支付宝开始找你要钱，免费的午餐没了

　　每个人，或多或少都会有手头紧的时候。

　　比如月光族们，眼看着还有一个礼拜才发工资，但已口袋空空，又或者有事急用钱。这时候如果有这么一个渠道，只要手指头一点，就能借到钱，而且没有利息，也不收手续费。

　　等工资到帐，就还回去，那该多好，实在是应急好工具啊~

　　有些小伙伴可能知道了，小巴说的是支付宝的“备用金”功能。

　　但是最近很多小伙伴因为备用金炸开了锅是咋回事？

　　支付宝备用金，之前是这样子的——

　　（之前的备用金规则）

　　那时候打开页面，显示的信息是：

　　芝麻分650起，0利息，0费用，每月有2次备用金可用，每次最高500元，7天自动归还。也可以自己主动提前还款，只要不发生逾期，就不需要收取任何费用。

　　但让大家炸锅的坏消息是：支付宝备用金开始收费了。

　　这是新规则——

　　（现在的备用金规则）

　　还是每次500元，可以用7天，但要收手续费了，现在暂时的推广价是1.99元，之后正式的价格是每次2.29元。

　　别以为这3块钱不到的手续费，是个小钱，不算什么嘛。

　　实际上，计算出来的日息相当于0.0654%，折算成年化利率，高达23.88%。

　　这可以说是很高了，比我们最不建议的信用卡取现，利息都要高，但又刚好卡在国家规定的24%年利率之内，受到法律保护。

　　不得不说，支付宝团队的同事们，是很精明的……

　　对于这500元的备用金，可能大家觉得没什么，但对于那些经常借“714高炮”现金贷的朋友来说，备用金仍然算是个宝贝，避免了大家因为缺钱，就跳进“714高炮”的坑里。

　　“714高炮”今年央视315晚会已经曝光过了，这些平台借款周期在7天或者14天，年利率超高，通常超过100%甚至几百，还要砍头息30%，也就是借1000到手700，如果逾期了，就要交高额逾期费用。

　　和这种现金贷相比，支付宝备用金是正规产品，利率更低，而且也不会被暴力催收，出现“要钱要命”的情况。

　　那对于支付宝这边来说，备用金只有500元的额度，算不上什么，但是再小的水滴，汇集在一起就是大海。

　　刚开始可以免费让大家使用，但是随着使用备用金的人越来越多，支付宝承担的资金成本是比较高的，所以就得开始收费。

　　这也间接说明了，当前缺钱的人、急用钱的人也很多啊。

　　另外，小巴也特地去看了一下很多人关心的征信问题。

　　目前的支付宝备用金不上征信，但是不排除以后上征信的可能性。在蚂蚁金服这个系统内，实际上掌握了你的一整套信用数据。

　　怎么找到备用金呢？

　　支付宝点击右下角「我的」-「支付宝会员」，找到「备用金入口」；也可以直接在支付宝搜索「备用金」。

　　支付宝里还有一个借贷产品，叫“借呗”，但不同于备用金是有固定额度500元，7天内必须偿还，借呗有可变的额度，以及可选借款时间的长短。

　　而且从利率上来看，借呗比备用金还要便宜点。

　　借呗的日利息，是万1.5-万6之间，随借随还。

　　换算成年化利息是这样的：

　　虽然不低，但也比备用金要好一些。

　　所以在有借呗的情况下，再借备用金就没什么意思了。

　　不过要注意的是，借呗是会上央行征信的。但只要你按时还款，问题也不大。

　　说到按时还款，大家可能会觉得，像备用金这种几百块钱的周转，一周要还肯定没问题啊。

　　但小巴劝你还是悠着点，还真有不少人到时间还不上的，还要周转多几天之类的。

　　现在的小年轻之间，越来越流行超前消费。再加上各种信贷产品，分期购物的出现，大家的消费欲望都得到了释放，再加上房贷等各种外债的压力，很多人目前都是入不敷出。

　　为了不让自己的压力太大小巴建议大家把自己的负债控制一下这里有2个指标参考：

　　首先就是负债比率——

　　负债比率=负债总额÷总资产

　　这个比率可以用来衡量你的家庭负债是不是太多，正常数值在0.3到0.4之间。

　　如果负债比率过高，那么你还债的压力就会过大；如果负债比率过低，就说明你的资金利用效率不高，可以适当增加负债。

　　不过，这也是因人而异的，如果你特别不喜欢负债，负债比率低一些也可以。所以需要注意的是比例的上限，像一些在大城市供房的年轻人，负债比率常常是高于0.5的，所以他们的还款压力非常大。

　　第二个指标更直观，就是财务负担比率——

　　财务负债比率=每月还款额÷每月税后收入

　　比率的数值不要高于0.4。

　　也就是说，你每个月的还债总金额，包括房贷、车贷、信用卡、借呗之类的，不应该超过每月税后收入的40%，不然压力太大，生活品质就会受到影响。

　　最后小巴还要说一句，无论选择哪种借贷方式，自己能承担起来是底线。

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