三口之家的四大规划方案 资产增值门道多

2010年12月07日09:09  来源:和讯理财 
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  陈先生,今年28岁,居住在苏州市,目前在新加坡工作,计划明年7月回国发展。妻子,同为28岁,目前暂无工作。儿子,2岁半。家庭年收入为17万元,家庭月均支出4500元(含房贷月供2000元)。陈先生本人无保险, 妻子配有养老保险,年保费1500元,儿子买有成长教育保险,年保费2000元,每年按5%递增。目前家庭有现金10000元,活期存款12200元,价值约60万元住房一套。有9万贷款未还清,另有3万元外债。

  理财目标:

  1、储备儿子的高等教育金;

  2、计划5年以内购车;

  3、家庭资产增值

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心制定理财方案

  一、 财务分析

  陈先生家庭属于年轻家庭,正处于家庭、事业的成长期,回国发展后预期收入会稳定增长。家庭年收入17万元,年支出5.75万元,年结余比率为66.18%,一般参考值为30%,说明陈先生家庭税后收入有66.18%可以留存,储蓄能力和投资能力较强。家庭负债为12万元,总资产约为62.22万元,家庭负债比率为19.29%,一般该项指标应控制在50%以下,陈先生家庭的还债压力并不很大。

  总体来说,该家庭的财务状况较好,但随着时间的推移,家庭的生活支出、孩子的成长教育费等各项开支将逐步增大。目前家庭的金融资产仅有活期存款,无任何形式的投资,过于保守。家庭成员的风险保障比较薄弱,需要立刻建立家庭风险保障体系。家庭的理财目标较多,需按重要性和紧迫性分步实现,最重要的是做好家庭的现金和保险规划,这是维系家庭的基础;其次是教育金和养老金筹备;最后是购车和资产增值目标。

  二、理财规划方案

  1、 现金规划

  陈先生目前工作收入较稳定,现在家庭日常月均支出约为4500元,考虑到明年将回国发展,届时的收入情况不能确定,建议家庭储备金保留2.5万元,可用家庭现有现金和活期存款配置,2800元的缺口可以在月结余中补足。其中1.2万元采用现金和活期存款方式,另外1.3万元购买货币市场基金,可提高资产增值能力。另外夫妇二人可各办理一张信用卡,以备资金紧缺时临时融通。

  2、保险规划

    作为家庭主要经济支柱的陈先生目前没有任何保险,保障严重不足,一旦有什么意外情况发生,家庭将发生严重的财务危机。暂建议

  1)、陈先生夫妇先参保社保,再在此基础上购买适当的商业保险作为补充。商业保险的险种主要以寿险、健康险、意外险为主。夫妇可参保20年期保额为20万元的定期寿险附加住院医疗费用保险和意外卡单1份。

  2)、孩子目前年龄较小,比较好动,建议为其购买意外伤害和医疗保险。

  3)、家庭总保费控制在1.7万元左右。

  3、教育规划

  子女成长教育费是家庭的一项较大开支,并且不具有时间弹性和费用弹性,应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费,经过测算,孩子在工作前的培养成本大致需要87万。测算表如下:

年份

成长教育阶段

阶段合计开支

合计

教育费/

其他开支/

1--3

幼儿园期(3--5岁)

0.5

1.5

6

4--9

小学期(6--11岁)

0.5

1.5

12

10--15

中学期(12--17岁)

1

1.5

15

16--19

大学期(18--21岁)

2

1.5

14

20--21

留学期(22-23岁)

20

40

    

87

  按教育费用成长率为4%测算,15年后为接受大学高等教育需要筹集资金25.2万元; 19年后需要筹集留学资金84.34万元,共需要筹集资金109.54万元。建议

  (1)第1—15年的支出,从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。

  (2)第16—19年支出从现在开始每月定投725元,第20—21年的支出从现在开始每月定投1584元分投于证券投资基金。由于投资期限较长,可采取进取型投资策略,建议按指数型基金80%,债券型基金20%的比例配置,预期组合收益率为8%,以此实现各期子女教育金积累。

  4、退休养老规划

  陈先生家庭现在月均生活开支为2500元,按通胀率4%计算,则32年后退休时,每月开支约为8770元。建议每月2000元定投年回报率为7%的优质基金,32年后即可累计约286 万元用于养老支出。

  5、购车规划

   建立购车专用账户,每月定投平衡性基金2000元,按7%的年收益率测算,5年时间可累积14.32万元用于买车,实现五年的购车计划。

    经过如上规划,在不突破现有的财务资源的限制下,规划的收益率较合理且在可实现的范围内,陈先生家庭不但在保险保障、养老金、教育金三个方面都有了较为充分的准备,还实现了买车的家庭目标。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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