过度投资不可取 每月定投2870攒出273万养老金

2010年06月30日08:34  来源:和讯 
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  网友资料

  赵女士,30岁,家住西安,是个体户,年收入15万元,家庭年均支出5万元。目前有10000元活期存款,股票基金类资产23万元,其中股票8万,股票型基金12万(银华价值4万,兴业责任3万,博时平衡(050007,基金吧)2万,华夏盛世3万),另外每月定投1000元于华夏红利(002011,基金吧),已有两年多。按揭房产63万元,贷款余额45万元,明年交房,月供3056元。无其他负债。

  理财目标

  1、 45岁时,按照能保持现有生活水平的要求,储备一定的养老金

  2、 家庭资产的保值增值

  和讯特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队

  一、 财务分析

  赵女士个人收入较高,投资类意识较强,房贷目前是家庭的唯一负债。总的看来,家庭财务状况较好,目前各项财务比率如下表所示:

过度投资不可取 每月定投2870攒出273万养老金

  家庭理财存在的主要缺陷有:家庭储备金不足、风险保障欠缺、养老规划未进行。

  二、 理财方案

  1、 现金规划

  考虑到赵女士家庭即将还房贷和家庭收入的不稳定性,建议家庭的储备金应预留4万元,以应对家庭的日常生活开支和应急之需,其中活期存款保留2万元,剩余部分购买货币市场基金。另可办张贷记信用卡,以其信用额度作为应急时的补充。不足额部分应立即逐期从当年结余中提取备足。

  2、 保险规划

  目前赵女士还没有任何保险保障,建议参保城乡互助保险,和购买一份含20万保额重大疾病的万能险,附加住院医疗费用保险和意外险。年缴保费1万元。连续缴费至45岁。此类保险,在享有保障的情况下,还可享有一定的稳定收益和参与分红,且享受复利收益和存取灵活等特点,年保费总计支出约1.08万元。

  3、 退休养老规划

  在保证现有生活水平不下降的前提下,按年通货膨胀率3%,预期其寿命80岁,经过测算赵女士退休后的生活费用至少约需要273万元。建议立即开立养老帐户,每月2870元定投年回报率为8%的指数型基金,届时即可累积资金273万元,用于养老支出。45岁后转为回报率稍低的稳健型投资。

  通过上述规划后,家庭的年收支情况如下:(单位:元)

过度投资不可取 每月定投2870攒出273万养老金

  4、 投资建议

  赵女士现有金融投资类占总资产比率适中,但股票投资比重偏大,风险较大。目前所投金融资产的数据如下表:

过度投资不可取 每月定投2870攒出273万养老金

  1)定投华夏红利混合的方式较好,这种基金定投的方式,可以规避证券市场一定的风险。

  2)赵女士目前的基金投资组合是否需要调整,最主要是看这些基金股票的投资,将来是为什么家庭目标做准备,比如如果是为子女教育做准备,则投资组合风险太高,需要调整。由于赵女士提供的家庭相关信息有限,因此,这里不能给出详细的建议。

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