别成为买得起iPhone却生不起病的“隐形贫困人口”

　　如果不想因贫困而深陷焦虑，不妨为自己“留后路”：强制将一部分收入用于购买保险保障，即便未来出现不可控的意外事件，也不至于一朝变成“显性贫困人口”。

　　上个星期，苹果股价大跌和iPhone中国市场售价下调的新闻刷爆了朋友圈，看起来，一直笃定走高端路线的苹果，在这经济环境不好的当下，也不得不以价换量了。

　　毕竟，按此前某调研机构发布的手机品牌用户画像，苹果的主要用户被定义为“隐形贫困人口”，而华为的主要用户则被定义为：较高学历、较高收入的“高端商务人士”。

　　如今，支撑苹果销量的“隐形贫困人口”在经济的寒冬中瑟瑟发抖，而华为虽然经受了各种各样的压力，反倒有种越挫越勇的感觉……

　　好啦，菜保今天不是要来跟大家扯手机销量的……

　　作为研究保险近十年的专业人士，菜保更感兴趣的是所谓“隐形贫困人口”的定义，以及一种发自内心的职业担忧：如果这部分人从隐形贫困变成了显性贫困，那又该怎么办？

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　　首先，按照那份报告的分析，典型的“隐形贫困人口”，是18-34岁为主的女性和未婚族，学历以高中及本科为主，月收入多数在3k以内。

　　用一个形象的比喻来说，所谓“隐形贫困人口”，就是看起来每天有吃有喝又有得玩，但实际上非常穷。

　　每个月到手的为数不多的工资，不是用来还信用卡和花呗，就是给最新的iPhone分期去了……

　　这样的人群，目前虽然看上去活得很潇洒，但如果遇到点什么变故，很容易就一点点办法都没有……

　　如果不想因贫困而深陷焦虑，不妨为自己“留后路”：强制将一部分收入用于购买保险保障，即便未来出现不可控的意外事件，也不至于一朝变成“显性贫困人口”。

　　读到这里，估计有菜友会说了：道理我都懂，但菜保你自己都说了人家是隐形贫困人口，还给人家说保险，人家根本就买不起啊！

　　我菜保像是这么没有分寸的人吗！

　　上周，菜保环顾了整个定期消费型重疾险市场，找到了几款“隐形贫困人口”也毫无压力的产品，其中有的产品的保费，可以说是击穿了定期消费型重疾险的地板价！

　　接下来，就让菜保来给大家一一分析起来！

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　　目前，市面上最火的定期消费型重疾险，有以下四款。

　　这里补充说明以下，之所以只对比定期消费型重疾险，是因为这类保险最大的优点，就是适合那些预算不足的朋友。

　　一般储蓄型产品50%左右的预算，就能买到相同的保额。

　　（点击可看大图）

　　如果觉得上面对比的表格还是太复杂了，那可以记住菜保下面的这几条结论：

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　　想买单次赔付定期重疾险，康惠保旗舰版为最佳。

　　我测算了一下：只保重疾＋中症＋轻症，不附加特定重疾和身故保障，做一个【非常纯粹的消费型重疾险】，在定期消费型重疾险中，它还是最便宜的。

　　如果只想要纯重疾保障，可以选老版的康惠保，目前仍然是市面上纯重疾最低价。

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　　想买单次赔付终身重疾险，达尔文1号为最佳。

　　达尔文是身故赔现金价值，而且现价是终身递增的。现金价值可以简单理解为：退保时能拿回的来的钱。担心“没得重疾、保费就白交了”的，可以考虑达尔文。

　　03

　　如果是高危职业，选瑞泰瑞盈为最佳。

　　它是真正的不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都是可以投保的。

　　04

　　看中投保人豁免的，可以考虑复星联合康乐一生。

　　康乐一生C款有“双豁免”功能，适合父母给孩子买，夫妻给对方买。若一方不幸生病，两张保单后续保费都不用交了。

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　　为了方便对具体产品有需求的菜友，菜保也把这四只产品的具体评价说一下。

　　1、康惠保旗舰版，目前的定期单次赔付重疾最佳！

　　在开头的对比图已经很清楚了，康惠保旗舰版相比其他产品，保费非常有竞争力，不加身故、特定疾病的情况下，几乎比同类产品便宜10%到20%。

　　多了额外的中症保障，20种中症，赔2次。部分高发轻症，还升级成了中症，相当于赔付比例高了，非常适合想获得全面保障的朋友。

　　核保也宽松。对于甲状腺结节、乳腺结节，满足条件后，直接标准体承保。乙肝病毒携带者，肝功能没有异常，也能标准体投保。对带病群体非常友好了。

　　投保人豁免是刚上线的一个功能，但要求投保人必须要完全符合健康告知，才能加“投保人豁免”。如果健康告知有一点不符合，都不能加。对于之前已经买过的客户，不能直接修改。这一点要求可能很多人都没办法买了。

　　另外，如果你有癌症、心肌梗塞、脑中风等家族病史，或者平时的生活习惯不太好，可以加点钱买附加高发疾病保障，万一患了保障范围内的特定疾病，可以多赔30%。

　　2、达尔文1号，目前是终身单次赔付重疾性价比最好！

　　达尔文在保费上虽然比康惠保贵，但我们不能光看价格。达尔文轻症赔付3次，每次赔付后，重疾保额增长10%，可增至130%（买50万保额，最高可赔65万）。考虑到得过轻症后身体素质变差，更容易罹患重疾，这点很赞。

　　举例来说：患过轻微中风的人，心脑血管重疾患病率非常大，如果还想买一款保心血管疾病的重疾险，一般会被除外责任。

　　而达尔文轻症赔付后重疾保额递增的形态，能十分有效应对这种疾病威胁。

　　还有个亮点，选择保终身，若没有生病，身故可以拿回不低的现金价值，最高可达95%保额。相当于用消费型的价格买到一份返还95%保额的重疾险。

　　而且达尔文支持夫妻互保，好处是如果一方发生轻症或者重疾，俩人的后续保费都直接豁免了。

　　3、瑞泰瑞盈，高危职业、高年龄也能买！

　　这款产品费率很低，而且没有职业限制，煤矿、建筑、爆破行业的人士等都可选择。承保年龄最高可达70岁，可以买到20万保额。

　　缴费年限可以选择缴到70岁，从30岁开始缴，可分40年缴费。缴费年限拉得越长，年缴保费越少，加上有轻症豁免功能，若期间患轻症，可以直接免缴后续保费，保障继续。也是很利好的。

　　4、康乐一生系列，好评老产品，加保的不错选择！

　　康乐C保费也是比较有优势的，而且有“双豁免功能”，适合父母给孩子买。如果是夫妻给对方买，若一方不幸生病，两张保单后续保费都不用交了。

　　这个豁免功能，对投保人的要求没有康惠保高。而且上市比较早，有不错的好口碑，如果之前买的重疾没带豁免，可以作为补充加保的选择。

　　好啦，今天的分析就到这里。最后菜保也多啰嗦一句：不管你是不是“隐形贫困人口”，都要对未来充满信心哦！菜保也祝大家早日富可敌国，过上有钱人的日子！

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