家庭月入1.5万 巧理财可轻松攒够教育金养老金

2010年07月08日13:35  来源:和讯 
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  家庭基本情况

  家主信息

姓名

汤先生

性别

年龄

30

职业

私营业主

健康状况

良好

所在省市

上海

计划退休年龄

50

 

 

  主要家庭成员的基本情况

与家主关系

夫妻

性别

年龄

29

职业

私营业主

健康状况

良好

所在省市

上海

  家庭资产负债表 (单位:元)

资产

负债

现金及存款

1800000

房屋贷款(余额)

1730000

自用住房

2400000

消费贷款(余额)

0

投资性房产

2680000

其它负债(余额)

0

汽车

230000

信用卡未付款

0

股票和基金

540000

 

 

资产总计

7650000

负债总计

1730000

资产净值(资产-负债)

5920000

  家庭年度税后收支表 (单位:元)

收入

支出

本人收人

700000

保费支出

0

房屋租金收入

45000

 

 

合计

745000

合计

0

每年结余(收入-支出)

745000

  每月收支状况 (单位:元)

每月收入

每月支出

每月收入总计

15000

所有支出合

20000

每月结余(收入-支出)

-5000

 

  家庭保险状况表

本人投保情况

无保险

家人投保情况

无保险

  一、家庭财务状况分析

  首先,分析汤先生家庭的各项财务指标,观察该家庭现有的财务状况,评估各项指标是否处于理想的经验数值范围之内。

  家庭财务健康状况指标分析

家庭财务指标

比率

合理范围

诊断

投资与净资产比率

(投资资产÷净资产)

54

50

基本合理

资产负债率

(总负债÷总资产)

23

50

基本合理

流动性比率

(流动资产÷月支出)

   90

36

过高

固定资产比率

(固定资产总额÷总资产)

86

50%左右

过高

消费比率

(每月支出÷每月税后收入)

133

60%左右

过高

储蓄率

1-消费比率)

-33

40%左右

过低

  通过指标分析,我们可以看到,汤先生家庭的收支和资产负债情况,主要有以下几个特点:

  流动性资产比例过高 汤先生家庭目前存款大约有180万元,而每月支出为2万元,流动性比率高达90,家庭财务的流动性比率过高。通常一个家庭的紧急预备金规模应该储备在家庭月支出的3~6倍是一个比较合理的水平。汤先生家庭的月支出较高,在20000元左右,所以对汤先生家庭来说,180万元的存款相对来说偏高,会影响资金的投资收益。

  投资资产的比例失衡 从汤先生家庭的资产负债表中可以看到,汤先生家庭对目前市场上的投资品种比如股票基金房产等都有所涉及,但投资比重相差悬殊。其中,汤先生家庭的固定资产比率高达86%,投资性房产占全部投资资产的比重也高达83%,房产的价格变动对于资产的影响很大,而投资类金融资产总额为54万元,仅仅占总资产的9%,占投资资产总额的17%,金融投资资产的比重偏低,家庭整体的财务风险较大。

  每月收支倒挂 汤先生一家目前月收入为15000元,月生活支出20000元,每月不但没有净结余,反而超额支出5000元。经过测算,汤先生家庭的消费比率达到了133%,远高于60%的合理水平;而储蓄率则低于40%的正常水平,仅为-33%。可见汤先生家庭的每月收入无法覆盖每月支出,由此容易导致汤先生家庭资产抗风险能力、应付短期财务危机的能力较弱。

  家庭风险保障不完善 在家庭保险保障方面,由于汤先生一家无任何保险,使得汤先生的家庭在保险保障上存在严重不足,一旦出现意外,保险保障无法覆盖风险发生产生的影响。为此,对于汤先生来说,进行必要的保险配置是十分必要的。

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孙兆东

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