以达到资产的逐步累积和用于其他开支,也可提高目前和未来的生活品质。

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