医生夫妻年入10万 保值增值选“基”有门道

2010年12月02日08:25  来源:和讯理财  作者:汉和理财师团队
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  家住安徽省马鞍山市的李先生,今年28岁,是一名医生,妻子今年29岁,也是一名医生,两人都有社保,家庭年收入10万元,每月生活开支2500元,基金定投1500元,已投1年,每月零存整取3000元,已经7个月;家里现有一套价值50万元的自住房,存款3.5万元,基金4万元,没有负债。

  理财目标:

  1. 两年后买套学区小户型房用于出租

  2. 五年内买辆10万左右的代步车

  3. 60岁退休能有100万左右的养老费

  和讯特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队制定理财方案

  一、财务分析

  作为医生家庭,李先生一家收入比较稳定,同时夫妇二人投资意识较强,已经开始了基金定投和零存整取,但是也可看出,夫妇二人缺少投资经验,选择了收益较低的零存整取方式进行储蓄,影响到了资产的保值增值,特别是当前正处于负利率时期,对资产的保值更加不利。李先生家庭目前没有负债,这为李先生理财目标的实现提供了较好的条件。

  二、理财方案

  1、现金规划

  现金等流动资产主要用于满足日常开支和为可能出现的意外开支做准备,过多的流动资产会影响资产的保值增值。合理的流动资产应保持在满足3—6个月的日常开支的水平,目前李先生的流动资产可满足14个月的生活开销,建议李先生保留1万元作为家庭备用金,将其中5000元存为活期存款,5000元用于购买货币市场基金。另外,夫妇二人可各申办一张透支额度为1万元的信用卡,以备不时之需。

  2、 保险规划

  作为医生,医院为李先生夫妇购买了较为完备的社保,但是社保只是最基本的保障,难以满足更高层次的保障需求。建议李先生夫妇再购买一定的商业保险作为补充,鉴于已有社保和李先生夫妇的职业特征,在选择商业保险时,可考虑分红保险和万能险,在提供保障的同时还可获得一部分收益,可在购房计划实现后开始执行保险规划。

  3、购房计划

  李先生希望两年后购买一套学区房用于出租,同时可以获得一个学区户口,方便以后子女上学。按马鞍山市10月份住房销售均价6300元,假设房价以年增长率8%计算,两年后房价约涨到7348元,一套60平米的小户型,需要440880元,由于是第二套房需首付50%,李先生需准备约22万元的首付款。建议李先生将每月定存的3000元转投到预期收益为7%的混合型基金,并已现有存款的2.5万元作为启动资金,届时可积累105665元;另外,继续坚持现有1500元的基金定投,如果预期基金收益率为7%,那么两年后该支基金资产达84317元。两只基金资产总值约为19万元,不能满足22万的首付需要,可将家庭备用金临时取出补充,不足的部分可从亲友处筹借,备用金可用信用卡来满足,以后逐月再计提家庭备用金。采用公积金贷款20年,购房后每月的月供为1389.26元,占月收入的18.5%,属于良性负债,不会给李先生夫妇带来太大的还债压力。

  4、购车计划

  李先生希望在5年后过上有车一族的生活,那么购房后还有三年的时间筹备购车的费用,建议李先生每月定投2600元到预期收益为7%的优质基金,3年后可累积约10万元,用于购车。同时,购房后第一年每月定存1700元,年底时取出用于偿还亲友的借款。

  5、养老规划

  一个幸福的晚年,需要一定的经济基础来作支撑,李先生计划在60岁退休时准备100万的养老金。建议李先生在实现购房计划后一年,采用基金定投的方式积累养老金,每月定投750元到预期收益为8%的优质股票型基金,到李先生60岁退休,可累积约102万元的养老金。

  6、投资规划

  购房后,每月有一部分租金收入可补充家庭开支。在还清亲友债务后,每月还有1700元的结余可用于投资,建议李先生将该笔资金投资到预期年收益为7%的优质混合型基金,为今后的大额开支做准备。在购车计划实现后,除去油费等的花销,还有部分结余可追加到基金定投,实现资产的保值增值。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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