看过20多份理赔报告后，告诉你保险应该这么买

    大家好，我是简保君。

　　这几天，我披星戴月替大家读了20多份大大小小保险公司的理赔报告，今天就来和大家分享一下读报心得。

重疾的发病年龄，比你想得要早

　　简保君觉得最让人心惊的一点，是重疾的发生年龄，比我们想象中，要早得多。

　　根据瑞泰人寿的理赔报告，重疾发生的平均年龄为38岁：

　　百年人寿的报告中，平均年龄为39岁。

　　如果说平均年龄，还有“被平均”的问题，那么根据阳光人寿，重疾出险年龄集中在31岁-60岁，正是我们家庭责任最重的阶段：

　　同方全球人寿的重疾理赔数据，也大致类似，30岁-49岁间重疾理赔的占比，超过60%。

　　具体数据就不一一列举了，各家差不太多。

　　实事求是，这个数据和投保人的年龄有关，相对发病率更高的老人，可能因为当初并没买保险，自然也谈不上理赔；分子小了，占比也不会高。

　　但结合过往数据，现在的重疾发生率的确有年轻化的趋势，足够给我们敲个警钟了。

　　无论如何，多爱惜身体，给自己买足够的保障，很有必要。

　　大部分人的重疾保额，都不够

　　保额，是简保君想聊的第二个问题。

　　从理赔报告看，大部分人的重疾保额，都不够。

　　给大家看组数据：

　　-太平洋(601099)寿险的重疾平均理赔金额是4.39万

　　-阳光人寿36%的投保人，重疾保额不到5万，还有22%在5万-10万之间

　　-泰康人寿的重疾赔付，件均7万

　　-百年人寿的重疾件均赔付11万...

　　简保君一直说，买重疾，30万打底，最好能买到50万，有能力的，还可以买的更高。

　　但现实是，很多人买保险，保费都花在了返还和理财的功能上，实际保障的额度很低。

　　另一方面，大病的治疗费用又高居不下。

　　分享一个三大高发重疾的平均治疗和康复费用数据：

　　真要是出事了，保险公司就赔了三、五万块钱，你说这点钱，够干啥？

　　简保君也想再啰嗦一遍，买保险，当下的保额充足很重要。如果预算不够，买50万保到70岁，也比25万保终身强。

　　只靠医保，是不够的

　　第三个值得我们注意的：只靠医保报销，肯定是不够的。

　　根据百年人寿的理赔报告，有一半客户在发生医疗费用时，医保报销的比例低于50%：

　　从医保本身的定位来看，它的主要目标是普惠，让尽可能多的人的享受医疗保障。

　　一旦参与门槛降低，自然会在保障力度上有很多限制，否则成本将难以负担。

　　从转移医疗费用风险的角度来看，还是需要我们补充商业医疗险和重疾险，去弥补医保范围的不足。

　　这几种重疾，更高发

　　各家的理赔报告里，发病率最高的前三类重疾，基本都是恶性肿瘤，以及心血管和脑血管疾病。

　　在恶性肿瘤里，甲状腺癌是不少保险公司占比最高的病种。

　　除了甲状腺癌外，肝癌、肺癌和肠癌是男性的高发重疾；女性则是乳腺癌、肺癌和宫颈癌。

　　我们在平时体检时，也可以有针对性地提早进行预防和筛查。

　　大家可以参考我以前写的体检科普，里面有一部分讲了如何做癌症筛查：

　　必读 | 人人都需要的体检指南

　　另外，多家理赔报告的数据显示，疾病身故的概率，远远高于意外导致的身故，除了意外险，寿险也很有必要。

　　线上理赔越来越多

　　几乎每家的理赔报告中，都提到了电子/线上理赔。

　　尤其是小额的理赔，很多公司支持线上提交资料，快速审核，当天或者隔天就能到账。

　　一些主打互联网业务的保险公司，移动端的理赔处理占比甚至超过了50%，理赔速度也相当快捷，甚至是以小时计。

　　从效率和成本角度考虑，未来保险服务的电子化和在线化，是个大趋势。

　　很多朋友在选保险的时候，会很担心互联网保险不靠谱，理赔麻烦。其实互联网只是一个渠道和工具，哪怕是传统的线下渠道产品，也无法避免后续服务在线化的浪潮。

　　咱们还是应该把更多注意力放在自己的需求和产品匹配上。

　　看了这么多报告之后，简保君有个特别深的感触：科学投保，努力加保。

　　买对保险，买足保额都很重要。

　　实实在在的理赔数据，应该比我平时一直念念叨叨的投保原则，更有说服力吧。

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