高收入城市白领两人家庭 生育购房不误提前退休

2010年12月16日08:06  来源:和讯理财  作者:理财规划中心
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  金先生,32岁,外企主管,妻子,34岁,外企中高层管理人员,现居住上海。家庭年收入约为69万元,家庭月均生活支出为11000元左右,其中包含2000元的房贷月供。夫妻二人有完整社保,金先生有住房补充公积金。另外,金先生有一份投连险,保额为20万元,目前账户余额为10万元,月缴保费3500元。妻子购买有保额50万元的人身意外险。目前,家庭有现金5万元,定期存款15万元,理财产品20万元,总价值约为290万元的房产两套。

  理财目标:

  1、准备1年内生小孩,筹备教育基金

  2、计划2年内添置一辆25-30万的轿车

  3、筹划8年后更换120-140平方米的住房

  4、打算50岁前退休,除社保养老外,每月获得相当于现在6000元的生活费用

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心制定理财方案

  一、财务分析

  金先生家庭正处于成长期,收入高,支出也比较合理,负债少,整体来讲,家庭财务比较健康。目前家庭主要收入来源为薪金收入,年收入约为69万元,年支出为17.4万元,家庭年结余为74.78%,高于一般参考值30%,反映出家庭储蓄能力和投资能力较强。房贷是家庭唯一负债,房贷月供占月均收入比约为3.5%,家庭偿债压力小。

  目前家庭理财方面的不足之处:投资方式单一,存款偏重,资产的增值能力较低。家庭成员的风险保障欠佳,需要进一步完善家庭风险保障体系。计划1年内生小孩,届时家庭支出会有明显增长,子女的养育费也需尽早规划。

  二、理财规划方案

  1、 现金规划

  金先生夫妇目前工作收入较稳定,家庭月均支出约为14500元,考虑到1年内计划生小孩,届时家庭支出会增加,妻子的收入可能会减少,建议家庭储备金保留8万元,可用家庭现有现金和定期存款配置。其中4万元采用现金和活期存款方式,另外4万元可以购买货币基金,提高资产增值能力。另外夫妇二人可各办理一张1万元信用额度的信用卡,这样家庭如遇什么困难,短期内就有10万元现金可动用,应该足以应付。

  2、 保险规划

  金先生夫妇均有社保,购买有一定的商业保险,具有一定的风险保障意识,但家庭风险保障体系还不够完善。建议金先生夫妇投保一定的定期寿险、住院医疗保险、重疾险以及意外险。考虑到一年内生小孩的计划,妻子可增加一份女性重大疾病保险,怀孕后再附加一年期女性生育健康保险。家庭年总保费支出控制在5.7万元左右。

  3、子女养育计划

  ①宝宝出生28天后,参保少儿互助金和少儿意外保险,可以投保一份万能型终身寿险,年交保险费1.2万元,连续交费15年。既可为孩子提供基本的寿险保障、重大疾病保障,还可以作为高等教育金的备用资金。

  ②宝宝出生后,立即建立教育金账户。按目前一般标准,大学4年,每年费用2万元,留学2年,每年费用20万元,假设费用年增长率为4%,则待孩子18岁时需储备约101万元的高等教育金。由于投资期限较长,可采取进取型投资策略,按指数型基金80%,债券型基金20%的比例配置每月定投2200元,预期组合收益率为7%,届时可筹资金约95万元,不足额部分可从孩子的万能险个人账户中提取。

  4、退休养老规划

  金先生计划在50岁时提前退休,按通胀率4%计算,要保持现在每月6000元的支出水平,届时则需要12154元。建议建立养老专用账户,从现在起每月12000元定投年回报率为7%的优质基金,18年后退休时即可累计约516万元用于养老支出。

  5、购车计划

  建立购车专用账户,将家庭现有定期存款的12万元作为启动资金,另每月定投平衡性基金4000元,按8%的年收益率测算,两年半时间可累积约27.8万元用于买车,实现家庭购车计划。

  6、购房计划

  在不考虑家庭收入增长的情况下,为使家庭不至于成为房奴一族,实现8年后购置130平米房子的理财目标,建议8年后购置价格为30000元/平米的房产,购房款以及装修费暂估为420万元。8年后购房时可筹备220万元的资金用于首付和装修等其他费用,动用公积金账户资金60万元,自备款160万元。另外200万元采用组合贷款方式。

  自备款的筹集:将家庭现有理财产品20万元作为启动资金,每月7300元定投于预期投资回报率为8%的优质平衡型基金,购车后再追加3000元于该投资中,8年后可累计约160万元。

  购房后将现有住宅出租,估计届时出租价约为6000元/月,以其抵消部分房贷还款额。

  购房时采用公积金贷款和商业贷款组合贷款,15年的还款期限,目前上海非改善型二套房公积金贷款额度上限为60万元,租金抵减月供之后,以目前商业贷款利率计算,商业贷款月供为1.1万元左右。

  7、投资规划

  经过如上规划,年结余还有约8.4万元,建议每年年结余的10%用于购买黄金产品,剩余的进行组合投资,即:

品种

股票

股票型基金

平衡型基金

债券类投资

组合收益率

预期收益率

12.00%

10.00%

7.00%

4.50%

8.10%

投资比例

20.00%

20.00%

40.00%

20.00%

 

   结合家庭现有的连带投资保险,构成一个稳健的投资投资组合,投资收益可用于其他开支和实现资产的逐步累积,还可以在提前退休后用来提前偿还部分房贷,也可提高目前和未来的生活品质。

  至此,在不突破现有的财务资源的限制下,而且规划的收益率也在合理的也是可实现的范围内,金先生不但在保险保障、子女教育金、退休养老金三方面都有了较为充分的准备,还实现了购房购车的家庭理财目标。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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