IT业中层年入12万元 合理规划享受高品质生活

2011年04月13日12:06  来源:和讯网 
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  曾先生现年34岁,是上海的一名IT业中层管理人员,年收入12万元。妻子现年33岁,是咨询公司的职员,年收入5万。夫妻两人都有社保和医保,还有商业保险。两个女儿,大女儿3岁,小女儿3个月。

  家庭日常开支每月3000元,大女儿每月费用3000元/月(含幼儿园学费),小女儿每月费用2000元,房贷月供1000元;基金定投每月2000元:商业年保费10000,其中曾先生4500元左右,妻子1500元左右,大女儿4000元左右,小女儿暂时没买。

  上海有一处价值250万房产,还有20年20万房贷:使用5年的伊兰特轿车;共有金融资产37万,其中现金1万元,活期存款3万元,定期存款4万元,股票7万元,基金10万元,银行的理财产品10万元,夫妇公积金帐户共计约2万元(没有用于贷款和还款月供)。

  理财目标:

  1、 两个女儿中学、大学教育费用的准备。

  2、 三年内再添一套70平米房子给父母住。

  3、 两年内换一辆25万元左右的车。

  4、 60岁退休时能有足够养老金让两人可以承受每月1万元的生活和旅游消费。

  一、 家庭财务分析

  曾先生家庭正处于家庭与事业的成长期,收入和支出在未来都会增加。目前家庭的资产是2713000(车按伊兰特06款的总价值折旧为63000),负债仅为200000,家庭的财务情况较好。

  目前家庭的保险配置含有了社保和商业保险,但商业保险里品种繁多,必须选择最适合自己的。资产配置中固定资产占比过大,投资与净资产比仅为10.11%,这在一定程度上影响了资产的收益。通过提高资产的收益,去实现理财目标。

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  二、 理财方案

  1. 现金规划

  家庭现有流动资产是现金1万、活期3万和定期4万,流动资产总计是8万。家庭的月支出是11000,建议保留月支出的3倍作为日常现金储备,即准备33000。这部分资金用于满足日常的生活需要和意外状况发生时应急使用。其中15000存于现金或活期储蓄,剩下的18000用于购买货币基金,在保证流动性的同时还能有一定的收益。另外,办一张信用卡,以备不时之需。

  2. 保险规划

  曾先生和妻子都有社保和商业保险,大女儿也有商业保险。其单就保险大类来说这样的配置是比较好的,但是配置的具体方面则可进行适当的修改,使保障功能更强。按保险的”双十原则”,即保额是收入的10倍,保费是收入的1/10,曾先生的家庭保费支出控制在17000,保额是1700000。社保是基本的保障,商业保险是对社保的一个补充,应主要以意外险、健康险和寿险为主。保险的主要保障对象应是大人,避免家庭收入减少的时候,对家庭成员日常生活的冲击。建议曾先生夫妇分别投保20年交的定期寿险和重大疾病险(曾先生的保额120万,妻子保额50万),再加意外险。大女儿建议为其购买学平险,小女儿购买少儿互助金。

  3. 教育规划

  目前国家的政策是义务教育阶段免学杂费,教育费用主要是高等教育的费用。以现在的您的生活标准和一般标准的教育费,经过测算,一个孩子在工作前的培养成本大致需要。测算表如下:

  按教育费年增长5%,年通胀率4%计算,大女儿中学和大学期费用开支约需46万元,小女儿中学和大学期费用开支约需52.5万元。建议(1)第1—13年的支出,从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。(2)第15—21年的支出,大女儿还有12年的时间准备,小女儿有15年的时间准备。将目前10万元的基金作为启动资金,现在起每月1213元定投年回报率6%的平衡型基金,那么在大女儿上高中前可累计约46万元;目前10万元的银行理财产品作为启动资金,再每月960元定投年回报率6%的平衡型基金,那么在大女儿上高中前可累计约52.5万元:即从现在起曾先生每月需定投2174考虑到曾先生的家庭每月定投2000元的基金,那这2000元的定投加上基金和银行理财产品就可作为两个女儿的教育费用。

成长教育阶段

阶段合计开支(年)

教育费/

其他开支/

婴儿期(0--2岁)

 

2.5

幼儿园期(3--5岁)

1.5

1.5

小学期(6--11岁)

 

1.5

初中学期(12—14岁)

 

1.5

高中学期(15—17岁)

1

2

大学期(18--21岁)

2

2

总计

52.5

  4. 房车规划

  目前国家的二套房贷政策是首付6成,利率是基础利率的1.1倍,即7.48%。上海市公积金政策,停止对非改善型第二套住房家庭的住房公积金贷款。70平米的房子,(上海市均价24000)总价1680000,首付100.8万,贷款为67.2万,只能用商业贷款,贷款20年,月供5405.4。除去上述规划,金融资产为17万,年结余为2万,在三年内凑够首付在一般情况下是不可能的,且月供的增加也会增加家庭支出的负担,挤压当期的消费。根据以上分析,不建议三年后购房。

  按06年款的伊兰特轿车折旧,2年后的价值约5.4万。流动资产中除去现金规划后有4.7万进行投资,按6%的收益,两年后有5.2万。股票7万,按8%收益计算两年后8.4万。总计20.8万,用作车贷的首付,其他的采用商业贷款。贷款额4.2万,贷款期2年,利率6.40%,则月供1869。实现换车计划。

  5. 退休养老规划

  曾先生计划在55岁退休,目前34岁,有21年为退休做准备。按国家养老金政策,我们粗略估算,曾先生60岁领到的基础养老金是3120(缴费期按30年算),妻子是2245.总计5365。曾先生养老个人账户28.8万,妻子养老个人账户12万。个人账户10年领取,则曾先生和妻子每月可领3400,则60岁后每月可得到约8700,预计寿命80岁,养老金缺口每月相差1300.则养老金缺口约为31.2万。曾先生计划退休55岁退休,则55岁到60岁的费用支出是自己负担,共计60万。养老金共需要91.2万。建议每月定投1800,收益为6%的产品,则在计划退休的年龄便可筹得养老金,保证老年的生活。

  

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孙兆东

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