五万块放支付宝好还是放银行好？为什么？

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　　正文：

　　五万块放支付宝好还是放银行好？为什么？

　　如果抛开其他投资品种的话，就支付宝的余额宝和银行存款来说，我认为余额宝更好。

　　首先，大部分银行活期利率在0.3%-0.4%之间，定存5年最高也就3%往上，但会丧失5年的资金流动性。而余额宝对接的货币基金，收益虽然一直在下滑，但也有2.28%（截至8月7日），相当于银行两年定存的收益率。其次，5万块钱目前来说还达不到许多理财产品的起投门槛，但在支付宝上却可以买到不少互联网理财产品。

　　虽然现在已经很少人把几万块钱放在余额宝，更别说银行了，但我们不得不面对着两个问题：一是余额宝的收益一直在下滑；二是如果把钱存在银行，也“并没有那么简单”。

　　余额宝收益越来越低

　　今年2月，是余额宝收益最高的时候，2.7%，然后在接下来的大半年中，7日年化收益率一直在下滑，目前已经在2.28%左右。

　　收益率下滑的一个比较直接的原因就是流动性过剩，基金规模变得越来越大，但货币市场投资工具有限，过剩的资金充斥着市场，市场利率走低，收益率下滑。但更重要的则是利率下行周期的开始。目前国内加息怕实体经济扛不住，降息又怕资产泡沫重新抬头。所以央行只能通过公开市场操作来释放流动性，虽然增速不快，但货币存量大，增量依然可观。

　　然而这种情况其实不止于余额宝，市场上大多理财的收益均在下滑，这是不可避免的事实。所以如果想跑赢通胀，把钱一直放余额宝并不是好办法。

　　把钱存银行，“并没有那么简单”

　　很多上了年纪的人都喜欢存钱，尤其是存大银行，投资是一门技术活，存款也是投资的一种形式，所以既然是投资，就要考虑收益，风险和流动性。

　　有人说，反正国有大银行又不会倒闭，存久一点收益不及高了吗？但请问万一需要急用钱呢？就算财务状况良好，是否又考虑到了机会成本呢？

　　举个简单的例子，比如你的5年期定存利率为3.5%（假设本金10000），那么在这5年中，央行加息了，市场利率提高了，理财收益率也提高了，但你到期后得到的还是年化3.5%的利息。而如果你提前支取的话，只能按少得可怜的活期利率计息。所以，钱放银行，怎么存，也得讲究技巧。如果你既要考虑定存的收益，又要考虑流动性的话，不妨试一试分批定存。

　　假设你的本金是5万，在定存期间提前支取，会损失不少利息。但你可以把它分成1万元、2万元、2万三份（分成几份，每份金额多少，看个人需求），然后按时间顺序（比如每隔一个月存入一笔）分别做一年期定期存款。如果临时需要用钱，则可以做到每隔一段时间就有一笔定存到期，这样的话定存的利息并不影响，还能定期获得一定的流动性。

　　总之，余额宝和存款，看似最最简单的投资，其中的技巧并不少，说到底如果没有基本的理财认知，那就是瞎折腾。

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