单亲妈妈事业稳定 定投基金攒够买房教育金

2011年01月04日10:18  来源:和讯理财 
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  王女士现在31岁,在长沙市一家事业单位工作,离异,每月收入3200元,有增长趋势,家庭月消费支出为800元,健康良好,有社保,预计55岁退休,母亲现在56岁,身体不是很好,购买了泰康人寿万能险(含重大疾病)每年交5000元,儿子2岁,由老公抚养,家有基金6万,定期7万,活期存款9万,无贷款,无房产,近期准备在长沙买一套2居,总价大概45万元,不知道是否应该购房,如何为自己购买保险合适,希望通过基金定投的方式为儿子筹集教育基金,母亲的健康保障,自己的养老保障?

  理财目标

  1、 合理配置家庭现有资产

  2、 做好家庭成员的保险规划安排

  3、 为儿子筹集教育金

  4、 计划近期购房

  5、 退休前,筹得足够的养老金

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队 制定理财方案

  一、 家庭财务分析

  从家庭资产构成来看,您家庭的收入每月为3200元,每月支出800元,家庭月结余比例达到75%,说明您有较强的储蓄能力和投资能力;流动性比率的理想值在3—6之间,目前您的活期存款为9万,流动比率高达112.5,表明存款过多,依照目前的通胀指数,您的资产将面临着货币不断贬值和购买力不断下降的风险。王女士除了基本社保外,商业保险仅其母亲购买了泰康万能险。从保障角度看,您作为家庭的支柱,是全家人的希望,因此应首先完善自己的保障,在规划中要重点考虑。

  目前家庭投资资产的生息能力较弱,影响了家庭财富的积累,需要通过合理的资产组合达到最佳的投资回报率。如果调整资产配置结构,应该会有很大的增值潜力。

  二、 理财方案

  1.现金规划

  建立适当的家庭储备金,以防止意外、失业等情况发生时,缓冲其对家庭财务的冲击,建议保留4800元作为备用金,用于活期储蓄或投资于货币市场基金。另可办张信用卡,以备不时之需。

  2.保险规划

  在社保的基础上,需增加商业保险来完善家庭保障计划,因此,一方面需要补充健康险;另一方面需要追加定期寿险和意外险。虽然终身寿险是更理想的选择,但考虑到家庭近几年购房可能导致资金紧张,定期寿险是比较合理的安排。孩子年龄尚幼,体质较弱,应着重考虑重大医疗保险和住院保险。根据保险的“双十”原则,建议保费控制在年收入的10%,保额为年收入的10倍。

  3.教育规划

  为孩子建立高等教育金专用账户,孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支,应及早准备。以现有普通生活费和教育费的标准来测算,现在大学费用每年为2.5万,4年则需要10万,按4%的增长率计算,16年后需要187298元。建议您采用定期定投基金方式积累教育费用,每月定投623元于年预期收益率为6%的优质基金中,届时可筹集资金约20万元,届时可满足大学期间教育金筹集。

  4.消费规划

  打算购置价值45万元的住房,以目前家有资产来看,全额付款是不可能的,按照首付30%计算,需要筹集的首付款额为13.5万元,在满足以上规划以后有,建立购房专用账户,从活期,定期储蓄以及现有基金中提取70000元作为购房启动金,每月定投1000元于此账户,4年内可筹足首付款。另建议购房的月供不得超过每月收入的30%,即940元,按照目前房贷利息6.14%计算,预计在17年内偿还完毕。

  5.养老规划

  从现有基金中拿出4万元作为启动资金,建立专用养老账户,并从每月结余中提取500元于预期年收益率为6%的稳健型基金,以后可随着自己收入的增加可适当增加每月定投额,为自己积累足够的养老金。

  

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孙兆东

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