三口之家年收入30万 合理调配实现多重理财目标

2011年04月12日13:56  来源:和讯网 
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  王杰是一名北京人,是一家医院的行政管理人员,今年48岁,身体健康良好,计划60岁退休,妻子李丽今年47岁,身体健康良好,现为公司经理,计划55岁退休,儿子王小,目前正在外国求学,一年生活费用12万左右,计划学时为3年。夫妻两人均有五险一金,儿子有保险。

  王杰年收入15万,家庭正常的开销有一部分不用承担(如粮,肉,菜类),妻子李丽年收入同为15万,家庭年消费支出为10万以内,儿子生活费用12万以内一年。

  王先生家庭资产情况:现金存款为250万元,房贷负债50万元。无投资类金融资产,无股票、基金等金融投资产品。

  一、 家庭财务状况分析

  从目前王先生家庭的基本情况来看,该家庭属于退休前期,夫妻双方工作稳定,福利待遇较完善,家庭目前重点放在孩子的国外高等教育上,是典型的慈乌族观念。通过现有数据进行财务状况分析:家庭结余比例为27%,略低于参考值30%,本指标旨在反映家庭净资产增长能力,结合理财目标资金供给需求可适当提高该项比率。家庭负债利率为20%,参考值为50%,属于正常范围内,说明家庭债务状况良好,资产安全程度有所保证。家庭投资与净资产比率为0,由于家庭没有投资任何产品,资产构成完全为现金存款,导致资产增值潜力受到局限,特别是在通胀较为严重的时代,资产缩水严重。当务之急需要调整家庭财务结构,进而实现财务安全与健康。

  二、 家庭理财目标

  1. 换购30-40万轿车辆;

  2. 孩子出国留学三年的费用储备;

  3. 打算在买一套住房,计划在5年内。

  和讯理财特约 东方华尔国家理财规划师 史慧 制定理财方案

  三、 理财规划建议

  1. 现金规划

  建议留足家庭紧急备用金以应对突发事件,依据家庭现状,留足六个月的家庭紧急备用金,即5.5万元投入到银行定期存款(短期)及者货币市场基金中,按照1:2比例分配。保证家庭基金备用金的安全性及流动性,特别是货币市场基金投资成本较低,收益高于银行活期存款,除此之外的银行存款可作以其他金融产品投资,提高家庭资产整体收益率。

  2. 保险规划

  王先生享有国家基本保险,考虑到补充性保险部分。保险保障较为理想,但考虑到家庭的负债,如果退休之前负债还未还清,将直接影响退休后的生活质量,因此有必要通过商业保险补充功能,进行风险转嫁。考虑对家庭主要经济来源的支柱成员给予充分保证。考虑到王先生家庭的年龄以及保险需求,可以考虑夫妇二人联合投保产品,建议每年拿出10000元左右作为年缴保费支出,购买兼具风险保障功能的寿险产品,交费期间要先于预计退休时点前结束。

  3. 子女教育规划

  目前家庭每年在教育费用上的支出约占收入55%,可见对儿子王小寄予的厚望,按照一年生活费用12万元计算,计划学时为3年,近年来人民币对外价值不断升高,假设学费成长率5%,现在家庭至少一次性准备32.8万元,或者每年定期定额投资12万元于年化收益率5%的人民币投资组合中,(可以构建银行理财产品、混合型基金的投资组合)。除此之外,鼓励王小争取奖学金、选择适合勤工俭学方式,丰富经验的同时,又可开拓学费生活费来源,使父母更有余力关注并满足自身的退休养老生活。

  4. 消费支出规划

  王先生家庭计划在5年内再买一套住房,首先应充分考虑再购房的目的,房产投资的升值主要来源于系统性风险即国家的政策调整,个体风险包括房产地理位置、交通便捷性、配套设施、物业管理水平、风格定位等。另外结合上述家庭必要理财目标事项的资金使用以及现有房屋负债,在购买二套房产前要谨慎权衡。以家庭现有资产100万作为启动资金,投资五年(五年后购买二套房产),预计投资收益率年化8%,投资于信托理财结构型产品或集合理财产品,这样购房时攒够147万支付前期款项,实现家庭购房目标。

  注意:购房规划的实现是建立在前几项规划的基础上达成,切忌本末倒置。

  

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