三口之家月入万元 高资产流动性的理财攻略

2011年01月25日09:54  来源:和讯理财  作者:王海峰
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  网友资料:

  家住北京的王女士,今年32岁,丈夫是名出色的军官,35岁;两人的爱情结晶宝贝女儿今年4岁。王女士每月收入1万元,丈夫每月收入5000元;家里每月日常支出为5000元,汽车消费1200元,孝敬父母1000元,孩子教育支出1200元。夫妇二人均有社保,王女士有一份终身人寿保险,年缴费770元,女儿有大病保险和造血干细胞移植保险,大病保额10万,干细胞移植保额30万。经过夫妻二人多年的打拼,积累了丰厚的资产,目前拥有价值180万的住房一套,18万元的汽车一辆,另有38万元的活期存款和18万元的定期存款,没有负债和贷款。

  理财目标:

  1.2011年底买第二套房,价值60万元

  2.为女儿留学费用

  3.2011年为自己准备5万元的教育费用

  4.40岁后每年出国旅行一次

  5.60岁退休,保持现在的生活水平

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 王海峰 制定理财方案

  一、 财务分析

  王女士拥有幸福的三口之家,一家人在北京快乐的生活着,经过夫妻二人多年的打拼,创造了良好的物质条件,积累了丰厚的资产。目前家庭每月的收入为1.5万元,由于北京的消费水平较高,全家支出也不少,需要8400元才能满足全家一月的开支。月结余比为44%,高于30%的参考值,说明王女士家庭收入的储蓄能力较强,有一定的结余可用于其他规划。目前王女士除了价值180万元的房子和价值18万元的车子外,还有56万元的存款,存款利息较低影响资产的保值增值。

  二、 理财建议

  (一) 现金规划

  现金及现金类资产是指以现金或流动性极强的资产形式存在的资产,这类资产的风险很低,几乎不会产生损失,适度的现金类资产能够满足家庭应对日常开销和意外支出的需要,过多的现金资产会影响家庭资产的保值增值。一般一个家庭的现金类资产的保有量为家庭日常支出的3-6倍,参照此标准,建议王女士从现有活期存款中提取2.5万元,作为家庭备用金,其中1万元可仍以活期存款的方式的保留,另外的1.5万元可购买货币型基金,在保持资产流动性的同时,获得高于活期存款的收益。另外,王女士夫妇可各办理一张透支额度为2万元的信用卡,以备不时之需。

  (二) 保险规划

  保险作为家庭必备品,已经深入到每一个家庭,为家庭和个人提供保障,王女士分别为自己和女儿购买了一定的商业保险,但是王女士仅有一份终身寿险,保障不足,建议王女士补充一定额度的重大疾病保险,再为自己和女儿购买一份意外险。由于丈夫是军人无法购买普通的商业保险,对于丈夫的保险在此不予考虑。

  (三) 教育规划

  王女士的女儿今年四岁,但是王女士已经为女儿做好了教育规划,计划在女儿上完高中后送她出国留学,留学的费用不少。按现在出国留学一年花费20万元,按3.5%的速度增长,14年后,女儿留学4年需要约138万元的费用。因此需要王女士夫妇提前准备,建议王女士从现有的存款中提取10万元,作为启动资金投资到预期年收益为8%的优质基金,然后每月再定投1000元到该基金,14年后可累积60余万元的资金;另外,购房后,将其中一套住房出租,按北京房租价格估算每月能收到2500元的房租,建议将这笔基金也投资到上述基金,13年可累积约68.2万元;在完成旅游费累积之后,每月拿出1200元投资到预期年收益为5%的债券型基金,6年可累积约20万元。三笔资金共可筹得138万元的留学费用。

  王女士夫妇自己的继续教育费用可从现有存款中提取3.5万元,不足的部分可用家庭备用金补足,同时利用信用卡的免息透支功能,作为家庭备用金的补充。

  (四) 消费规划

  王女士喜欢旅游,但是一直为事业奔波,没有时间顾及自己的爱好,打算40岁以后,和家人一起,每年出国旅游一次,实现自己周游世界的愿望。一家三口出国旅游一次需要约5万元,建议王女士每月定投3800元到预期年收益8%的股票型基金,8年后可累积50.8万元,届时将这笔资金投资到预期年收益为10%的信托产品,每年产生的收益约为5万元,可用于出国旅游。

  (五) 购房规划

  虽然王女士在北京已经拥有一套住房,但是王女士不安于现状,希望再购买一套价值60万元的住房,建议王女士从现有存款中拿出40万元,用于购房,不足的部分通过银行贷款取得,按现行二套房贷款政策,利率上调1.1倍,贷款20万,期限20年,每月需要还贷1555元,占王女士家庭月收入的10.36%,不会带来太大的还贷压力。

  (六) 养老规划

  王女士夫妇辛苦工作了一辈子,特别是丈夫作为军人为祖国和人民付出自己的青春,希望在退休后,好好养老,并且保持现有的生活水平不变。退休后,除了基本的生活费,其他日常支出较少,按现在日常支出5000元,3.5%的通货膨胀率计算,28年后,一年的生活费约为15.7万元,假设退休后投资收益和通货膨胀率一致,那么退休后生活25年,需要392.5 万元的养老金才能满足,建议在凑足旅游费用后,每月定投2500元到预期年收益为8%的优质股票型基金,20年可累积约147万元,在完成女儿留学费的准备以后,每月再定投4000元到上述基金,14年可累积123万元;退休后可在适当时候赎回50万元的信托产品,作为养老金。养老金缺口还有约70万元,届时可将一套住房抵押给银行,做“倒按揭”,以房养老。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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