三口之家储蓄丰厚 平衡金融资产快速积累财富

2011年02月15日09:58  来源:和讯理财 
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  网友资料

  陈先生,34岁,浙江衢州人,职业裱画师,准备55岁退休,妻子29岁,职业会计,女儿2岁,全家身体健康状况良好,家人工资年收入合计约7.5万元,店面租金年收入1.5万元,无存款。家有店面一间,市值100万,现住房市值95万元,单身公寓市值18万元。

  陈先生家庭每月支出情况:房贷2400元,房贷额还剩10万元,没有其他负债,每月生活费2000元(不包括人际交往)。

  陈先生每月定投基金700元,另外购有基金4000元,女儿分红型保险年交1900元(含重疾 ),20岁到期。准备给妻子购买新华分红型保险,30年,年交2880元,含重疾 ,夫妻双方均有单位的社保。

  理财目标:

  1、保证有足够的现金及流动性更强的存款

  2、二年内购买一辆十万元左右的车

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  一、家庭财务分析

  通过对您家庭的财务数据进行分析,我们计算得到以下财务比率表:

  

合理的范围

是否需要调整

结余比率

30%

41%

基本合理

投资与净资产比率

50%

55%

基本合理

负债收入比率

30%

32%

基本合理

流动性比率

3

0

低,需要调整

  从以上表格中,我们可以看出:

  1、 结余比率反映的是客户提高净资产水平的能力,陈先生家庭的月结余比例为41%,略高于一般参考值30%,说明控制支出和储蓄积累能力较强,这部分可用于投资来增加净资产规模,从而迅速的实现财富积累。

  2、 投资与净资产比率反映的是目前的投资程度,及其投资比率是否合理,一般在50%左右比较合适。既不要过高也不要过低,这样既能保持合适的家庭资产增长率又不会有较大的风险,陈先生目前的投资资产约为118.4万,该比率基本合理,但是金融资产投资相对较少,基本上是房产,根据目前国家调控房市的力度来看,可变现能力较弱。

  3、 负债收入比是到期需支付的债务本息和同期收入的比值。陈先生每月的房贷支出为2400元,通过计算,家庭的负债收入比为32%,略低于一般参考值33%,说明家庭短期偿债压力较大,过高的债务容易发生家庭财务危机。

  4、 流动比率是流动资产与月支出的比值,它反映了流动资产可以满足家庭几个月的日常生活费用,一般保持在月均支出的3—6之间,流动性过高,资产收益会比较低,流动性过低,可能不能满足日常开支的需要。家庭流动比率偏低,需要调整财务结构。

  二、 家庭财务状况的评价

  从对陈先生家庭的财产分析表中的数据来看,陈先生家庭存在着这样几个显著的问题:

  1、 金融投资资产的比例太少。家庭全部的收入主要来源为陈先生夫妇的工资收入,虽然每月有定投基金,但是金融投资资产相对太少,能够获取的投资收益非常低,这样大大降低了家庭净资产的增值能力。

  2、 固定资产占的比重过高。尽管陈先生家庭的资产总额高达213.4万元,但是其中99%的

  比例集中在房产上,比重过高不利于资产的流动。

  3、 家庭保障缺乏,除了基本社会保障外,夫妇二人没有购买任何的商业保险作为保障,对于“双支柱”家庭来说,存在着很大的财务风险隐患。

  三、 家庭财务目标分析

  陈先生对家庭财务目标主要有两个,一是提高家庭资产;二是在2年内购买一辆价值十万元左右的轿车。不过对于您目前家庭状况,需要考虑的理财目标还不少,如对女儿未来教育的投入,其次是陈先生自身的风险保障及夫妇二人的养老问题。

  四、 汉和理财建议

  1、 现金规划:一般来说,家庭日常的备用金是为了满足短期内的资金需求,一般满足3—6个月的日常开支。像陈先生一家的月均支出在4400元,家庭保留15000元在现金或活期账户即可,另建议将现有闲置的单身公寓用于出租,以增加家庭收入。

  2、 保障规划:在完善子女及妻子的风险保障后,建议陈先生为自己购买一些商业保险,以补充家庭的风险保障,商业保险需要覆盖寿险、意外险和健康险等。按照保险的双十原则,即一般年保费的支出占年收入的10%,保额为年收入的10倍,建议每年全家的商业险保费控制在1万元左右。这部分支出可用单身公寓的租金来支付。

  3、 教育规划:家庭目前财务负担不重,随着子女年龄的增长,家庭各项开支将会增加,子女教育费用没有时间弹性和费用弹性,因此应当提前为孩子的教育费用做准备。建议将现有基金定投账户作为子女教育金的专项账户,每月定投金额不变,实现子女高等教育金的积累,不足部分可用女儿的保险补充。

  4、 消费规划:根据目前的结余情况,在没有其他的收入来源的情况下,要想实现在两年内购买十万元的小车会有一定的困难,暂建议将现有的4000元的基金作为购车的启动资金,再将每月的结余用于定投于债券基金,预期年收益率5%,为购车或其他开销筹备资金。

  5、 养老规划:您目前离退休还有21年,养老金的筹集期限很长,您可以在满足自己购车规划后,再将每月结余定投于平衡型基金,长期持有,预期收益率7%,为将来养老或其他消费做准备。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

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