年入40万医生家庭 先高后低收益法增值保值两不误

2010年08月20日07:48  来源:和讯  作者:陈东
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  王先生,现年39岁,医生,年收入40万元;王太太,现年37岁,护士,年收入6万元;儿子10岁。家庭年支出15万元(含房贷月供每月1616元),保险费年支出约2万元(均用于购买寿险:王先生20万元保额,太太5万元保额,儿子8万元保额)。

  王先生家庭现有存款40万元,一套按揭房产,房贷余额15万元。无其他投资和负债。

  理财目标

  1、 准备儿子8年后出国留学6年的费用

  2、 准备足够的养老金,王先生60岁退休后家庭能保持现有的生活品质

  3、 退休后希望能够通过合理理财获得每月两万的收入或收

  和讯特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队制定理财方案

  一 、家庭财务分析

  王先生家庭年收入46万元,年支出17万元,年结余比率63.04%,远高于常值30%。属于高收入高结余家庭,短期偿债能力较强,财务状况较好。目前按揭贷款是唯一负债。现需要解决的问题,主要是资金的合理利用,家庭成员的风险保障的完善,儿子的留学费用和退休养老金的储备。

  二、理财方案

  1、 现金规划

  王先生家庭收入比较稳定,建议预留家庭日常生活备用金,额度为家庭月均支出的3倍左右,约3.5万元;预留家庭应急储备金1.5万元,共计5万元。其中现金和活期存款2万元,3万元用于购买货币型基金。另夫妇可各办理一张贷记信用卡,以备不时之需。

  2、 保险规划

  从家庭的财务安排中,可看出王先生家庭有较好的保险意识,但保障不够完善。建议在已有寿险的基础上,考虑投保健康险(重大疾病保险、附加住院医疗费用保险)和意外险。商业保险的费用应控制在年收入的10%左右为宜,保额以年收入的10倍左右为宜,家庭年总保险费支出控制在4万元左右。

  3、 儿子留学费用规划

  现在一般标准的留学费用为每年20万元,费用增长率按4%计算,8年后约需准备留学费用164万元,建议以现有存款25万元作为儿子留学帐户的启动资金,每月1.01万元定投于年预期回报率为6%的平衡型基金,届时可累计164万元用于儿子的留学开支。

  4、 退休养老规划

  王先生家庭要保持现有的生活水准,经测算约需准备养老金558万元。建议每月8580元定投于年预期回报率为8%的五星级股票型基金,21年后可累计558万用于养老支出。退休后,将资产投资于收益较低的稳健型投资产品,实现资产的保值增值。

  5、 投资规划

  前述规划后,每年年结余还有约4.58万元,建议每年用年结余的10%用于储蓄,10%用于购买黄金产品,剩余的约3.66万元和现有存款余额10万元,进行组合投资,即

品种

股票

股票型基金

平衡型基金

债券类投资

组合收益率

预期收益率

12.00%

10.00%

6.00%

4.50%

7.70%

投资比例

20.00%

20.00%

40.00%

20.00%

 


  用现有存款10万元按比例作为各投资品种的初始投资额,再每年追加3.66万元按比例投入各投资品种,21年后可以积累资产225.64万元。存款和黄金投资加权平均收益率按3%计算,21年后可累计资产26.27万元。退休后家庭可投资资产(包括养老金积累部分)投资收益率按4.8%计算,可以实现家庭月平均投资收益2万元的理财目标。具体资产配置为平衡型基金30%,债券型基金70%,预期收益率可达4.8%。

  

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