银行拥抱金融科技，乐信等平台将受益

　　几年前，中国的金融科技平台们被看作是银行的对手，是想用科技从银行虎口夺食的“金融市场颠覆者”，双方的关系以竞争为主。但现在，合作却成了新趋势：银行与金融科技平台合作日益频繁，随着银行发力电子银行服务，后者甚至帮助前者获取零售客户。

　　“中国的银行业基本都还处在1.0的阶段，他们大部分依然主打线下服务。”星展银行分析师Cindy Wang认为，“金融科技平台则可以帮助银行提升线上服务、通过APP拓展获客渠道，并利用人工智能和大数据技术提升银行的金融服务效率。”

　　这个转变的背后也有政策因素。2018年出台的资管新规等政策导致银行的收入来源受挤压，因此银行开始把收入增长点转移到零售业务上。先行者如招商银行(600036)和平安银行(000001)，其2018年的零售贷款额都已占贷款总额的一半以上。

　　这个趋势的受益者，就是中国的金融科技公司。比如2017年在美国上市的乐信，就是一个例子：一方面，乐信发挥其在风控等方面的技术优势，以帮助银行获客以及实时资产匹配；另一方面，银行则为乐信提供稳定的资金来源。

　　4月，乐信宣布与19家金融机构签署战略合作协议，包括中国工商银行(601398)、民生银行(600016)、天津银行等金融机构。据了解，乐信已经与超过100家金融机构建立了合作。据乐信财报信息，2018年第四季度乐信超90天逾期率仅为1.41%，而中国银行(601988)业的平均数据为1.83%。

　　Cindy Wang预计，随着银行逐渐将业务重心转到零售业务，他们将更加依赖金融科技平台协助进行授信评估以及欺诈识别。因此，在未来，银行与乐信等金融科技平台的合作数量还将进一步增长。

　　“在中国14亿人口中，只有5亿人在央行有征信记录，如何对无征信记录的用户进行信用评估，从而控制借贷风险，对于银行来说是一个主要的痛点，即便是四大行也是如此。“Cindy Wang指出。