理财 | 错过开放式理财产品的赎回期，已自动循环到下一期的理财产品还能终止吗？

　　案例故事

　　错过理财产品的赎回期，原产品自动购买下一期

　　2018年10月16日，人民银行某中心支行金融消费权益保护部门接到肖某来电投诉，称其在A银行某支行购买的理财产品于2018年7月10日到期，到期后银行又为其办理了新一期理财产品，但并未提供任何协议，肖某不知道其购买的理财产品何时起算、何时到期。其间，肖某收到一条银行发送的要求其办理理财产品赎回的短信，但当时未留意短信内容，未及时到银行办理赎回。此后肖某又收到银行短信通知有一笔银行理财利息收益，但本金未返还。肖某到银行咨询，得知由于其错过了理财产品的赎回期，其理财本金已经自动购买下一期理财产品。肖某认为银行并未告知不按期赎回将产生的不利后果，投诉银行信息披露不全面，要求银行尽快返还理财本金。

　　人民银行某中心支行接到投诉后高度重视，立即联系A银行，要求核实相关情况，限期妥善处理。经调查，肖某购买的理财产品为开放式产品，可以自动循环到下一期，客户签字确认。该产品的预约赎回期为2018年9月30日至10月8日，当期到期时间为2018年10月9日。在理财产品到期之前，A银行总行系统统一发出短信进行提示。肖某在9月30日收到了到期提示短信，本人也确认看到了短信，但没有在意。10月9日下午6点过后，肖某收到余额变动的提醒短信，发现只有利息到账，本金已经循环到下个周期，无法立即赎回，但肖某执意要拿回本金。

　　经双方协商，A银行为肖某联系了其他有理财需求的客户与其进行理财产品转让，帮助肖某解决了问题，肖某表示理解和同意。

　　法律分析

　　因个人原因未按时办理产品赎回，在法律上相当于放弃了解除权

　　本案例中，肖某签订的理财产品为附解除权的合同。合同到期后肖某因个人原因未按时办理产品赎回，在法律上相当于放弃了解除权，根据该产品特性，自动循环到下一期，即合同自动顺延。当事人应当按照约定履行义务，不得擅自变更或解除，故肖某应当继续履行该协议。银行为肖某联系其他有理财需求的客户转让理财产品，体现了银行尊重客户意愿，以人为本的精神。

　　1.《中华人民共和国商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”

　　2.《中华人民共和国合同法》第九十五条规定：“法律规定或者当事人约定解除权行使期限，期限届满当事人不行使的，该权利消灭。法律没有规定或者当事人没有约定解除权行使期限，经对方催告后在合理期限内不行使的，该权利消灭。”

　　3.《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十六条第一款规定：“经营者在经营活动中使用格式条款的，应当以显著方式提请消费者注意商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等与消费者有重大利害关系的内容，并按照消费者的要求予以说明。”

　　案例启示

　　金融消费权益保护工作不是无原则地满足金融消费者的任何要求

　　1.金融机构在销售理财产品时应当严格遵守相关法律规定，用通俗易懂的语言向消费者充分揭示与其有重大利害关系的内容，确保金融消费者接受金融服务前，已知晓并理解相关风险，维护金融消费者的知情权，减少金融消费纠纷。

　　2.金融消费权益保护工作不是一味地偏袒金融消费者，无原则地满足金融消费者的任何要求，而是遵循依法办理、客观公正的原则，在查清事实的基础上化解纠纷，依法维护当事人的合法权益。

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