高收入家庭养老有诀窍 投资攒够50万教育金

2011年05月05日11:13  来源:和讯网 
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  施女士30岁,家住苏州,是一名教师。其丈夫柳先生34岁,是一名财务经理。有一个两岁的儿子,夫妻二人计划55岁退休。

  柳先生工资收入10万(有上升空间),施女士工资收入6万,两人每月有公积金2600,月均支出4500(包括房贷,月还1000)。自住房90平米,市值70万。18万银行理财产品,每月定投基金2500,1万5的实物黄金(非饰品)。家庭有7万房贷。

  两人均有社保及商业保险(重疾、意外),小孩有医保及商业医保、意外险,另有分红类保险(准备作为孩子的教育基金提取),每年缴纳总额为25000。

  理财目标:

  1. 子女教育费用准备

  2. 购置学区房,同时改善现有住房条件。

  3. 养老规划

  一、 家庭财务分析

  1. 财务比率分析

  结余比率=结余/收入=58.3%,参考值是30%,施女士家庭结余比略微偏高,影响财富净值的增加。

  月供收入比=月供/收入=7.5%,合理的月供收入比是28%-35%,家庭的月供收入较低,房贷的压力较小。

  2 家庭财务评价

  施女士家庭处于家庭与事业的成长期,这段时期收入和支出都会相应增加,必须通过结余满足未来的支出。目前家庭结余比偏高,可以通过投资增加财富的净值。家庭总资产89.5万,负债只有7万,家庭总的财务状况不错。

  两人均有社保及商业保险(重疾、意外),小孩有医保及商业医保、意外险,另有分红类保险(准备作为孩子的教育基金提取),每年缴纳总额为25000。保障保险的配置相对较完善,为家庭建立了一道风险隔离墙。

  二、 理财方案

  1. 现金规划

  家庭资产中流动性相对较好的就是银行理财产品,银行理财产品具有周期短,收益稳定的特色,但在满足日常需要时,其流动性不足。家庭日常支出4500元,建议准备15000元作为日常的现金储备,主要是用于日常的支出和家庭意外情况时应急。将其中的5000元存于活期或现金,10000元购买货币基金。另外,办一张信用卡,以备不时之需。

  2. 子女教育规划

  目前国家的政策是义务教育阶段免学杂费,教育费用主要是高等教育的费用。以现在您的生活标准和一般标准的教育费,经过测算,一个孩子在工作前的培养成本大致需要50万。

成长教育阶段

阶段合计开支(年)

教育费/

其他开支/

幼儿园期(3--5岁)

1.5

1.5

小学期(6--11岁)

 

1.5

初中学期(12—14岁)

 

1.5

高中学期(15—17岁)

1

2

大学期(18--21岁)

2

2

总计

    50

  按教育费年增长5%,年通胀率4%计算,儿子中学和大学期费用开支约需46万元。

  施女士为儿子准备了分红险作为孩子的教育费用,分红是不固定的,分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系,孩子的教育费用是刚性的支出,建议除分红险外还必须为教育费用做另外的准备。

  建议(1)第1—13年的支出,从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。(2)第15—21年的支出,还有13年的时间准备,现在起将家庭2500的定投基金中的1200元作为孩子的教育费用,按7%的收益测算,在儿子上高中前可累计约30万元。

  3. 购房计划

  目前苏州公积金贷款政策是改善性二套房首付6成,利率是基础利率的1.1倍,即5.17%。 两人的公积金是2600,将公积金全部作为月供,贷款20年,则可贷款37万。把目前的房屋变卖,67万(扣除房贷)用作房屋的首付,可购买房屋价值为100万左右。实现家庭改善住房的目标。

  4. 养老规划

  退休后,按每月一万的生活费,预计寿命80岁,55岁退休,则需要养老金300万。柳先生还有26年退休,施女士还有25年。按国家养老金政策,我们粗略估算,柳先生60岁领到的基础养老金是2900元(缴费期按30年算),妻子是2136元.总计5036元。曾先生养老个人账户28.8万,妻子养老个人账户14.4万。个人账户10年领取,则曾先生和妻子每月可领3600元,则60岁后每月可得到约8600元。经测算后,养老金缺口76万。将定投基金除教育规划后的1200元,还剩1300元作为夫妻的养老费用,在老年的时候可完成养老费用的筹备,保证老年的生活质量。

  目前没有规划的资产是还剩16.5万的银行理财产品,和1.5万的实物黄金,黄金具有保值的作用,可以继续持有。银行理财产品可以部分持有,建议取出一部分钱购买国债等,国债作为金边债券,风险相对较小,收益稳定,是稳健性家庭投资的选择。

  

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孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

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