单亲妈妈理财有窍门 调节现金量提高增值速度

2011年03月01日11:20  来源:和讯理财 
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  基本资料:

  张女士是河南省济源市的一名工人,今年30岁,身体健康状况良好,预期45岁退休,家有5岁大的女儿,现在上大班,身体健康状况良好,离婚后女儿判给张女士抚养。

  张女士月均收入约1300元,月均支出500元,现金存款约8万元,单位购买三险一金,无贷款,家有一处房产,总价值约25万元,基金3000元,给女儿买了国寿鸿运少儿两全分红保险保费1834(缴至15岁)和国寿康恒重大疾病保险保额5万年缴1700(缴10年,已缴4年),母亲买了国寿鸿富两全分红保险年缴1万已缴2年共缴3年。

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  家庭理财目标:

  1、购买一套属于自己的价值35万元的房子

  2、养老规划

  3、为孩子准备未来所需教育金

  4、投资规划

  一、家庭财务分析

  对张女士的收支情况及资产状况进行简单分析,可以看到,年收入1.56万元的张女士,除去生活费和保险费支出,基本年节余为-3934元左右,目前家庭每月支出水平不高,但随着孩子日渐长大,上学后的开销会越来越高,届时,家庭生活将更难。对离异后的张女士而言,今后孩子的教育、生活费用以及养老费用是当前首先要考虑的。

  张女士家庭主要支出是保险费用,占年收入的86%,超出一般参考值10%—15%的范围,巨额的保费支出大大压缩了家庭其他开支。虽然家庭成员得到了相应的保险保障,但是张女士却忽略了对自身的风险保障。

  二、理财建议

  1、现金规划:对于您目前的家庭收入支出情况来说,家庭备用金为月均支出的3-6倍较为合适。由于有女儿需要抚养,可将准备金调整至月支出的6倍。家中现有活期存款8万元,是月平均支出的160倍,建议保留3000元活期存款作为生活开销的备用金。

  2、保障规划:商业保险作为社会保险的补充,能很好地增强家庭保障。张女士作为家庭收入的唯一来源,自然成为家庭保障的重心。建议张女士为自己投保保额为15万元的寿险及10万元的意外险作为家庭的长期保障(投保时可选择分红型寿险,在获得基础保障的同时分享红利)。另外,母亲年龄偏大,商业保险费率也相对偏高,根据您目前的家庭财务状况,不建议购买寿险,但可为其购买一定的消费型的卡单式意外险。(由于您为母亲购买的寿险还有一年到期,建议不要退保,剩下一年的保费用家庭储蓄支付)

  3、购房规划:对于张女士一家来说,孩子尚小,与女儿共同居住在现有的住房也算可以。根据您目前的收支情况,暂时还没能力购买新的房产。等到家庭经济条件好一点,再考虑购买一套属于自己的房产。

  4、子女教育规划:女儿目前5岁,离上大学的时间还有13年,高等教育费用没有时间弹性和价格弹性,应及早准备。建议采用基金定投的方式积累,将家庭目前已有基金3000元作为教育金的启动金,每月定投500元,预期收益率7%,13年后您将会为您的子女积累13.38万元的教育基金。

  5、养老规划:您目前30岁,家庭负担较重且收入不高,若没有其他收入来源,养老金的筹集是有一定困难的。建议在有结余的情况下,将其投资于混合型基金,长期持有为将来的养老筹集资金。

  

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(点击头像看看他们在说什么)

孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

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