国企小夫妻 负债不误投资让20万存款“动”起来

2010年11月17日14:01  来源:和讯理财 
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  国企小夫妻 负债不误投资让20万存款“动”起来

  基本资料:

  工程师王先生和太太鲍女士,同为28岁。刚结婚不久的他们均是名国企职员,工作稳定、收入不错,王先生年收入12万元,太太鲍女士年收入10万元,企业也为他们投保了较高比例的社会保险。

  目前,夫妻俩生活在古都西安,分别以各自的名义购置了一套商品住房。太太鲍女士购置的是一套二手房,准备用于夫妻俩自住,估值90万元,其中商业贷款63万元,月供3000元;而王先生则是以公积金贷款的方式购置一套价值70万元的住房,尚有公积金贷款18万元,月供1900元。夫妻俩打算将此套房用于出租,月收租金1500元。家庭现有现金及活期存款20万元、定期存款10万元;基金现值47000元;股票市值22000元。每月除房屋月供外,家庭月均花销6100元;每月还固定投入了1200元的购买基金。

  理财目标:

  一、 保险规划:现今社会,医疗费用高涨,夫妻俩希望能为自己及父母添置一定的保险。

  二、 子女规划:打算明年要小孩。做好提前准备,为孩子创造一个良好的未来。

  三、 消费规划:想换置一辆新车,价位在20万元左右。

  四、 投资规划:高涨的物价下,如何让银行存款“动”起来。

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 潘应杰制定理财方案

  家庭财务分析:

  家庭资产负债表 (单位:万元)

  资产               负债

  现金及活期存款 20 商业贷款 63

  定期存款 10      公积金贷款 18

  股票 2.2         其他贷款 0

  基金 4.7

  房产(自住) 90

  房产(投资) 70

  合计 196.9 合计 81

  净资产 115.9

  家庭年度收入表 (单位:元)

  收入                 支出

  王先生收入 120000 房贷(公积金) 22800

  王太太收入 100000 房贷(商贷) 36000

  生活日常开支 73200 

  合计 220000 合计 132000

  年度结余: 88000元 (其中定投:14400元)

  从其家庭财务现状来看:家庭年结余率达到40%,虽略高于我们的参考值30%,但说明其收支状况良好,也为将来财富增长打下了坚实的基础;家中现有负债81万元,占总资产41%,说明其偿债能力较强,且房贷月供仅占去夫妻收入的26%,说明家庭短期偿债能力也有所保障,不存在较大的偿债压力;家庭投资性资产(股票、基金及投资性住房)共计76.9万元,占净资产66%,说明家庭具有较好的投资意识;但年度收入中,家中没有固定的投资收入,家庭收入主要来自于税后工资,收入过于单一,影响了家庭的抗风险能力及财富自由度。家中现有现金及活期存款20万元,对于收入稳定的王先生家庭来讲,较高的流动性资产,也将损失一定的投资收益。

  理财规划方案:

  一、 现金规划

  王先生和太太都是国企职员,收入稳定,家庭月均开支11000元。建议平时保留15000元用为家庭日常开销;另将20000元活期存款购置为货币型基金,作为家庭应急准备。同时可办理一张信用卡,应对不时之需。

  二、 保险规划

  王先生夫妇现只有社会保险作为家庭保障,在医疗费用高涨的现今,保障明显不足。建议王先生及太太鲍女士为自己各投保一份商业保险,如鲍女士可投保一份女性健康保险,其中包括重疾险、意外险等保障,保额10万元,保费5000元左右。父母的身体健康也是夫妻俩现在所关心的,随着时间推移,逐渐年老的父母身体越来越差,卡式意外险,一定层度上增强其医疗保障。

  三、 子女规划

  年轻的小夫妻打算明年要小孩。届时随着孩子的来临,家中开支将随之增大,特别是未来大学教育、出国留学等费用支出更是家中开支的重中之重。建议夫妻俩从现在开始,加大基金定投程度,以现有每月1200元定投于基金作为孩子未来中学、大学阶段的教育金;另再定投2000元于年收益8%的基金组合中,以此作为孩子出国留学等费用的准备。

  四、消费支出

  王先生希望能将现有车辆置换成一辆20万元的轿车。建议将现有银行存款取出,作为置换的差价补额。

  五、投资规划

  完成上述规划,待子女出生后,家庭若有一定结余,则可选择指数型基金作为追加投资。

  

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孙兆东

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