高管家庭年入35万元 巧用财务杠杆让资产增值

2011年02月14日11:13  来源:和讯理财 
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  网友资料:

  欧阳女士,35岁,家住北京,是一名高级管理人员,身体健康,丈夫40岁,公务员,身体健康,家庭年收入约35万元,年均支出18万,家庭现金存款类资产有20万,负债20万,投资类金融资产及房产合计约500万,非房产非车类资产80万,两人都有大病保险,年保费支出2万元。

  理财目标:

  1、今年准备生小孩,为小孩准备到国外上大学的教育金

  2、保证日常消费的同时,希望每年旅游1—2次,含国外一次

  3、55岁两人退休以后能过上小康生活。

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  一、财务分析

  ① 家庭流动性分析:在孕育子女期间,家庭持有足够额度的现金类资产是很有必要的,家庭现金类资产可支撑13.3个月的家庭日常开支,远远超过合理范围3-6个月;

  ② 家庭结余分析:家庭年结余比率48.57%,说明家庭有一定依靠工资收入提升净资产的能力。

  ③ 清偿比率=净资产/总资产,该比率主要是了解您的偿债能力,一般该比率保持在50%以上,既不要过高也不要过低。您的清偿比率为96.6%,说明没有合理应用财务杠杆提高个人资产规模,需要进一步优化。

  二、家庭财务状况的评价

  你的家庭财务状况属于“高收入、高结余、低负债”,短期发生财务危机的可能性较小。但由于即将孕育宝宝,子女出生后,家庭每月的刚性支出将大大增加,主要为子女的营养费、幼儿园学费等各种费用,届时家庭财务压力将进一步增加。其次,随着家庭周期的转变,家庭的投资策略应该进行改变,从进取型投资风格向稳健型投资风格转变。

  三、汉和理财建议

  1、现金规划:即将孕育宝宝,建议将现金类资产的额度保留在家庭月支出的6倍为适宜,即9万元,为了应对孕育期间各项费用的需求,建议将准备金以现金或活期的形式保留。另外夫妇二人可各办理一张信用额度为5万元的信用卡,应对家庭的现金需求。但信用卡不到万不得已最好不要动用。

  2、保障规划:考虑到一年内生小孩的计划,妻子可增加一份女性重大疾病保险,怀孕后再附加一年期女性生育健康保险。宝宝出生28天后,参保重大疾病险和少儿意外保险,既可为孩子提供基本的重大疾病和意外保障。家庭总保费控制在3.5万元左右。

  3、教育规划:宝宝出生后,立即建立教育金账户。按目前一般标准,大学4年,每年费用2万元,留学2年,每年费用20万元,假设费用年增长率为4%,则待孩子18岁时需储备约97.3万元的高等教育金。由于投资期限较长,可采取进取型投资策略,按指数型基金80%,债券型基金20%的比例配置每月定投2300元,预期组合收益率为7%,届时可筹资金约99万元,用于孩子的教育开支。

  4、旅游规划:在保证现有生活水平的基础上,希望每年能有充足的资金用作旅游消费,预期国际旅游人均消费2万元,国内旅游人均1万元,每年旅游支出合计约6万元,建议采用零存整取的方式积累旅游支出,从每月结余中提取5000元投资于该账户,年底一次性支取作为下年的旅游消费。

  5、退休养老规划:夫妇二人计划在55岁时退休,按通胀率3%计算,要保持现在每月1.5万元的购买力水平,届时每月需要2.7万元。建议建立养老金专用账户,将现有的11万元存款作为该账户的启动资金,从现在起每月4000元定投年回报率为7%的优质基金,20年后退休时即可累计约252.8万元用于养老支出,不足部分可用现有金融资产进行补充。

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

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张仿龙

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