负债猛如虎？这5条对策请收好

　　花呗、白条、信用卡……你有使用过信用消费吗？

　　信用消费本身是一种的金融工具，不过最近我发现，身边负债的年轻人真的越来越多了。

　　花钱和负债是有“惯性”的，一旦养成大手大脚的消费习惯，带来的后果就是加速负债。

　　我们曾经讲过“惯性”：

　　人一旦进入某个路径，不论这个路径是好是坏，都有可能对这种路径产生依赖，使最初的选择不断强化，让人很难走出去。

　　所以一旦刹不住车，入不敷出“利滚利”，你就驶向财务悬崖了。

　　为了帮助大家合理使用信用消费，我整理了5点建议，也希望对正在负债的你，有所启发。

　　?01

　　改变支付顺序

　　大多数负债之路，都是从信用消费开始的。

　　如果你已经身陷负债，或者消费欲过于旺盛、认为自己自制力不强，那不妨从源头下手，少用甚至不用信用消费。

　　调整默认支付顺序，避免使用信用支付，以支付宝为例：

　　图片来源自支付宝

　　点击右上角的设置图案，选择支付设置，调整支付顺序：

　　把信用卡或花呗的位置挪到最后，把余额宝或储蓄卡放到前面。

　　用一笔少一笔的直观感受，能让你找回“花钱”的感觉。

　　02

　　支出存款平衡法

　　大家都知道，如果合理地使用信用消费，是不用支付利息的。

　　上个月花的钱这个月还，只要是合理的消费，那么我们是能赚取这个“时间差”的，放在余额宝里，都能多赚几块钱。

　　为了确保消费不超额，我们可以使用“花一笔、存一笔”的方法。

　　每使用一次信用消费，就往余额宝里存一笔等额的钱。

　　这样既可以保证我们在还款日，能拿出足够的钱来还，也会督促我们，重新思考信用消费这件事。

　　03

　　分期只用免息

　　“分期”是信用消费的一种重要服务，也是「负债」的主要原因之一。

　　面对分期消费时，先确认这件东西是否在自己的承受范围内。只有对承受范围内的商品，才能使用免息。

　　因为分期的费率实在是太高了。

　　举个例子，假设我们用花呗分12期，购买一件9999元的商品。

　　图片来源自淘宝

　　你觉得年化利息是多少？

　　749.92 ÷ 9999 = 7.5% ，年化收益固定在7.5%之上的理财产品，市面上已经找不到了。

　　更何况这笔消费的实际利息更高，因为我们每个月其实都偿还了本金，但花呗却仍按9999元计算利息。

　　如图填上我们这笔消费的情况，最后计算出的年利率让人大吃一惊：

　　竟然高达13.566%

　　感兴趣的朋友可以网上搜索“分期计算器”自己动手算一算。

　　我们也整理一些常见的借款渠道分期利率，供你参考：

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　　04

　　拒绝网贷服务

　　微粒贷、借呗、金条，虽然只与花呗、白条一字之差，但这种可以直接拿到现金的服务，都属于“小额贷款”。

　　无论你借多少，哪怕100、200块，都会上征信。

　　即便是正常还款、没有逾期，也会“弄花”你的个人征信记录。

　　银行也会认为你现金流不稳定，进而影响到你的信用卡、购车、购房贷款审批。

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　　05

　　理清财务状况

　　很多人都是因为某件事，突然发现自己有了不少负债，但已经无法及时勒马。

　　越是这个时候，越需要诚实对自己的财务状况，做到心中有数，才能避免被「负债漩涡」越拽越深。

　　当出现盲目多花钱的倾向时，可以第一时间提醒自己。

　　整理好负债，规划好自己每个月的收入、做好支出预算后，我们可以开始制定还款计划，尽快填掉这个空。

　　信用消费本身，并不是负债的根源。

　　持有「买资产，不买负债」的底层思路，聪明地使用信用消费，甚至可以让我们“越花越有钱”。

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