6:1投资债基和混基 换房养娃享金色夕阳

2010年09月20日09:43  来源:和讯理财 
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  网友资料

  张先生,38岁,国企工程师,年收入5万元;张太太,39岁,外企工程师,年收入6万元,年交商业保险5000元(平安万能保险);儿子,8岁,小学三年级学生,年交保险1万元(平安鴻利保险)。家庭年均消费支出8万元,另每月基金定投4000元。夫妇均有五险一金。

  家庭现有现金60万元(主要用于打新股使用),活期存款50万元,定期存款10万元。股票10万元,基金130万元。自有房产一套市值180万元,另有三套房产市值540万元,用于出租,每年租金收入12万元。无负债。

  理财目标

  1、 孩子大学毕业后出国留学三年的费用储备

  2、 五年内置换一套价值300万元的房子,八年后居住

  3、 夫妇二人现在不上班是否可行?

  和讯特约汉和理财 理财规划中心 欧阳璐珈制定理财方案

  一、 财务分析

  张先生家庭年收入23万元,属于高收入家庭,年均支出14.3万元(含保险费和定投),

  年均可用结余额8.7万元,年结余比率37.83%,一般参考值为30%,结余比率较适中。目前家庭投资总额为680万元(基金和股票140万元,房产540万元),无负债,投资与净资产比率为73.91%,一般参考值50%,总体看来家庭主要为房产类投资,短期变现能力较弱,金融类投资占投资总额的20.6%,该投资比例尚可。

  二、 理财方案

  1、 现金规划

  家庭备用金是家庭成员正常生活的基础,主要避免因失业、意外疾病事故或其他突发事件给家庭经济带来较大的变动。一般家庭的储备金额应相当于家庭月均总支出额的3-6倍左右。建议张先生家庭在现有活期存款中预留7万元,其中2万元仍以保持活期存款形式,5万元购买货币市场基金。另夫妇均可各办理一张不低于一万元额度的贷记信用卡,以备不时之需。

  2、 保险规划

  张先生夫妇均有社保,且妻儿也有一定的商业保险,保险保障意识较好,但不够完善。

  建议1)夫妇各购买两份意外卡单,张先生投保20万元保额的定期寿险附加重大疾病保险,张太太的万能险重疾保额追加至20万元。2)儿子在国内上学期间,应有学平险,适当的时候可考虑补充健康险。家庭年支出保费控制在2.5万元以内较合适。

  3、 儿子出国留学规划

  儿子现在读三年级,距离大学毕业还有13年。按目前一般出国留学费用每年20万元,

  年均增长率4%,经过测算,三年留学费用约需筹备100万元。建议以现有的每月基金定投4000元,作为儿子留学的专用账户,投资于年预期收益率为8%的五星级股票型基金。

  4、 换房计划

  张先生家庭计划五年内用现有市值180万元的房产置换一套价值300万的房产,在不考

  虑房产增值率和其他费用时,建议用现有基金账户中的100万元和活期存款43万元,投资于优质稳健债券型基金,年回报率为5%,5年即可累计资金约183.52万元。用于支付置换房的房价差额和其他费用。

  5、 退休养老规划和投资规划

  1)张太太准备今年年底就不上班,则家庭的收入来源仅有张先生的工资与房租收入以及投资收益,家庭年结余额度将大幅减少,仅有17000元,不利于夫妻二人养老金的筹集。所以建议张太太当前最好不要离职。

  2)上述规划后,家庭还有现金60万元,定期存款10万元,远远无法满足高支出家庭的生活支出。所以建议将这笔资金按6:1的比例投资于优质债券基金与混合型基金,以后每月定投一定金额的混合型基金,待子女出国后便可享受金色夕阳。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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