家庭年入15万 如何理财可提前准备百万养老金

2010年07月14日13:14  来源:和讯 
 字号:

  网友资料

  郑先生,29岁,浙江台州一名医生,年收入9万元;妻子王女士,26岁,公务员,年收入6万元;有一刚满月的女儿。家庭月均支出2000元,孩子费用4000元/月,夫妇均有社保和医保,无商业保险

  目前家庭有现金5000元,活期存款30000元,夫妇公积金帐户共计50000元,有一公积金按揭房产(贷30万元,10年期),月供3000元,每月公积金上缴支出1450元。基金定投每月1000元 (今年1月份开始投)。

  理财目标

  1、女儿大学费用的准备

  2、60岁退休时能有100万元的养老金

  3、10年内买辆10万元左右的车

  4、还清房贷

  一、财务分析

  郑先生家庭正处于家庭、事业的成长期,家庭收入较稳定,且有上涨的空间。所需实现的理财目标均为中长期计划。家庭财务状况总体看来较好,在负债方面,仅有房贷是唯一负债,随着时间的推移,收入的不断增加,这部分压力会逐渐减小。

  二、理财方案

  1、现金规划

  用家庭现有的现金及存款共计20000元,作为家庭日常开支和应急时的储备金。其中现金和活期存款10000元,10000元购买货币市场基金。另夫妇可各办理一张贷记信用卡,作为家庭应急金的补充。

  2、保险规划

  夫妇单位福利较好,均有基本社保和医保,但还不够完善。建议夫妇各投保一份10万元保额的定期寿险附加定期重大疾病和意外险。共计年交保费约3740元。

  3、女儿大学费用规划

  现在市场上的保险公司一般均推出了万能险产品,其主要特点是投资保底分红、重大疾病保障、意外保障、享受月复利、存取自由等。建议王先生为女儿购买一份该产品,年交保费12000元,持续交费10年以上,其帐户价值可用于女儿完成大学学业(正常情况下)。

  4、购车规划和还贷款

  1)购车规划,建议每月610元定投于年回报率为6%的稳健型基金,10年即可累计资

  10万元,用于购车支出。

  2)还贷计划:将公积金帐户5万元用于提前还贷,月供由3000元下降为2516元。不

  建议提前还清房贷,目前公积金贷款利率为3.87%。按目前的保守投资(如:银行理财产品、债券类产品)年收益来看,其收益率基本都能达到和超过此利率。因此建议,尚有结余资金用于进行适当投资,以获取一定的利率差的收益,使家庭资产逐步累计。

  5、退休养老规划

  在保证现有生活水准不下降的情况下,离王先生退休还有31年,建议每月927元定投于年回报率为6%的平衡型基金,届时即可累计100万元,用于养老支出。

  综合规划后,在目前未计收入增长的情况下,郑先生家庭的理财目标均能得以实现,但还不足以提高生活品质,规划后的年收支表如下(单位:元)

年收入

金额

百分比

年支出

金额

百分比

工资和薪金

 

 

房屋按揭还贷

12792

8.60%

先生

90000

60.00%

日常生活支出

72000

48.39%

其他 家人

60000

40.00%

商业保险费用

3740

2.51%

 

 

0.00%

汽车费用

7728

5.19%

 

 

0.00%

教育支出

12000

8.07%

 

 

0.00%

上交公积金

17400

11.69%

 

 

 

养老帐户

11124

 

 

 

 

定投

12000

 

收入总计

150000

100%

支出总计

148784

100.00%

年结余

1216

 

 

 

 

  建议收入来源有所增加后,用于进行适当多元化投资,以促使家庭资产逐步稳健增值,实现家庭的财务自由。

  【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。

(点击头像看看他们在说什么)

孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

自动登录
用户名: 密码:

正在验证用户信息...
推广
热点
感谢您的参与!
查看[本文全部评论]
免费手机资讯客户端下载