年轻夫妻出租定投有诀窍 轻松攒够消费养老钱

2010年12月09日08:37  来源:和讯理财  作者:潘应杰
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  基本资料:

  王先生,现年31岁,是名财险理赔的查勘员。每月从保险公司领取工资收入3500元,年底时获得年终奖金15000元。

  妻子是一名医生,今年26岁,月工资2000元,医院为其缴纳社保。

  生活在黑龙江的夫妻俩每月消费支出不大:平均每月交通支出200元、购物支出200元、伙食费用支出300元。现在家庭拥有活期存款50000元;房产两套:一套用于自住(尚有房贷17000余元,每月还贷960元,还有一年半即还清,估值25万)、一套用于投资(80平方,价值20万元)。

  理财目标:

  1、子女计划:年轻的夫妻俩计划2年内生育宝宝,如何筹备孩子未来的教育等费用。

  2、赡养计划:夫妻俩都作为家中的独生子女,父母即将退休,想为父母增强一定的医疗保障。

  3、消费计划:计划3年内购买一辆10万元左右的家用轿车。

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  财务分析:

家庭资产负债表          (单位:元)

资产

负债

活期存款

 50000

房屋贷款

17000

房产(自住)

250000

 

 

房产(投资)

200000

 

 

 

 

 

 

合计

500000

合计

17000

净资产

      483000

 

 

 

 

 

 

 

家庭年度收支表                 (单位:元)

收入

支出

工资收入:

 

房贷支出

11520

    王先生

42000

生活开支合计

8400

    王太太

24000

 

 

年终奖励

15000

 

 

合计

81000

合计

19920

年结余

      61080

 

 

 

 

 


  由王先生家庭的两个财务情况表,我们很容易看出:目前王先生的家庭财务状况比较良好。基本无负债,净资产达到了总资产96.6%;家庭的年结余率也达到了75%,且随着贷款的逐步结清,结余率、净资产率也将随之大幅增加。但家庭收入相对单一,使得家庭财富的自由度偏低;且只进行了固定资产的投资,变现能力较差。

  理财建议:

  一、现金规划

  现金保障是为了周转日常的生活开支以及应付突发事件的应急准备。家庭现有活期存款50000元,对于月支出1660元(含房贷支出)的王先生家庭来讲,现金保障较多、偏充足,投资收益率偏低。建议可从中保留5000元作为日常开支的周转、5000元作为应付突发事件的准备金,另办张信用卡作为应急准备。

  二、保险规划

  目前,夫妻俩单位均为其缴纳了社会保险,得到了基础医疗及养老保障。但在现今高昂的医疗费用及生活开支面前,光有社保是不够的,需要一定的商业保险作为补充。建议夫妻俩各自投保一定保额的保障类保险,险种以重疾险、意外险及住院医疗补助为主,家庭年保费支出控制在8000元左右为宜。

  三、养老规划

  夫妻现都很年轻,离退休年龄都还有较长时间,但未来养老金的筹备宜早不宜迟。建议将投资住房予以出租,将月租金(预计月收租金600元)定投于年收益10%的优质基金,30年后可获得约136万元的养老储备。

  四、子女规划

  王先生夫妇俩准备在两年内要宝宝,为孩子提供一个良好的教育环境是每个父母的心愿。建议夫妻俩将每月结余中的1500元定投年预期收益8%的偏股基金中,15年后即可为孩子准备约52万元的孩子高等教育准备金。

  五、赡养规划

  作为家中的独生子女,父母将其如宝一样的宠爱。父母年老了,赡养父母也是子女应尽的责任。王先生夫妇俩希望为夫妇增强一定的医疗保障,建议在父母都有基本社保的基础上,将现有存款4万元和年结余1万元,共计5万元购买银行的短期理财产品;同时将年终奖中部分奖金持续累积,作为父母的养老、医疗基金。

  六、消费支出规划

  王先生希望3年内购买一辆10万元以内的小轿车,代步用。建议在现有房贷还清后,采取按揭的方式,月供控制在2000余元,可提前感受轿车对家庭日常生活的便利享受。

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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