入门级险种测评：成人意外险这么选不会错！

　　对很多朋友来说，意外险算的上是入门级的险种了。因为我们可以强壮自己的身体，但对意外事件，似乎并没有好的办法来预防。所以我们常说，明天和意外，永远不知道哪个会先到来。但可以提前做好相应的事前预防和事后保障，意外险解决的就是这个问题。

　　意外险，高杠杆，高保障。不管是20岁还是50岁购买，花的钱都一样。不过目前市面上的很多优质意外险，在保障的方向上还是有侧重的。如何选到自己中意的意外险，今天咱们来聊一聊。

　　首先，为大家明确一个前提：买意外险一年期的就够了，推荐你买终身的都是在耍流氓。究其原因并不复杂，主要因为意外险对健康情况几乎没有要求，所以也就不怕健康问题或产品停售。而且随着每年都有优质产品的更新，大家可以每年都选择市场上性价比最高的产品了。

　　一、

　　选购意外险的注意事项

　　1.保费

　　意外险的保障的确非常高，但保障责任还是比较单一的，只有“意外”导致的疾病、伤残甚至身故才能获得赔偿。所以同等保额下保费的高低就会显得格外重要。

　　2. 猝死

　　身故保障中是否包含猝死会让意外险的价格发生一个较大的变化。对于一般的意外险来说，猝死往往被定义为疾病而非意外。

　　3. 意外医疗

　　意外险中很关键的一部分就是意外医疗，一般报销额度在3万-5万不等。需要注意，意外治疗报销与医疗险性质相同，不能重复报销。

　　二、

　　意外险，首要是意外伤残保额

　　对于成年人而言，买意外险买的就是意外伤残保额。为什么这么说？第一，成年人对于家庭财务状况的影响真的很重要；第二，意外险最不可替代的地方，就在于它是所有险种中唯一可以保残疾的险种。

　　意外医疗责任可以用医疗险替代，津贴也可以替代，甚至保障责任更广；唯独残疾的给付，只有意外险才可以做到。所以，同等价格下，意外身故伤残保额越高越好，20万-50万是起步，100万-200万属于合理。

　　三、

　　意外伤残根据不同残疾程度按比例给付

　　这是意外险独有的赔付标准，也是很多人容易忽视的地方。残疾程度一共分为1~10级，数字越小，越严重。

　　最轻的10级伤残，标准大概是：

　　口腔损伤导致牙齿脱落至少8枚；胸部损伤导致至少4根肋骨骨折，按照10%的赔付比例给付保险金。而1级，也就是最重的一级，就是高残，或者完全残疾。这个定义是非常严苛的。

　　所以假设，已经买了50万意外保障了，一旦发生意外，这50万是否都能赔到，真的不好说。

　　除了意外伤残，意外医疗则是作为附加险存在。像意外导致的烧伤和骨折，疗效好的药基本不在社保报销范围内，需要自己额外承担费用。

　　四、

　　专项意外险，购买意义不大

　　专项意外险，最典型的就是航空意外险，买的必要性不是很大。一则因为航空意外的发生率本身并不高；

　　二则意外险本身就包含航空意外责任。

　　当然，如果你经常坐飞机，求个心安，要单独买航空意外险也不是不行，一份也就二三十块。相比较而言，更推荐综合意外险，对于生活中绝大多数意外导致的事故基本都可以理赔到。

　　五、

　　绝大多数意外险，不保猝死

　　意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。大部分保险公司的意外险条款中都排除了猝死。为什么？因为猝死看似是意外，实际是因为潜在的自然疾病突然发作或恶化，发生的急骤死亡的结果。不过，也有一些优秀的意外险把猝死单独拿出来，作为特色的保障责任，只需额外多加保费。这是一个加分项。

　　六、意外险产品测评

　　综上所述，一款优秀的意外险应该是：高杆杠、低费率、一年期、消费型、保障全。挑选比较优秀的几款意外险，对比分析如下：

　　这款产品近期刚上线，最大的亮点是保额高、保费便宜，100万意外伤害/残疾+3万意外医疗保障，保费是299元，另外附带30万猝死保障。

　　需要注意的是，亚太超人意外险仅保障社保范围内医疗费用，承保职业是1-3类。如果你的工作性质常常需要加班熬夜，像程序猿、互联网从业人士、这款产品是可以选择的。

　　这款产品已经是老网红意外险了，不仅在价格上都做到了极其便宜，在保障上也很全面。以尊享版为例，意外医疗可以做到5万，而且提供每天250元的意外津贴，还可叠加一系列交通意外保障。

　　这是一款针对女性开发的意外险，女性专享，男士靠边站。最值得说的两个亮点是高保障高性价比、额外500万交通工具保障。这款产品目前有四档计划，保额分别对应100万、200万、300万、500万，的确够高。在保障上，这款产品另一个值得点赞的就是猝死保障。保额可以从50万做到250万。非常适合35岁以下的职业女性投保。

　　这个产品可以根据家庭需求进行配置，目前分三档计划。

　　每档计划中，身故伤残保额都是家庭成员单独享受的，意外医疗和救护车费用是共享的。意外医疗保障社保外费用是它最大的特色，一旦遇到跌倒骨折这类糟心意外的话，“扩展社保外用药”的含金量就非常高了。个人认为这是一款非常好的产品，保费分摊到个人，比一般的意外险贵不了多少。

　　七、小结

　　意外险，看似简单，实则不简单；虽然便宜，但坑也不少。所以，在购买时，一定要擦亮眼睛。此外，意外险的赔付是可以叠加的，再加上每一种意外险的特点都不一样，大家可根据自己的需求进行组合搭配，尽可能做高意外保额对抗风险。

　　完——

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