盘活三套投资房 房租再投资巧储养老金

2010年09月10日07:40  来源:和讯理财 
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  家主信息:

  田小姐,38岁,自由职业者,现居住于广东。丈夫,41岁,无职业,女儿,5岁,

  父亲,71岁,退休在家,母亲,66岁,退休在家,二老身体都不太好。

  家庭月收入不固定,5000-15000元不等,09年年总收入16万。房租月收入:2500元。父母有房租收入:月约3000元,父亲退休月收入1200元,母亲退休月收入1000。

  家庭的消费支出

  家庭支出不固定,月平均支出8000.不用负担父母每月费用,但如果是生病时,需负担社保外医疗费。

  家庭财务状况:

  现金存款35万(定期),现金1-2万。在天津地区有商品房2套,一套市值70万(无住无出租);另一套,市值80万(月租金1000元)。广东地区商品房1套,市值45万(自住);广东地区商铺一套,市值100万。 轿车一辆,市值9万。

  股票市值70万,被套中,暂不想折价解套

  家庭成员保险情况:

  本人:社保,商业保险两份,年支出2.5万(其中一份为分红意外险100万,高残50万,住院补帖200元/日;另一份为养老保险,65岁得5万元,75岁得10万元,80岁得20万,90岁得100万) 丈夫:社保 女儿:重大疾病保险,每年保费4200,交到18岁,25岁取10万元。

  理财需求和目标:

  理财需求:在收入不固定的情况下能够攒够足够的养老金,安度万年。

  为孩子准备好足够的教育金

  和讯特约聚富理财顾问团队 理财规划师 董书生制定理财方案:

  38岁身居广东的关女士,自由职业,从现有的财务状况看,家庭目前没有什么压力。由于是自由职业,收入不是很稳定,波幅较大,日常支出除去父母的之外,在每月8000元左右。父母的退休金和房租收入基本够除去医疗之外的生活费用。保险较为齐全,只不过由于具体险种不详,无法提出具体的建议。投资方面,股票70万暂时浮亏,投资性房地产二套无贷款,市值在150万,房产所在地天津,投资商铺一套在广东市值100万,租金收益不详。保险支出每年在3万元。理财目标为攒足足够的养老金,另一目标为准备足够的教育金。

  从资料看,关女士的投资性房地产占据了家庭资产的大部分,市值250万的三套房产,无任何贷款,也说明前期关女士的财务状况较为宽松。我们认为,虽然房地产市场目前国家正在调控,但是出现暴跌的行情也很难,稳定是大局,如果房价快速下跌,这些房产变现会很难。建议关女士根据投资期限作出合适的持有决定。如果不打算赚取房产差价,建议尽快把这些房产盘活,通过租金收益,实现固定资产投资的保值和升值。房产租金收益可以用于稳健一些的基金投资。基金投资任然是以中长期持有为主,可以采取基金定投的方式实现增值,作为未来孩子的教育基金储备。

  金融资产的调整,股市资金70万,我们不知道关女士的投资经验如何,在家庭收入不稳定的情况下,持有大量高风险股票,可能会让家庭财富更加不稳定。我们建议你做个人或者家庭的风险测评,然后根据风险承受因素考量投资股票的资产是否需要调整。银行活期存款35万,不知道你的自由职业是否需要流动资金,如果需要,作出合适的现金浮游量,其他用于投资。投资期限需要根据你未来资金的使用情况决定。如闲置期限很长,建议搭配基金资产,降低整个投资的风险。

  从现金持有看,1-2万,相对于家庭的消费,有些低,建议把应急资金备用控制在5万左右。基金投资采取红利在投资方式,积累财富作为养老金准备。

  消费规划,从收入看,日常收入除房租外在5000-15000元,波幅很大,加大了稳定投资方案的执行难度,消费每月8000元,也就是说,日常收支可能不能平衡,可能有富余或者缺口出现。再次情况下,建议你分析消费结构是否合理,看是否有压缩的空间。

  房租收入3500元相对于投入250万的本金来说,有些低,建议你提高资金利用效率。如果每月有正常的结余资金,建议你在留足保险费用的基础上,主动投资基金,而不是采取被动定投的方法,这样每期投资的金额会不一样。适合你收入不稳定的特点。

  保险规划。资料显示你的保障很全,但是爱人的有些低。老人已经退休,应该有医疗,目前该年龄段商业保障不合适。不再考虑范围。孩子的保障为重疾险,看似比较合适,但是保险法有规定,孩子的理赔有上限5万元的规定。这样看有些浪费。建议适当调整。保障方面,大人优先,孩子其后,不要本末倒置。

  提高投资型房地产的收益,盘活固定资产,加强现有股票的投资管理,对未来收支作出合理安排,加大爱人的投保额度。以上几点供你参考。

  

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(点击头像看看他们在说什么)

孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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