三口之家存款丰厚 改变投资比例玩转高品质生活

2010年12月30日09:29  来源:和讯理财 
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  家住山东文登的徐先生,今年32岁,在某外企做主管,每月税后收入5000元,但是不稳定,公司为他购买了五险一金。自从有了孩子之后,妻子就做了全职太太,家庭的重担落在了徐先生一个人的肩上。孩子今年3岁,为他购买了3万元的健康险。家里每月在饮食、衣服和娱乐等方面的支出为2500元。以前徐先生开过加工厂,由于种种原因已经停产,但是这期间徐先生积累了较为丰厚的资产,拥有一年期存款110万元,由于采用的12月储蓄法,每月有6到11万的存款到期;每月定投600元到某基金,投十年,已投三年,基金资产达2万余元,准备作为孩子的教育金;有价值30万的自住房一套,郊区还有一套在建的价值20万的两居室,5万的车库一个,价值6万的汽车一辆,没有贷款。

  理财目标:

  1.建立全面的保障,不因为失业影响生活品质

  2.为子女准备教育金

  3.希望资产保值增值

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 欧阳璐珈制定理财方案

  一、家庭财务分析

  徐先生,虽然在外企做主管,但是他一直担心,工作不稳定,因失业而影响家庭的生活水平。尽管徐先生的工作不稳定,但我们从他提供的资料看,由于之前的积累,家里已经有了丰厚的资产,短期失业不会给家庭生活带来影响。

  目前,徐先生一家的收入仅靠他本人一月5000元的工资,年终也没有奖金,每月除去生活开支2500元,还有50%的结余,徐先生自己办过厂,因此投资意识比较强,每月定投基金600元,已经持续了三年。由于投资没有找到门路,只能将办厂挣来110万元存在银行,这笔钱在今年这样高通胀、低利率的情况下,贬值不少。这笔钱足够徐先生一家350多个月的支出,而一般我们认为一个家庭保留满足3-6个月的支出即可,过多的流动资产会影响资产的保值增值,像徐先生这么大规模的资金存在银行更是得不偿失,因此首先需要调整定期存款规模。徐先生如今没有任何负债,净资产高达100%,应该注重利用现有资产进行投资,以增加家庭财产性收入,减少工资收入的波动给家庭生活带来的影响。

  二、理财建议

  (一).现金规划

  现金及现金类资产主要是满足家庭的日常开销,现金的流动性最强,这也决定了它的收益很低,如果一个家庭留有过多的现金,将会影响收益,如果留有的现金较少,又不能起到防范于未然的作用,因此一个家庭的现金保有额一般为家庭日常生活的3倍。另外,家庭还应该备有一定的应急准备金,在家人或亲属出现意外时,能够应付这一方面的支出,这部分资金可以以现金以外的其他流动性较强的流动资产满足,比如储蓄、购买货币市场基金等。综合徐先生的家庭的实际情况建议,徐先生保留5000元的现金作为日常生活备用金,13000元用于购买市场基金作为应急备用金,另可办理一张透支额度为2万元的信用卡以备不时之需。

  (二)保险规划

  保险是管理风险的有效措施之一,自保险出现以来为无数个参保家庭雪中送炭,在遭遇灾难时让他们重新燃起希望。随着保险业的不断发展和创新,如今在保险市场上保险产品琳琅满目,但基本上可以分为两大类,第一类是保障型的保险,主要功能就是为被保险人提供保障;第二类是理财类产品,这一类保险是在第一类产品的基础上发展而来,增加了投资的功能。其实,保险最基本的功能就是提供保障,转移风险,我们在购买保险时也应当寿险满足保障需求,之后再考虑理财类险种。徐先生一家目前还尚未购买保险,建议徐先生首先应当为自己和家人购买寿险、健康险和意外险,在购买保险时徐先生和妻子的寿险保障额度应当覆盖子女18岁以前的生活开支,全家的保费支出控制在2万元。

  (三)教育规划

  对于普通家庭来说,孩子的教育影响着一个家庭未来的发展,随着社会的进步孩子的教育开支也在不断攀升,义务教育阶段虽然实现了免费,但是特长教育费、择校费、建校费依然是一个不小的数字,还有高中和高等教育阶段的开支,对于普通家庭来说也不是一个小数,加上孩子的教育开支没有时间弹性和费用弹性,因此我们应当提前为孩子准备教育金。

  徐先生的孩子今年三岁,应该正在上幼儿园,幼儿园的开支一般是按月支出,因此这笔开支可以从每月的收入中支出;由于义务教育阶段免费,因此主要开支在日常的特长教育和课程辅导上,这笔开支也可从月收入中支取。因此教育费的筹集主要是满足高中和高等教育阶段的开支,现在一年高中的花费为1.5万元,按每年增长4%,到徐先生的孩子15岁时,高中每年需要约2.4万元,三年需要7.2万元;而现在大学一年花费2万元左右,按4%的速度增长,到孩子18岁时,大学一年的花费约为3.6万元,四年需要约14.4万元;国内研究生一年的花费大约为2万元,按4%增长,届时约需要13万元。建议徐先生,将现有的基金定投作为孩子高中教育阶段的费用准备,假设投资年收益为7%,10年的投资期,基金资产可达到10万余元,能满足高中阶段的支出。另外从到期的存款中提取10万元,投资到预期年收益为8%的优质股票型基金,到孩子上大学时,可累积约31.7万元的高等教育费用,助孩子完成学业。

  (四)投资规划

  建议徐先生将每月到期的存款购买短期银行理财产品,在购买时应注意投资期限的选择,尽量保证在半年后有50万的资金同时到期。到时再将这50万元的资金,投资到预期年收益为9%的信托产品,每年可以有4.5万元的收益,可用支付家人的保费和旅游支出,以提高生活品质。

  将到期的10万元存款,用于短期理财产品的投资,银行理财产品的风险较小,因此收益较低,平均收益约为3.5%,但是它可以起到保本的作用,对于一个家庭来说应当适当的配置稳健型的理财产品。

  另外到期的20万元存款用于购买基金,按1:1的比例分别投资到预期年收益为7%的混合型基金和预期年收益为8%的股票型基金,这样基金的综合收益达到7.5%,每年可增加1.5万元的收入。

  在郊区徐先生还有一套价值20万元的两居室,建议交房后将其出租,将租金收入增加到家庭日常开支之中,减轻徐先生工资收入对家庭日常生活带来的影响。

  (五)养老规划

  我国即将进入老龄化社会,社会养老压力会进一步增加,养儿防老的传统观念正接受着残酷现实的考验,作为老人也不愿意看到孩子在承重的工作和生活压力下,为自己的生活奔波操劳。为了度过一个幸福的晚年,又不给儿女带来太多的负担,在我们年轻时就应当为养老做准备。建议徐先生,从到期的存款中提取20万元投资到预期年收益为8%的股票型基金,到徐先生60岁退休时,可累积约172万的养老金,为夫妻二人的退休生活提供保障。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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