家庭月入4千元 如何理财可实现育儿养老两不误

2010年07月19日15:52  来源:和讯 
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  网友资料:

  杨女士,青海西宁人,现年27岁,事业单位工作人员,收入稳定,月收入2000元左右,缴有社保与住房公积金。

  其丈夫:俞先生,现年28岁,也同样在事业单位工作,月收入2000元,缴有社保与住房公积金。夫妻两人年终奖金共计20000元左右。

  家庭拥有住房一套,市值388000元;颐达轿车一部,估值90000元;投资金融产品,现值30000元。家中无贷款和其他负债。现家庭每月开支800-1000元。

  理财目标:

  1. 完善家庭保障

  2. 杨女士是独生女,希望能为父母提供更好的养老生活

  3. 小生命即将诞生,孩子的养育规划。

  4. 夫妻二人的养老金准备

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  家庭财务分析:

  杨女士家庭处于家庭、事业起步阶段,从目前家庭收入和资产状况看,两人收入稳定,也没有负债。收入来源基本全部来自于工资、薪金所得,家庭年结余比率较高,达75%,主要是夫妻的支出非常低,包含养车费用才1000元,说明夫妻非常节约。但家庭流动性资产比例过低,紧急预备金基本没有,需要通过调整,提高流动性和家庭紧急备用金的比例。

  理财规划方案:

  一、现金规划

  杨女士夫妇均在事业单位工作,工作与收入都较为稳定,建议平时保留家庭月均开支3倍,即3000元作为日常备用金,考虑到小孩即将出生,还应准备10000元左右的生育备用金,可以购买成货币基金。同时建议申请一张信用卡,作为临时应急资金来源。

  二、保险规划

  杨女士一家均缴有社会保险,但社保保障不够充分,需要增加一定的商业保险来完善家庭风险保障。夫妇两人正处于年轻体壮期,疾病风险相对低些,建议各增加重疾保障10万元。但由于杨女士是独生女,赡养父母的责任只有夫妻俩承担,因此,夫妻应重点考虑身故风险,建议死亡保障各20万元,万一发生不幸,保险赔偿金可作为赡养父母的补充。相应购买的险种就是重大疾病保险(带死亡赔付)和意外险,保费可控制在4000元以下,另外还可适当补充附加的住院医疗险。

  三、教育规划

  社会竞争的高压时代,人们对教育程度的要求越来越高,另外教育费用也在持续上涨,这使得教育开支占家庭总支出的比重越来越大。因此,在小孩出生后,就可以考虑小孩的教育费用储备,尤其是高中和大学的费用,建议每月为小孩定投500元到预期收益为10%的股票型基金(小孩快上高中时,需要转化成风险低的债券型基金),到小孩15岁时,可累积约21万元,作为小孩高中和大学的费用,另外,还可为小孩办一份教育保险,确保小孩的高中大学的基本教育费用。

  四、养老规划

  杨女士夫妇离退休还有28-32年的时间。现家庭月支出800-1000元,按现在青海西宁社保退休金计算,假设通胀率与社保退休金的年增长率一致,在夫妻退休时,退休工资基本能保障现有生活水平。为了追求更舒适的生活方式及生活环境,建议每月定投300元到年预期收益8%的平衡型基金,28年后可获得370677.37元的养老金,这样,夫妻可以过更有品质的退休生活。

  五、赡养规划

  杨女士是独生子女,父母也已经退休,对父母的赡养负担主要是日常生活费与医疗开支、身后费用,其中日常生活开支基本可以通过父母的自己养老金予以满足。但对于父母来说,未来最大的问题是医疗保障,建议为父母医疗保障建立专项账户,可以以现有金融投资的现值3万元作为启动资金,适时转成债券型基金的投资,每月还可增加几百元的资金定投债券型基金,逐渐增加父母的医疗保障专项账户的资金。

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