IT人士月入2万元 优化投资结构保证品质生活

2011年02月25日13:31  来源:和讯理财 
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  网友资料:

  家庭成员:孙先生,28岁,目前被公司外派到瑞士斯德哥尔摩,职业是IT工程师,身体健康状况良好,预计50岁退休,妻子24岁,家庭主妇,健康状况良好,女儿1岁。

  家庭收支情况:孙先生月均税后收入2万元,每年公司内部股票分红约5万元,奖金12万,日常开支2000元,月供1600元,由于孙先生外派国外工作,日常开支公司承担大部分。

  家庭资产情况:无车,现金约20万,现购买一套公寓,价值30万,贷款20万,购买公司内部股票贷款14万,外部债权17万,公司内部股票约33万,未购买其他投资产品。

  保障情况:双方父母均无保险,妻子无保险,本人有公司保险:养老,医疗,另有公司额外购买的意外险。

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  理财目标:

  1.短期目标:将手中余钱投资保证有一个较高稳定的收益,跑赢CPI还有盈余。

  2.长期目标:丰富投资理财经验,保证家庭生活品质能逐步提高。

  3.2011年计划购买第2套房产,约需40万首付。

  一、家庭财务分析

  ①资产流动性方面:家庭流动比率55,远远高于一般流动性参考值3,说明您的现金资产能够支付55个月的生活费用,家庭现金类数量资产偏多,影响了家庭净资产的增值速度;

  ②偿债能力方面:房贷每月偿还额度占家庭月收入比重为4.7%,低于30%的警戒线,说明家庭的短期偿债能力较强,房贷压力不大;

  ③投资方面:虽然拥有一定的公司内部的股票资产,但是投资产品还是过于单一,可以进一步优化家庭投资结构,达到降低投资风险及提高资产收益率的目的;

  ④从家庭月度结余上看:家庭每月可支配收入约3.4万元,月均支出3600元,家庭月度结余比率达89.4%,远远高于30%的标准线,说明家庭有一定能力依靠工资收入来提升家庭净资产,同时应充分利用家庭月结余来进一步提升家庭净资产。

  你的家庭财务状况属于“高结余、低负债、高投资额度”情况,发生财务风险的可能性较小。但从长远来看,孙先生的工资是家庭收入的唯一来源,个人承担的家庭责任较大,对于单收入家庭,应该要加强保障,首先应该为孙先生提供充足的保障,再考虑家人,目前家庭保障不足,妻子女儿均无保险保障。另外,孙先生家庭应当合理规划家庭财产,从家庭流动资金、子女教育、养老保障等方面进行家庭财务整体规划,减少孙先生的后顾之忧,将更多的精力投入到工作中。

  二、理财建议

  1、现金规划:生活备用金要留足,建议孙先生的家庭至少留出6个月的生活开支,即2.16万元,这部分资金的重点在于保持流动性,建议以银行活期存款和货币型基金为主,实现收益应急两不误。

  2、保障规划:利用保险保障计划,能有效规避风险。孙先生是家庭的顶梁柱,无论是从家庭幸福角度出发,很是从自身责任出发,孙先生都需要完善自身保险保障,合理规避风险。建议孙先生选择购买健康险、寿险,补充意外险的不足。孙太太全职在家相夫教子,目前没有基本社会保障,建议王太太选择涵盖女性重大疾病保险的健康险和意外险。同时,孩子年幼,抗风险能力较弱,还应该考虑给孩子购买包括重大疾病、意外伤害的儿童保险。年保费支出占年收入的10%以内,即4万元左右。

  3、教育规划:孩子教育金没有时间弹性和价格弹性,为了避免子女教育金给家庭财务带来压力,建议孙先生马上着手准备。孙先生可以利用基金定投,选择一只指数型或积极配置型基金作为投资对象,每月定投3000于混合型基金,预期收益率7%,17年后,可积累117万元的大学教育金及留学费用。

  4、购房规划:如果孙先生夫妇所在城市,暂时禁购二套房,孙先生只能推迟购房。现仅从资金准备上给出建议,目前扣除2.16万元的储备金后家庭还剩17.84万元的现金,可将这笔资金投资于债券基金作为购置房产的启动资金,再将剩下的结余定投于该账户,年底便能积累约43万元的购房基金。

  5、养老规划:由于夫妇二人尚年轻,孙先生离退休还有22年,养老金筹备期限还很长,建议在年底筹集完首付款之后,加大积极型理财产品的长期投入。在可投资资产中储蓄型产品、银行稳健理财产品、基金、股票建议按照1:3:4:2比例投入,实现养老金的长期积累。

  6、其他建议:由于孙先生购买公司内部股票对外借款14万,但是家庭同时拥有17万元的外部债权,债权与债务基本持平,因此,债务部分可用17万元的债权相抵,多余的3万元可用于追加投资于教育金账户或用做新房的装修。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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