八二比例基金配置 月投五千攒出养老金

2010年08月06日07:43  来源:和讯 
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  客户资料

  宋女士,家住北京,现年34岁,全职在家,目前无收入。除养老保险外,还购有一份投连险(保重大疾病),年交6490元

  先生,现年35岁,装饰设计师,年收入17万元。有三险一金。

  儿子,现年1岁8个月,没有购买保险。

  家庭年消费支出84000元。现有活期存款6.5万元,市值为170万元的自用住房一套及价值为15万元的老家住房一套,另有家用轿车一辆。家庭有负债14万元,为向家人所借款。

  理财目标

  1、尽快还清家庭欠款

  2、准备孩子的教育基金及夫妻养老基金

  3、三年内投资一套50万元左右的房产

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队制定理财方案

   财务分析

  宋女士家庭正由建立期向成长期过渡。目前家庭结余比率较高,接近51%(参考值为30%),负债比例很低,约为7%。说明家庭积累财务资源的能力较强,财务安全程度较高。但家庭保障明显不足,特别是作为全家唯一收入来源的丈夫没有任何商业保险。

   理财规划方案

  1、现金规划

  家庭日常现金储备额为月支出的3-6倍比较合理。考虑到目前丈夫是整个家庭唯一的收入来源,孩子的抚养费用可能会进一步增加,而且家庭无其它流动性资产,多准备一些备用金是非常必要的,建议准备4.5万元。其中1.5万元作为现金和活期存款,其余3万元可以购买货币型基金。另外丈夫可以办理一张额度为2万元的信用卡,以备不时之需。

  2、保险规划

  作为家庭唯一经济支柱的丈夫仅仅有三险一金,保障严重不足。一旦有什么意外情况发生,家庭将发生严重的财务危机。建议为丈夫购买20年期保额为50万的定期寿险、保额为20万元的重大疾病保险、2万保额的医疗保险;为宋女士购买保额为1万元的医疗保险。而孩子目前年龄较小,比较好动,建议为其购买意外伤害和医疗保险。另外夫妻都可以购买2份卡式保单,防范意外风险。家庭总保费控制在17000元左右。

  3、偿债规划

  用现有资金2万元以及每年结余中的4万元偿还借款,3年内可以还清。

  4、教育规划

  子女教育支出是不具有时间弹性和费用弹性的。建议从现在考虑读大学以及出国留学的费用。按目前本科学制4年,费用15000元/年,费用成长率为3%测算,16年后需要筹集资金96280元;按目前留学费用20万元/年,留学两年,费用成长率3%测算,20年后需要筹集资金728301元,共需要筹集资金824581元。建议每月投资2130元于证券投资基金。由于投资期限较长,可采取进取型投资策略,建议按指数型基金80%,债券型基金20%的比例配置,预期组合收益率为8%,即可实现子女教育金积累。

  5、养老规划

  目前宋女士家庭年消费支出为8.4万元,其中子女养育费用和交通费用占比较高,退休后这两项费用支出将会降低很多,而医疗费用和旅游费用支出将会增加。预计年支出将为6万元(按当前物价计算),按3%的通货膨胀率计算,则21年后年支出为112568元。退休后采用保守型投资策略,假设投资收益率=通货膨胀率,假设退休后生活25年,则需要积累养老金2814200元。宋女士所购投连险投资账户按5%的收益率计算,可以提供养老金24万元,先生的养老保险可提供53万元,养老金缺口为2044200元。预期宋女士5年后开始工作,年收入3万元,家庭节余有所增加,并开始积累养老金。建议每月投资5280元于证券投资基金。配置比例为指数型基金80%,债券型基金20%,预期年收益率为8%,即可达到养老规划目标。

  6、房产投资建议

  目前北京的房产正处于相对高位,且未来的发展动向不明,急于投资房产的风险很大。而且家庭的财务资源供给不足,且有负债,建议短期没有其它的收入增加之前,暂不考虑房地产投资。

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