三口之家财产丰厚 合理调配实现多重理财目标

2011年01月11日10:07  来源:和讯理财 
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  家住青岛的陈先生,现年30岁,在某国有企业供职,希望55岁退休;陈太太,30岁,外企员工。夫妻二人有一个1岁的活泼可爱的女儿。陈先生的父亲,已经55岁,是某小型国企老总,计划5年后退休。陈先生的母亲,55岁, 退休前是一名公务员,身体还很健康。

  陈先生每年年收入5万元,陈太太年收入4.5万元,陈父年收入10万元(退休后降为3万元),陈母年收入3.5万元。租金收入3.5万元,对外投资年收入10万元。年度日常消费7万元,养车1.5万元,人身保费0.9万元,水电暖物业等1.25万元,给岳父母0.3万元,其他机动支出1万元,年基金定投1.56万元。目前有现金2万元,债权12万元。自住房两套,200万;投资住宅两套,125万;投资商铺一套25万,股票8万元,基金0.25万元,民间理财30万;服装厂股权投资5万;房贷25万,每月公积金还,不需现金。本人社保、重疾10万,意外20万。陈太社保、团体医疗、重疾10万。女儿基本医疗、定期重疾10万。陈父陈母,社保、商业险较充足。岳父母,新农合医疗,岳母重疾5万。

  理财目标

  1、女儿将来去英美国家留学四年。

  2、10年内再购买一套100平米房子给父母住(父母现居外地)。

  3、夫妻退休后按照现在物价每年有10万元养老金.

  4、明年增加一辆25万元车。

  5、每年花1万元旅游。

  6、增加每年日常生活支出1万元。

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  一、家庭财务分析

  三十而立的陈先生,和妻女在青岛幸福的生活着,经过一家人多年的打拼,积累了丰厚的家产,但是陈先生的将来的负担也不小,随着父母相继退休,女儿渐渐长大,收入减少,支出却会不断增加,因此合理安排好家庭资产,使家庭财产性收入增加,以保持家庭财务的稳定。

  从现有财务情况看,陈先生家庭的工资收入占家庭收入的63%,投资收益和租金占比为37%,说明工资收入占据主导,应增加财产性收入。家庭结余比为63%,家庭的结余比例较高,说明家庭收入的留存率较高有利于安排投资,家庭净资产占93.86%,说明陈先生家庭偿债能力较强,同时也说明陈先生没有利用自己的财务杠杆,通过负债来优化资产结构。从资产结构可以看出,陈先生家的固定资产投资占总资产的85.94%,而固定资产的变现能力较弱,陈先生应调整资产结构,增加非固定资产的投资,提高资产的流动性。

  二、理财建议

  (一) 现金规划

  现金及现金等价物是指以现金或流动性极强的资产形式存在的资产,这类资产的风险很低,几乎不会产生损失,家庭一般日常消费开支都由这类资产来满足。这类资产一般维持在家庭月支出的3-6倍较科学。根据陈先生的家庭资产状况,建议准备5万元现金类资产以备不时之需。现陈先生有2万元现金,建议再从年结余中提取3万元作为家庭备用金。陈先生打算从今年起将日常生活支出和旅游费用均增加1万元,这两部分预期增加费用可分别从月结余和年结余中支取。

  (二) 保险规划

  陈先生很注重家庭的保障,夫妇二人不仅有完善的社保,同时还购买了医疗险和重疾险,也为女儿购买了相同险种。一般家庭的商业保险应由寿险、健康险和意外险构成,这样对家庭的保障才算较全面。建议陈先生在现有保险的基础上为自己和妻女购买一定额度的寿险,整个家庭的保障类保险的保费开支控制在2.5万元。

  (三) 教育规划

  尽管陈先生的女儿现刚满一岁,但是陈先生应从现在开始着手规划女儿的教育,特别是陈先生希望女儿能出国留学四年,留学费用会是一笔巨额的开支。现在欧美留学一年的花费为30万元,按年增长4%计算,到女儿18岁,留学一年的费用为486975元,四年约需要195万元。考虑到陈先生父亲5年后会退休,家庭的总收入会减少,建议利用这5年的时间,每年定投12.5万于预期年收益为5.5%的债券型基金,5年后可累积约70万元,届时将这笔资金再投资到预期年收益为9%的信托产品,到女儿18岁留学时可累积196万元的资金。

  另外女儿将上幼儿园,这笔费用可从家庭月收入中支取,义务教育阶段的费用较低、可沿用幼儿园时期的支取方式。高中阶段教育费用需要提前准备,建议从女儿上小学开始,每年投资1万元到预期年收益为7%的混合型基金,到女儿15岁时可累积约12万元的高中教育费用。

  (四) 购房规划

  陈先生的父母均在外地工作,为了尽孝道照顾父母,陈先生希望在父亲退休以后将父母接到青岛居住,因此陈先生想在青岛购买一套100平米的房子。

  按青岛当前的住房均价10000元每平米,每年增长5%,5年后房价为12763元,100平米约需要128万元,由于陈先生已拥有4套住房,按现行住房贷款政策将无法取得住房贷款,因此需要自备全额的房款,建议陈先生用现有的两套投资房进行置换,可实现购房愿望。

  (五) 购车规划

  陈先生希望在明年增加一辆25万元的汽车,为了利于其他理财目标的实现,建议采用贷款的方式。利用今年的年结余支付汽车50%的首付,贷款3年,利率为5.85%,每月需还贷3794元,陈先生的家庭可以承受,同时不会影响到其他目标的实现。

  (六) 养老规划

  假设退休后的投资收益与通货膨胀率一致,退休后陈先生和太太还将生活25年,那么按现有每年10万元的养老金的水平,到陈先生60岁退休时需要准备约810万的养老金。由于陈先生夫妇均有社保,经过估算社保大概能提供100万元的养老费用,因此陈先生还需要自己筹备710万的养老金,建议陈先生在父亲退休以后每年投资8万元到预期收益为8%的优质基金,到陈先生60岁退休可累积约585万元的养老金,加上为父母购置的房产届时的现有价值128万计算,可满足陈先生夫妇的养老金需求。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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