高收入家庭理财产品变基金 收益提高轻松买房

2010年08月13日11:22  来源:和讯 
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  网友资料

  文先生,32岁,大型企业中层管理人员,税前年工资收入15万元,每年公积金可提现3.6万。企业为其缴纳了养老险和大病险;个人还投保了万能险1份,保额12万,附加10万重疾险,年缴保费6000元,共需缴20年,已缴纳3年。

  妻子,32岁,财务人员,税前年收入3万元。单位缴纳5险1金 ,另有商业保险平安智富人生B万能险1份,保额5万,附加5万重疾险,年缴保费6000元。

  家庭有现金1万元,1年定期存款8万元。 借给亲朋5万元(无息,预计5年后归还)。保本型短期理财产品16万元,股票市值3.5万元。自用车一辆11万元;自用住房屋1套,88平方米,市价130万元,无贷款。

  家庭现月均生活支出3000元,汽车费用自负4000元/年,年终孝敬老人6000元

  理财目标

  1、准备2年内生小孩,筹备教育基金

  2、计划2年内换一辆25万的轿车

  3、筹划10年后更换140平方米的住房

  4、打算60岁退休,除社保养老外,每月获得相当于现在5000元的退休金

  和讯特约汉和理财 理财规划中心 欧阳璐珈制定理财规划

  一、财务分析

  文先生家庭目前的主要收入来源是薪金收入,有较完善的风险保障。现家庭无负债,税后年收入15.9万元,年支出5.8万元,结余比率为63.52%(参考值为30%),家庭储蓄能力较强。金融资产共33.5万元,其中生息资产27.5万元,仅占总资产的15.76%,家庭投资收益率很低。其余资产为房产和汽车。

  总的来看,文先生家庭属于中等收入家庭,收入稳定且有上升的空间。随着家庭逐步成长,尤其是伴随孩子的成长,各项费用的开支将逐渐增加。其家庭财务存在的主要问题是投资收益率偏低,影响家庭财富的积累。

  二、理财方案

  1、现金规划

  文先生家庭因近期考虑要小孩,建议把相当于6个月的支出总额作为最低家庭储备金额,约2.5万元。其中保留活期存款5000元,20000元用于购买货币市场基金,两三个工作日即可变现,以备不时之需。另夫妇可各办理一张贷记信用卡,利用信用卡的循环额度在资金紧张时进行必要的融通。

  2、保险规划

  文先生夫妇均有社保和一定的商业保险,保障较完善,但保额不足。建议在保险公司允许的范围内,增加重疾险的保额至15-20万元,或者购买定期寿险和附加定期重大疾病保险。另建议夫妇各购买一份意外卡单,年增加保费控制在4000元内。

  3、宝贝养育计划

  ①宝宝出生28天后,参保少儿互助金和少儿意外保险,主要保险责任为意外伤害、住院医疗津贴等。投保一份终身寿险(万能型),年交保险费12000元,连续交费15年。既可为孩子提供基本的寿险保障、重大疾病保障,还可以为孩子准备高中以及读大学时的费用。

  ②宝宝出生后,应立即建立宝宝教育金账户。按目前一般标准,大学4年,每年费用2万元,留学2年,每年费用20万元,假设费用年增长率为3%,则待孩子18岁时需储备约82万元的高等教育金,建议每月1700元投资于年预期回报率为8%的五星级股票型基金,届时可备约81.6万元,不足额部分可从孩子的万能险个人帐户中提取。

  4、换车和购房规划

  ①换车计划:以现有的存款余额6.5万元作为启动资金,每月7200元投资于年预期回报率不低于4%的债券型基金,2年即可累计资金25万元。两年后将现有的汽车处置后的收入,用于新置车的税费开支。

  ②购房计划:根据文先生家庭的房产市值和当地房产均价推断,房屋应处于高档住宅区。在不考虑家庭收入增长的情况下,为使家庭不至于成为房奴一族,实现10年后购置140平米房子的理财目标。建议10年后购置价格为20000元/平米的房产,则10年后购房时应筹备100万元的资金用于首付和装修等其他费用。届时可动用公积金帐户资金40万元,自备款60万元。

  ⅰ自备款的筹集,购车后每月4800元定投于预期投资回报率为6%的优质平衡型基金,8年后可累计约59万元,不足额部分可从下述投资规划中提取。

  ⅱ购房后将现有住宅出租,目前出租价约为5500元/月,以其抵消部分房贷还款额。

  ⅲ购房时采用公积金贷款和商业贷款组合贷款,20年的还款期限,目前公积金贷款额度上限为40万元,租金抵减月供之后,以目前商业贷款利率计算,商业贷款月供为4500元左右。

  5、退休养老规划及投资规划

  上述规划后,家庭每年约有1万元结余,因考虑到孩子出生后,家庭生活支出和购车后费用的增长,这1万元暂不做其他规划。

  ①投资规划:现有的保本型理财产品16万元,到期后可做适当的资产配置,建议配置股票型基金30%、平衡型基金30%、债券型基金40%。此组合预期收益率为8%,每年家庭收益预期增加1.28万元。

  ②退休养老规划:文先生退休时,房贷还有两年就还清,届时可用退休工资、出租房收入、夫妇两人的万能险个人帐户、投资收益,来满足夫妇的养老支出。

  综合规划后,文先生家庭的现金储备比较适当,家庭保障得以完善,孩子的高等教育金和夫妇的养老金准备充足,家庭的各项理财目标基本都能实现。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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