三口之家如何调整资产比例 攒够买房教育金

2011年03月10日09:46  来源:和讯理财 
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  31岁的马先生,居住在呼和浩特,担任企业部门主管,计划55岁退休。马先生的妻子现30岁,是一名公司职员,可爱的女儿现在2岁。

  马先生每月收入5500元,年中和年底奖金合计将近3万元; 妻子每月收入2000元,年底奖金2000元。饭费、日常聚餐及交给父母等等所有支出近2000元。 另有存款50万元,现金1万,房产价值35万,股票投资将近3万元。目前,夫妻双方只有由单位统一上的三险一金(失业保险、养老保险、医疗保险、住房公积金)。

  理财目标:

  1. 想在一年内再购买一套新房或二手房给老人居住(当地房价在4000元/平米左右),大约30万以内;

  2. 16年后,给女儿(18岁)攒够上大学或深造所用的费用大约35万;

  3. 2011年购买13万以内的汽车一辆

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  一、 财务分析

  马先生的家庭属于年轻的三口之家,现在有一定的家庭积蓄和固定资产,还希望为自己的父母添置房产、为孩子考虑出国费用、并为自己的家庭购置一辆汽车。家庭年度收入约为12.2万元;支出为2.4万元;结余比率为80.3%,理论上每年家中将近有9.8万元的结余资金,这个较高的留存比率显示家庭净资产的累积能力较强。但是高达50万元的存款,说明马先生主要依赖银行存款来打理结余资金,但是存款收益较低,影响资产的保值增值,应该合理规划家庭财务方能达到理财规划目标。

  二、 理财建议

  (一)现金规划

  应急备用金是为家庭发生意外时能应对临时需要而准备。现金类资产储备一般为家庭月支出的3-6倍,就马先生家庭情况来看,在现阶段家中的现金和银行的存款数目50万是个不小的数字,可满足250多个月的支出,流动资金过多,影响资产的增值。建议马先生的家庭预留2万元的银行存款作为家庭应急准备金,其中1万元以银行存款的方式保留,1万元购买货币市场基金,既能保持资金的流动性又能取得一定的收益。

  (二)保险规划

  马先生夫妇仅有单位购买的社保,社保仅能提供最基本的保障,家庭保险保障水平相对薄弱,应该购买一定的商业保险作为补充。建议马先生夫妇分别购买保障额度为20万元的寿险、10万元的重疾险和50万元的意外险,年交保险控制在家庭年收入的15—20%。

  (三)教育规划

  马先生的小孩已经2岁,马先生为小孩准备35万元的大学和深造费用。考虑到通货膨胀因素,35万元难以满足出国留学的需要,但是可以满足国内本科教育和研究生教育阶段的开支。由于资金量比较大,且教育费用没有时间弹性和费用弹性,需要提前开始准备,长期累积。预计16年后小孩读大学,建议每月投入1000元到平均收益为7%的混合型基金,读大学时可累计约35万元的资金,用于孩子高等教育阶段的开支。

  (四)购车计划

  马先生希望购买一辆13万元的汽车,过上有车一族的生活。考虑到购车时购置税等税费,约需要准备15万元,可从现有的存款中提取这笔资金,实现购车愿望。购车后,汽车消费会增加,家庭支出会随之增加,应当注意合理规划购车后的开支。

  (五)购房规划

  马先生希望为父母购买30万元的商品房,考虑到父母单独居住,可以选择套二的小户型,技能满足父母的居住需要,又不至于资金全部积压到房产。目前还没有住房贷款,马先生可以利用公积金贷款购房,虽然属于第二套房,需首付60%,但是仍然可以省出一笔资金,用于装修或者父母的医疗备用金。

  (六)养老规划

  虽然马先生夫妇还很年轻,但是要想退休后保证高品质的生活,还需要提前准备养老金。建议马先生每月定投800元到预期年收益为8%的股票型基金,25年后可累积约76万元的养老金。

  

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