高房产投资家庭租金再投资 理出养老钱

2010年11月02日08:39  来源:和讯理财  作者:欧阳璐珈
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  网友资料

  周先生,38岁,天津一企业的管理人员,年收入35万元;周太太,38岁,公司财务人员,年收入为10万元;女儿10岁,学生。家庭月均生活开支3000元,房贷5000元/月。夫妇都有基本五险、大病和意外商业保险。

  目前家庭资产有:

  1、 现金8万元,基金12万元;

  2、 北京2008年花200万元购140平米住房一套,天津2004年花25万元购107平米住房一套,天津2009年花65万元购90平米住房一套,2008年花15万元购私家车一部。

  3、 银行贷款70万元,私人借款47万元

  理财目标

  1、8年后退休时所有的投资年收益不低于30万/年

  2、8年后女儿的出国留学费用的准备。

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 欧阳璐珈制定理财方案

  一、财务分析

  周先生家庭年收入45万元,年支出9.6万元,年结余比率为78.67%=(45-9.6)÷45,一般参考值为30%,表明家庭储蓄能力和投资能力较强。房贷月供5000元,占月均收入(45万元÷12=3.75元)的13.33%,一般参考值为月收入的三分之一,家庭的贷款月供额适宜。

  总体看来,家庭财务状况较好,属高收入家庭,偿债能力较强,房贷是家庭唯一负债。目前家庭资产主要问题是房产类实物资产,投资类金融资产仅占资产的3.69%,生息资产偏少;女儿留学费用的储备。

  二、理财方案

  1、现金规划

  一般收入较稳定家庭,家庭储备金为月均收入的3—6倍。周先生家庭的储备金建议保留3万元,按5:5的比例分配到现金或活期存款与货币市场基金。夫妇可各办理一张信用卡,以备不时之需。

  2、家庭风险保障规划

  夫妇都有基本五险、大病和意外商业保险,家庭的风险意识较好,也较全面。建议可考虑增加配置住院医疗费用保险。

  3、女儿出国留学教育费规划

  女儿8年后将出国留学,按现在一般留学费用每年20万元计,留学(大学4年+研究生2年)共计120万元,按增长率4%测算,8年后约需准备留学费用164万元。建议立即为女儿建立教育金专项账户,每月1.28万元定投于年回报率为7%的优质基金,届时可用累计的资金,满足女儿的留学梦。

  4、投资规划

  1)上述规划后,每年年结余还有约24万元,家庭现金余额5万元做为启动资金,投资于收益率为10% 组合产品中,8年后约有285万元。

  2)闲置房三套用于出租,约每月可有1万元的收益,投于年回报率为6%的优质基金中,8年后约拥有123万元。

  3)前两项投资,8年后共计408万元,8年后投资于年回报率为7.5%的组合投资产品,则预期可增加约30万元的收益。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

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建设银行嘉兴分行执行会计

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