两口之家年入40万 合理规划攒出孩子教育金

2011年06月10日11:38  来源:和讯网 
 字号:

  网友资料:

  谭先生30岁,家住深圳,是一名工程师,年税后收入30万,计划60岁退休。妻子28岁,是一名教师,年收入10万。家庭生活开支5000元,房贷5700元。双方都有社保和商业保险。家有活期储蓄10万,定期6万,股票2万,房贷还有16年。

  理财目标:

  1、 小孩的生育费用

  2、 孩子的教育金筹备

  3、 资金的增值(跑赢CPI)

  一、 家庭财务分析

  1、 财务比率分析

  结余比率=结余/收入=67.9%,参考值是30%,家庭结余比偏高,影响财富净值的增加,也反映出家庭资产增加的潜力是较大的。

  月供收入比=月供/收入=17.1%,合理的月供收入比是28%-35%,家庭的月供收入较低,房贷的压力较小。

  2、 家庭财务评价

  谭先生家庭结余比率较高,家庭财富净值增加的潜力较大,当前家庭没有充分的运用结余为家庭带来财富。家庭的月供收入比较低,房贷的压力很小,对家庭的财务没有很大的影响。

  谭先生家庭目前是两口之家,处于家庭形成期,是积累财富最佳的时期。目前计划要小孩,随着孩子的到来,家庭的支出将会增加,孩子的教育费用将会是大额的支出,为应对未来的费用支出,谭先生需合理规划家庭财务。

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队 制定理财方案

  二、 理财方案

  1、 现金规划

  家庭的现金储备主要是用于家庭日常支出和意外发生时的应急,是家庭正常运转的基础。一般情况下,要保障家庭3-6个月的月支出。谭先生家庭是两口之家,夫妻双方都有收入,可保留2个月左右的月支出储备,即11000元。家庭储备可从现有活期储蓄中拿出1.1万,其中5000元可存于银行活期,另外6000元购买货币基金,增加流动资金的收益。同时,谭先生可办一张信用卡,以备不时之需。

  2、 生育费用规划

  深圳的消费水平较高,生育费用也较高。从怀孕到孩子的出生,包括检查、护理和生产等孩子和母亲所需的总费用约为5万元。将家庭活期储蓄中的5万投资银行理财产品,届时将收益一起作为生育的费用。

  3、 教育金规划

  子女教育费用是家庭的重要支出,教育费用没有时间弹性,是刚性支出,让很多家庭感到财务的巨大压力。提前对子女教育费用进行规划可减轻家庭的财务压力,保证家庭的生活质量。根据国家的政策和学习阶段不同,我们分三个阶段分析。

  幼儿教育阶段:深圳的幼儿园学费月均3千,按此标准计算,一年约3万,加上孩子的生活费用等,一年约需4万元。孩子的幼儿教育一般是3年,即共需要12万。江家庭的定期存款6万购买优质基金,从现在起再每月定投1000元,按7%的收益预测,在孩子适龄时,可筹得幼儿教育的费用。

  义务教育阶段:义务教育阶段的学杂费全免,其支出主要是生活支出和课外学习的支出。这部分支出时间分散,每次额度较小,可用家庭月结余满足。

  高等教育阶段:这阶段的支出主要是学费、生活费和课外辅导等费用,学费和生活费是支出较大的,时间集中。按目前标准,一个孩子的高等教育费用约30万。按通货膨胀率4%。学费增长率5%测算,到孩子上高中时,整个高等教育费用大约为60万。建议定期投资基金,基金可进行组合,分散风险,月定投1800元,按7%的收益测算,届时可筹得教育费用。

  4、 投资规划

  家庭活期储蓄除去以上规划后还有3.9万,可用于投资股票或基金,股票和基金的选取需根据家庭风险承受力进行。家庭的结余能力较强,在目前资金额较少的情况下可投资基金、股票等资金起点要求较低的品种。当资金积累到一定额的时候,可增加券商理财计划等投资品种。

  

  【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。

(点击头像看看他们在说什么)

孙兆东

建设银行高级经济师

何志成

农业银行总行高级经济师

张仿龙

建设银行嘉兴分行执行会计

于强

中国工商银行理财师

吴志峰

国家开发银行高级经济师

自动登录
用户名: 密码:

正在验证用户信息...
推广
热点
感谢您的参与!
查看[本文全部评论]
免费手机资讯客户端下载