中产准夫妻“投基”门道多 五大规划玩转理财

2010年12月16日08:11  来源:和讯理财 
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  她是一名外企职员,今年28岁的她现生活在我国金融中心——上海,税后年收入15万元。通过其自身的勤奋与努力,前不久刚买了一套商品期房(价值104万,首付三成,贷款70万,月供2800元),手里还留有银行存款及基金投资5万元。在外企的工作,员工福利还不错,公司除了为其缴纳了“五险一金"外,还另为其投保了一定意外、医疗商业保险,因此她自己就没有再投保其他任何的保险了。

  他是一名高校教师,今年35岁,每年有固定收入8-10万元,现有银行存款70万。不满于现状的他,打算利用自己累积的知识、财富与闲暇时间,努力拼搏、自主创业,为未来家庭累积财富、实现财富自由,同时也实现自我的人生价值。

  他们是一对即将步入婚姻殿堂的准夫妻,准备明年六七月份结婚,待新房装修后再举行婚礼(新房于明年交付,预计届时需花费装修费用15万元)。婚后打算在老家再购买一套商品住房,逢年过节回家有了落脚点还兼具一定投资(计划住房总价不超过20万元)。婚后,夫妻一起努力,力争将家庭开销控制在月4000元以内。

  理财目标:

  一、婚后立即会要小孩,筹备孩子未来的教育金。

  二、计划两年内购买一辆15万的家用轿车。

  三、希望在五年内能更换一套更大一点的住房(或另买一套)。

  四、为家庭增强相应保险保障。

  五、打算60岁退休,希望能在退休后每月除社保外获得现在5000元的退休金。

  和讯特约汉和理财 理财规划中心 陈东制定理财方案

  财务分析:

  首先恭喜这对新人,在茫茫人海寻找到自己的真爱,并牵手永远是一件多么美好、幸福的事情。双方已是一对准夫妻,其财务分析可按未来家庭的财务状况予以计算:

  在其家庭资产方面,目前双方共拥有银行存款和金融类投资75万元和一套商品期房(价值104万元),负债为住房贷款70万元,负债只占总资产39%,说明其家庭偿债能力较强、现有资产还有一定的投资空间。

  而在家庭收支方面,夫妻俩每年有固定年收入24万元,平均每月2万元,而预计每月开支6800元(房贷2800,生活开支4000),即家庭结余率达到了66%,为未来财富累也积奠定了扎实的基础。

  理财方案:

  一、现金规划

  组建一个家庭,建立合理的家庭备用金是十分必要的,一方面作为家庭日常开支备用,一方面可解燃眉之急。夫妻俩中,妻子就职于外企、丈夫是高校教师,工资收入相对稳定。而对于有较为稳定收入的家庭,我们一般建议日常保留3—6个月的开支作为家庭备用金。目前,夫妻双人预计未来每月共计开支6800元,建议可保留15000元作为家庭日常开支备用,另投入15000元购买为货币型基金,灵活支取,收益较活期高,作为家庭的应急准备。

  二、保险规划

  妻子就职的外企在缴纳“五险一金”的同时,为其购买了一定的商业保险,因此家庭主要需要补充保险保障的是“打两份工”的丈夫。丈夫既是一名教师,同时又在自主创业,身体消耗较大,建议夫妻每年定期做一次身体检查,同时为丈夫投保50万元额度重大疾病险和意外险作为家庭保障。另外,夫妻俩各再投保50万额度寿险,作为家庭的长期保障,及退休后的部分养老储备。

  三、教育规划

  两人虽还未正式结婚,但孕育孩子的计划已提上日程。以现在一般的教育开支计算,孩子从幼儿园教育开始到留学归来共需花费近100余万的教育费用:

  

现在教育一般开支

4%的增长率下的预计开支

幼儿阶段( 3- 6岁)

2万元/

2.3万元/

小学阶段( 7-12岁)

2万元/

2.7万元/

中学阶段(13-18岁)

3万元/

5.2万元/

大学阶段(19-22岁)

3万元/

6.5万元/

出国留学(23-24岁)

25万元/

64.0万元/

  建议从结婚开始,为孩子开立一个专门教育储备账户,将每月结余中的3500元用于年收益6%的基金定投组合中,即可在孩子一个阶段完毕时累积足额的下一阶段教育金。另再投入20万元于平均年收益8%的偏股型基金中,24年后可为孩子累积近130万的出国留学费用。

  四、养老规划

  妻子对养老需求有个较为详细的想法,即在获得社会平均保障之上,获得一个较不错的生活品质。以3%的通胀率计算,25年后(丈夫退休时)的1万元等同现在的5000元。建议夫妻俩从现在开始每月定额存入2700元于股票型基金(预计平均年收益10%)中,25年后,可为夫妻俩储备退休后30年的退休养老金。

  五、消费规划

  夫妻俩计划两年内购买一辆15万元的轿车和五年内更换一套更大一点的住房。就购车而言,以家庭现有情况,可利用丈夫教师的身份,申请五年期的购车金融贷款,首付30%,月供不足2000元。而对于置换更大一点的房屋的需求,可视未来家庭实际开支以及丈夫的创业投资收益情况而定,在车贷还清后再考虑如何置换新的房屋。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

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