国企员工年入6万 巧用结余实现财富增值

2011年07月15日13:33  来源:和讯网  作者:汉和理财 王金梅
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  陈先生28岁,家住杭州,是一名外贸部科员,公司购买商业保险,年收入6万。陈太太28岁,事业单位上班,有社保,年收入7万。家庭月支出4500元(包括房贷2650元),基金定投1000元(2011年2月开始)。家庭资产:活期5000元,定期2万元,房屋价值不详。负债:房屋贷款52万(30年期)。

  理财目标:1、3年内要孩子,为孩子存入10万元

  2、3年内买10万左右的车子

  和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 王金梅 制定理财方案

  理财建议

  一、 家庭财务分析

  1、 财务比率表

  

合理的范围

实 际 值

结余比率

30%

49.23%

负债收入比率

40%

4

流动性比率

3

4.55

月供收入比

25%-38%

24.47%

  2、 财务评价

  从财务比率表中,可以看出,陈先生家庭结余比率稍高,反映出家庭有一定的结余能力,可以将结余进行投资,增加家庭资产净值。

  家庭的负债收入比率远高于合理值,偿债的压力较小,但负债是房贷,每月固定还款,偿债的时间固定,短期内不会有较大偿债的压力。

  流动性比率基本合理,家庭现阶段的压力和责任较小,可适当的降低流动性比率。

  月供收入比在家庭可承受的月供的合理范围内,家庭的房贷压力相对较小。

  陈先生家庭处于形成期,两口之家,各有收入,压力较小。现阶段家庭的主要任务是积累家庭财富,为以后家庭的支出做准备。陈先生家庭现在必须合理运用结余进行投资,增加财富净值。

  二、 具体理财建议

  1、 现金规划

  家庭现有流动资产稍多,建议其中的5千元可以不变,将定存中的1万到期后用于购买货币基金,作为家庭的现金资产。现金资产主要是用于家庭日常生活开支和意外情况是的应急。同时,可办一张信用卡,以备不时之需。

  2、 风险保障规划

  保险是对家庭成员的保障,也是责任的一种体现。陈先生公司购买的有商业保险,其妻子有社保。陈先生可先配置社保,然后根据公司为其购买的保险品种,自己补充缺乏的商业保险,主要是以重大疾病险和意外险为主。妻子建议购买40万的寿险,20万的重大疾病险和20万的意外险。

  3、 子女教育规划

  陈先生计划3年内要小孩,现在需要为小孩准备的有两部分。第一部分是孩子的生育费用,第二部分是孩子的教育和生活费用。第一部分费用一般情况下约3万,第二部分资金有较长的时间筹备,主要是针对孩子的高等教育费用。

  定期账户中剩下的1万,可用于购买中短期的债券,积累资金,用于孩子的生育费用。再每月定投优质基金500元,作为孩子的生育费用。

  目前家庭现有的1000元基金定投,持续投资,作为孩子的专项教育资金,不挪作他用。

  4、 购车计划

  除去上述规划后,家庭月结余有5000元,可全力用于购车款的筹备。一年半的时间,可筹得购车款。在购车款筹得5万的时候,可用于购买短期的银行理财产品,增加资金的收益。及明年年底的时候,可实现家庭的购车目标。

  完成购车计划后,家庭的月结余可将按一定比例投资股票、基金等金融投资产品,增加投资收益,实现财务自由。

  

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