家庭月入1.2万 如何理财让财富快速最大化增值

2010年06月09日13:24  来源:和讯 
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  收入情况

    先生,34岁,公司职员,税后收入8000元/月。

  98年起已购买中国人寿(601628,股吧)的鸿寿养老险,每年交2900,交20年,60岁后,每月约领1600左右养老金至终老,若领取时不足十年身故则受益人可继续领,领够十年为止。兼有高残豁免或身故保障。

  另还买有社保。

  太太,31岁,自由职业,收入4000元/月。

  2001年起已购买友邦的节节高分红养老险,年缴4585元,交39年,但每五年会返还一次12000元作为生存现金给付,直至88岁(若88岁还在生,还有8万生存金或若88岁前身故,保险金也为8万)

  另社保交了两年,停了几年,停保期间买的是城镇居民医保(是否应该及早续缴社保?)

  BB,3岁,读班(暂时1~2年内维持500元/月左右,五岁左右可能会转学大概1500/月)

  有买居民医保,正考虑给他添消费型的意外医疗险。

  其它情况:

  有小车一台(一次性付清,月养车费约1500元/月)

  目前与父母同住(月交伙食,1800元/月)

   刚购入一处市值67万的二手房产,(办按揭33万,首付34万其中借父母款占20万,每月要还银行2700左右(递减式),供20年)

  零用钱1000/月(由于公事应酬可报,通讯费可报销,不吸烟不饮洒,平时娱乐支出较少,日常消费以健康有益身心的户外运动支出为主,有决心于困难时期节约开销并尽量控制在1000/月水平以下)

  存款数几乎为零(因为支出房屋首期花光)

  股票市值被套,只余7万市值左右(而没有深套的已经已提取出来用于房至首付)

  手头目前备用现金 15000人民币左右,以目前的稳定收入和固定支出计算,每月最高盈余预计少于或等于5000元,计算公式如下:

  8000+4500-(500+1500+1800+2700+1000)= 5000

  理财目标

  请指点如何理财可以令财富快速最大化增值?

  短期目标:争取2010年底,可支配的盈余财富值能增值至15万。这期间可以忍受节衣缩食和压力下工作。

  中短期目标3年内,不用节衣缩食的前提下,期望财富增值至40万,并在这三年内分三期还清家人曾经给我们的援资20万。

  中期目标5年内,希望生活品质稍有提高,并有偿还楼贷的能力,至于提不提前还,视经济环境而定。

  长期目标:50岁前(即16年内),希望能有一笔积蓄,期望这笔钱够1:除去供儿子于国内读至大学毕业2:能应对60岁前的正常开支和风险支出3:能用于稳健投资,从而为50岁后的一切开支做积累。反正,就是希望由50岁始我们两老可提前进入养老状态享受生活(恶补年青时的透支)。

  我和老公都是乐观开朗,身心康态的人,共同的人生观价值观就是知足常乐,即并不要求大富大贵,富足即可,我对富足的定义是,不用节省或算计过日子,如果描述太概括那我就量化一下吧:以现时的生活水平为例(假设50岁后的生活水平依旧),除去每天每月每年所有必须必要的一切一切生存生活开支(包括儿子的生活费读书费),每月能有绝对盈余值3000左右供我们“任意挥洒”已经觉得很知足快乐(对于两个老人叹叹早茶,偶尔去玩玩,不为工作而工作想做些什么就做什么,喜欢什么或想买点什么量力而为地去买,3000/月应该是不成问题了),喜欢这种境界,工作生活不但不是负担而且还成为一种享受。

  和讯特约聚富理财首席理财规划师证券分析师 董书生 给出理财建议:

  该网友家庭情况比较详细,基本把理财环节需要告知的内容都表述清楚。保险保障很全,而且目前看,保费相对低廉。收支结余方面,基本保持在5000元/月,从理财目标看,有时间先后顺序。虽然有些目标比较高,短期难以实现,但是并不能掩饰该网友对家庭未来美好生活的憧憬。根据以上资料,简单建议如下,供参考。

  1、如何使财富快速最大化。资料显示您有金融资产,即持有股票,目前深套中。我们判断,你对投资的了解程度并不高。在家庭收支短期没有重大变化的情况下,期望财富快速最大化,只能寻求金融市场投资或者是投机收益。而这两项都是风险很高的活动。由于投资经验有限和目前结余并不高,我们认为,你的这个目标基本上属于想象阶段。如肯冒极大风险做金融资产投资或投机,目前看,或许是很好的机会。

  2、2010年底资产达到15万。这个目标以现有的财务状况看,并不是不能实现。古人云,由俭入奢易,由奢入俭难。在习惯过宽松的、自由的消费的日子里,如果突然改为节俭持家,可能需要极大的毅力。我们不知道你家庭的自制力如何。所以,难以作出判断。目前金融资产市值7万。而且在不断变化中,建议你加强管理,在未来本年的时间里,实现本金达到10万的目标,我们认为是很轻松的事情。目前持有应急资金1.5万,继续作为应急储备,以备意外支出。目前每月结余在5000元,距离年底还有7个月,单纯本金在3.5万,如果投资债券基金,实现本利达到3.7万,这是很保守的估计。所以,年底,即使不节衣缩食,实现这个目标并不难。消费支出方面,你可以压缩的是汽车消费和生活消费,空间并不大。但是任然可以节省一部分资金。所以,我们认为实现这个目标是很轻松的事情。

  3、三年内资产现金资产达40万。这个目标相对于你的第二个目标,时间延长两年多。但是实现起来可能会很难。在不能测度你的风险承受能力的情况下,贸然作出高风险的投资建议,可能会让你血本无归,所以我们认为,基于目前的财务收支结余,在现有生活质量不降低的情况下,实现这个目标有些不现实,但是还清所欠父母债务应该是轻而易举。

  4、五年内生活水平提高。这个目标是很笼统的目标,没有量化的标准,生活水平的提高需要物质财富的增长,更需要精神层面的改观。在北京月入2万和在济南月入4000元其生活水平那一个更高,这一句话很难说清,只有亲历者才能感受。所以,我们认为,这个目标需要你的物质和精神层面都有所改变。

  5、长远目标,享受生活。享受生活是每个家庭或者每个人的追求,这是生活的高境界。但是目前的现实中,我们看到大部分人不得不为了生存去奔波,做着自己不喜欢的工作。你希望50岁进入养老状态,那么50岁以后你假设能生存多少年没有。这对你未来的消费支出影响很大。16年的期限,实现孩子的教育费用和养老幸福生活。以目前的结余。我们认为除非加大风险投资力度,不然16年后实现这个享受生活的目标,会很难,也就是说,你如果在50岁退休,那么退休后的生活可能前几年很好,但是没有持续性。物质基础难以为继。虽然有商业险,但是,很多年后的这个返还,很难说能对你的生活有多大帮助。你可以向前看看16年前的消费和目前的消费既可以比较出。

  6、其他的一些建议。我们认为你现有的分红险,并不合适,即你太太的保险有些“鱼和熊掌,二者都不可得”的意思。建议终止缴费,采取减额缴清或者降低保额支出的办法,避免本金的损失。改为投保消费型医疗险或者定期健康险。保障较大,费用较低。现有的金融资产股票7万,建议加大管理力度,多用心学习一些投资知识。以使尽快回本进而增值。目前每月结余资金,如果着眼长远,为了提前还贷还是养老、孩子教育,建议采取基金定投策略,具体基金类别需要综合考虑你的风险承受能力。

  【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。

(点击头像看看他们在说什么)

孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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