三口之家每月结余较高 每月定投2400攒够幼教费

2011年06月17日15:46  来源:和讯网 
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  于女士29岁,家住石家庄,是一名酒店主管,月收入1700元。丈夫29岁,是一名通信工程师,月收入5000元,有社保。孩子1岁。家庭每月日常生活支出1200元,人际交往300元,公交车费80元。

  家庭资产:存款3万;一套住房(刚还完房贷)。

  理财目标:

  1、 合理规划家庭现有资产

  2、 完善家庭保险配置

  3、 学习理财,为孩子的教育费用做准备

  一、 家庭财务分析

  于女士是三口之家,正处于家庭成长期,总体来看,收入有限,支出较大。于女士一家月收入6700元,月支出1580元,结余5120元,结余比率76.4%。一般情况,结余比率的参考值是30%。于女士家庭的结余比较高,反映出家庭结余的能力很强,提高家庭净资产的能力很高,同时也反映出家庭没有合理的利用月结余,导致家庭资产的收益偏低。

  家庭有住房,且贷款已还清,在一定程度上减轻了很大的压力。孩子目前1岁,将会面临上幼儿园,届时家庭的支出将会大额增加。随着孩子的长大,到高等教育阶段时,孩子的教育费用更是一笔大额支出。现阶段家庭的资产不丰富,必须通过日常结余为孩子储蓄教育费用,减轻未来家庭财务负担。

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  二、 理财方案

  1、 现金规划

  家庭的收入较稳定,但孩子尚小,不确定因素较多,因此家庭需要保留相对偏高的流动资金,以应对家庭的正常运转。家庭总的月支出是1580元,家庭的现金储备保留为月支出的4倍左右(6000元),即家庭出现意外时,现金储备能保证家庭4个月的生活支出。现金储备的资金从现有家庭存款中支取。另外,办一张信用卡,以备不时之需。

  2、 保险规划

  完备的保险是对家庭成员的保障,也是对家庭负责任的体现。于女士家庭保险配置相当缺乏,只有丈夫有社保。社保是家庭的基础保障,保费低、保障全面,但保障水平较低。首先,于女士为自己购买社保;其次,夫妻二人各购买10万定期重大疾病保险和一份意外险,同时于女士购买20万定期寿险,丈夫50万定期寿险;最后,为儿子购买少儿互助金、一份意外险和20万的消费性的重大疾病保险,保障孩子的整个成长阶段。

  3、孩子教育金规划

  孩子的教育按其费用特性主要分为三个阶段,幼儿教育、义务教育、高等教育。幼儿教育和高等教育良阶段的费用是自筹,义务教育阶段学杂费是全免。按目前的物价和学费水平,经粗略估计,抚养一个孩子到大学毕业,这期间的教育费用约50万。教育金的规划我们分三个阶段筹备。

  幼儿教育:石家庄的幼儿园学费月约1400元,按此标准计算,一年约1.5万,加上孩子的生活费用等,一年约需2.5万元。还有建园费,每个幼儿园不等。孩子的幼儿教育一般是3年,即共需要约8.5万。于女士家庭的存款除去现金规划后还有2.4万,购买优质基金,从现在起再每月定投2400元,按7%的收益预测,在孩子3岁时,可筹得幼儿教育的费用。

  义务教育阶段:义务教育阶段的学杂费全免,其支出主要是生活支出和课外学习的支出。这部分支出时间分散,额度较小,家庭月结余即可满足。

  高等教育阶段:这阶段的支出主要是学费、生活费和课外辅导等费用,学费和生活费是支出较多,时间集中。按目前标准,一个孩子的高等教育费用约25万。按通货膨胀率4%。学费增长率5%测算,到孩子上高中时,整个高等教育费用大约为45万。建议定期投资基金,基金可进行组合,分散风险,月定投1600元,按7%的收益测算,届时可筹得教育费用。

  上述规划后,所剩的月结余,可投资股票、基金等,增加家庭的净资产。投资品种根据家庭的风险承受能力选择。

  

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