两口之家月入10万 如何理财轻松攒够养娃钱

2011年02月21日09:44  来源:和讯理财 
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  网友资料

  来自重庆的范先生现年30岁,职业是一名军人。妻子王女士现年26岁,研究生在读, 2012年毕业后才能工作。家庭收入仅靠范先生10万元的工资收入。因范先生大部分时间在部队,一周回家一次,所以开销较少;王女士现住父母家,基本开销由父母负担,现有汽车一辆,由于范先生在部队,开的时间较少,所以车的油费开销不大。

  家庭现有存款2.5万元,另有72万元住房一套,有7万多元的房屋贷款未还,每月需还600多元;有一辆价值10万元的汽车。家庭没有任何的投资类金融资产,家庭成员都未购买保险。王女士怀孕在身,预产期在2011年8月,预计届时家庭开支会大幅增加。

  理财目标:

  1. 想从今年开始定投一部分基金;

  2. 为即将出生的孩子购买分红型教育险

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  一、 财务分析

  范先生家庭正处于成长期。范先生家庭财务负担目前暂时还不大 。根据范先生提供的数据,现在范先生的家庭支出很少,月结余比率几乎可达到100%,但现在家庭总资产中用于投资的金额相对较少,将结余资金存银行的做法收益较低,不利于资产的保值增值;有一套房产还在还贷过程中。考虑范先生家庭的收入支出以及单收入的情况,前期的理财投资仍应考虑稳健型的产品。

  二、 理财建议

  (一)现金规划

  应急备用金是为家庭发生意外时应对临时需要而准备。现金类资产储备一般为家庭月支出的3-6倍,就范先生家庭收入的情况来看,来源单一,做好家庭的应急金准备显得尤为重要,目前家庭活期存款数额为2.5万元,建议预留1万元做备用金。因范先生工作稳定,收入较高,可申请一张信用卡,信用额度在2万元左右,以备紧急时使用。

  (二)保险规划

  范先生的家庭在女方暂时没有收入的情况下,家庭的主要收入来源为范先生的工薪收入。现役军人通常保障比较全面,范先生可咱不考虑自己的额外保险保障。妻子可以在户口所在地购买社保,在有了社保的基础上,可以选择买一些商业保险,以提高自身保障水平。建议为妻子购买寿险和重大疾病保险,附加意外险。

  (三)子女教育规划

  范先生的小孩将于2011年8月出生,但由于教育费用没有时间弹性和费用弹性,可以专款专投提前准备,义务教育阶段与高中阶段的教育的费用相对较低,建议从家庭日常结余中支取。范先生考虑为小孩购买分红型教育险,到小孩18岁开始可以每年提取部分教育金,直到大学结束。

  子女教育险的一个最大特点是, 投保人发生疾病或意外身故及高残等风险,保险公司会豁免投保人以后应交的保险费,而保单原应享有的权益不变,即只要投保人交了第一次保费后,以后小孩到约定生存年龄(如18岁),就一定能领取相应的教育金。

  另外,除了购买教育险,还可以考虑采用基金定投的方式筹集教育金。预计18年后读大学,可准备教育金的时间还比较长。建议建立专门的教育金账户,可从2.5万元的存款中抽出5000元投资到预期年收益为7%的平衡型基金,到读大学时,约有1.7万元资金,每月再投入500元到预期收益为6%的优质债券基金,读大学时可累计约19.3万元的资金,用于孩子大学阶段的开支。

  (四)养老规划

  范先生现在30岁,预计25年后退休,退休后家庭收入将大幅降低。为了避免收入的减少导致生活水平的降低,早日做养老金的准备是非常必要的。考虑到家庭的财务情况,建议可将每月部分结余做基金定投,投资期为25年,每年预期8%的回报,每月投入1500元,届时可获得约143万元的退休基金。

  

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