注册

九卦 | 信用卡套现:没有直接受害人的违法游戏

2020-06-30 12:49:33 和讯名家 

作者:老妖(九卦金融圈专栏作家)

编辑:魏莱

来源:九卦金融圈

近期,几家商业银行调整信用卡积分规则和央行就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》向社会征求意见,银保监会也发布了一则相关风险提示,引起了部分媒体关注,并由此产生业界对信用卡套现的再讨论。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,明确“使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚”。

由此可见,至少在目前法律框架下,信用卡套现属于违法行为。

但是,有点诡异的是在这一场违法的游戏中竟然没有直接受害人,甚至所有参与者都是受益人。持卡人不但获得了想获得的低成本资金,而且通常不会因此减少一般情况下的其它福利,比如积分、信用积累等;商户不但不用支付本应该支出的刷卡手续费,反而可以向持卡人收取些手续费;收单机构、发卡行和银行卡清算机构照样收取各自的服务费。所以,对于套现活动,参与各方大都睁一眼闭一眼,其中有无奈、有协助、有偷着乐。

只要持卡人在其与发卡行约定的资金到期后,能够及时、足额归还所获资金,套现就是一场堪称多方共赢的游戏,参与者乐此不疲,同时会吸引更多人参与到这场游戏中来。问题是一旦有持卡人不能按期还款,特别是相当数量的持卡人不能按期还款的时候,发卡行将面临巨大风险并由此可能形成系统性风险。

另外一方面,发卡行对持卡人正常消费支付和套现出来的资金使用,其风险控制策略、方法、补偿等都是不同的,套现意味着发卡行风险管理失控。也正因如此,面对信用卡套现,金融监管部门和公安部门会着急。但是着急归着急,他们能做的似乎并不多,能够发挥的作用似乎并不大。相对于他们着急和病急乱投医,信用卡套现成了参与者拼胆量、拼运气的游戏,只要不被检查和打击逮着就是赢家。

套现能根治不?能!大幅度提高现行刷卡手续费标准,使得持卡人套现所获资金成本高于从其他渠道所获。

套现能根治不?不能!刷卡手续费小幅度提高都不可能。既使刷卡手续费完全市场化,也不可能再提高。

套现能根治不?能!对信用卡产品进行彻底改造,比如取消免息还款期,提高持卡人获得套现资金的成本。

套现能根治不?不能!如果对信用卡彻底改造可行的话,那此信用卡就不是彼信用卡了。

银行调整信用卡积分规则能治理信用卡套现吗?不能!所谓搂草打兔子,不可能因为没兔子就不搂草。积分只不过是那只兔子而已,是套现的副产品。

调整商户分类能治理信用卡套现吗?不能!因为商户分类引发的收单机构套码行为,只不过略微增加了套现成本。这种成本增加,根本不足以对套现产生太大影响。

央行加强受理终端之策能治理信用卡套现吗?不能!因为加强受理终端管理,从套现活动来看,考验的只是收单机构参与这场游戏的胆量和运气。

根治信用卡套现,调整积分、调整商户分类、加强受理终端管理等措施,别说是治本,连治表之策都谈不上。充其量只是骚扰,只是给套现大军增添了一点麻烦,无关游戏结果。但是,这些事情还是要做的。否则,怎么能够显示大家对违法行为的斗争精神,显得大家都很忙呢。

可以预见的是,现如今治理信用卡套现面对的是个死结,解不开的死解。不可预见的是,不知道这一次我们会为此付出多大代价。忘记它吧,别瞎折腾了。我们能做的就是等待,等待那头灰犀牛的到来。我们能做的还有祈祷,祈祷那头灰犀牛到来时,身体不要庞大到无法承受。疫情或许会加速它的到来,仿佛我们已经能够听到了它的脚步声。

归根到底,信用卡套现难以根治,是不尊重价格规律的恶果,不咽下不行!如果能认识到这一点,再总结出点什么教训并举一反三,也算个好消息吧。

本文首发于微信公众号:九卦金融圈。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:董云龙 )
看全文
写评论已有条评论跟帖用户自律公约
提 交还可输入500

最新评论

查看剩下100条评论

和讯热销金融证券产品

【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。